一、借款合同無效的原因

1、非書面形式簽訂的借款合同無效（民間借貸除外）；

2、主體不合格：對貸款人而言，根據(jù)貸款通則22條，必須持有人行發(fā)的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部六批準登記。對借款人而言，按貸款通則第17條，借款人應是經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企事業(yè)法人、個人合伙、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。另，按商業(yè)銀行法40條規(guī)定，商業(yè)銀行不能向關系人（商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬或由上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織）發(fā)放信用貸款。

3、從借款內(nèi)容上看，商業(yè)銀行法第37條、借款合同條例第6條均規(guī)定借款合同應當約定貸款種類、用途、金額、利率、還款期限、方式、違約責任等內(nèi)容。違反上述之一部分，可能導致合同部分無效。如合同規(guī)定的貸款用途是將貸款用于貸款通則第25條規(guī)定的五種情形之一的將導致整個合同無效。

4、欺詐、脅迫、借貸雙方串通損害國家和社會利益而訂閱的合同無效。

5、如果是通過代理人訂立的合同，則無效代理會導致整個合同無效。

6、因重大誤解或顯失公平的訂立的合同可因一方申請撤銷而經(jīng)確認機關確認并撤銷后，合同無效。

二、借款合同何時生效

依《合同法》第210條規(guī)定，關于自然人之間的借款合同生效時間分以下兩種：

1、如果采用口頭形式的，借款合同生效時間為貸款人提供借款之時。從這點來看，自然人之間的口頭形式的借款合同是實踐合同。

2、如果自然人之間的借款合同采用書面形式的，應當自簽訂借款合同時或者依照借款合同的約定的生效時間生效。