一、人身保險(xiǎn)合同的成立

(一)人身保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間

合同的訂立一般要經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段，一方當(dāng)事人提出要約，另一方當(dāng)事人予以承諾，合同成立。人身保險(xiǎn)合同的訂立也要經(jīng)過(guò)要約階段與承諾階段。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般是由投保人提出要約(投保人填寫(xiě)投保書(shū))，保險(xiǎn)人予以承諾(保險(xiǎn)人做出同意承保的意思表示)，保險(xiǎn)合同即告成立。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條也規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！睂?duì)于人身保險(xiǎn)合同，承諾之權(quán)大都在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司通常在審查投保書(shū)、被保險(xiǎn)人體檢書(shū)、高額保單投保人的財(cái)務(wù)狀況證明后，方?jīng)Q定承保與否，此即“核?！?。各人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)部大都設(shè)有核保部門(mén)，其在防止逆選擇、降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。保險(xiǎn)人核保通過(guò)同意承保，保險(xiǎn)合同成立。

(二)保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單與人身保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有的保險(xiǎn)公司將“簽發(fā)保險(xiǎn)單”約定為保險(xiǎn)合同成立的要件，即不簽發(fā)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)合同便不成立。如此約定是否合法有效?

“保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同存在及其內(nèi)容的證明”已成為世界大多數(shù)國(guó)家的共識(shí)，保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是合同成立后保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)而非合同的成立要件。例如在美國(guó)，一般認(rèn)為除非投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議采用特定形式，保險(xiǎn)合同可以采用任何形式。日本商法第649條規(guī)定：“保險(xiǎn)人須依保險(xiǎn)契約人的請(qǐng)求，交付保險(xiǎn)單”韓國(guó)商法第640條也同樣規(guī)定：“保險(xiǎn)者應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同者的請(qǐng)求，制成保險(xiǎn)證券，向保險(xiǎn)合同者交付?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定“……保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，……”也表明了保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證只是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第13條沒(méi)有規(guī)定任意性條款則應(yīng)視同是強(qiáng)制性條款，保險(xiǎn)人不得以格式條款排除。另外，保險(xiǎn)人將“簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同成立的要件”的約定屬于格式條款，我國(guó)《合同法》第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，……”《合同法》第40條規(guī)定：“……提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。”所以，保險(xiǎn)人將“簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同成立的要件”的格式條款應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。

(三)投保人交納首期保費(fèi)與人身保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，也有保險(xiǎn)公司將“投保人交納首期保費(fèi)”作為保險(xiǎn)合同成立的要件，即投保人不交首期保費(fèi)保險(xiǎn)合同便不成立。如此約定是否合法有效?我國(guó)《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！备鶕?jù)該條規(guī)定，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該是保險(xiǎn)合同成立后的主要義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第14條沒(méi)有規(guī)定任意性條款則應(yīng)視同是強(qiáng)制性條款，保險(xiǎn)人不得以格式條款排除;保險(xiǎn)公司將“投保人交納首期保費(fèi)”作為保險(xiǎn)合同成立的要件，則加重了投保人的責(zé)任，違反了公平原則，根據(jù)《合同法》第39條、第40條的規(guī)定，該格式條款無(wú)效。

二、人身保險(xiǎn)合同的生效

(一)人身保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間

成立后的人身保險(xiǎn)合同何時(shí)生效?保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?鑒于人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期限和交費(fèi)期限較長(zhǎng)、人身保險(xiǎn)保費(fèi)不得以訴訟方式追繳等的特殊性，各國(guó)和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)大都把“投保人交納首期保費(fèi)”作為人身保險(xiǎn)合同的生效要件，只有要件“投保人交納首期保費(fèi)”成立時(shí)，人身保險(xiǎn)合同才生效，保險(xiǎn)人才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

“投保人交納首期保費(fèi)”是否是我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的合同生效的法定要件?我國(guó)《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合每成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”從以上規(guī)定可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)法并未將“投保人交納首期保費(fèi)”作為人身保險(xiǎn)合同生效的法定要件，但我國(guó)保險(xiǎn)法也未排除保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可將其約定為保險(xiǎn)合同生效的條件。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都將“投保人交納首期保費(fèi)”作為保險(xiǎn)合同生效的要件例如約定“保險(xiǎn)合同自投保人交納首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司麗意承保后才生效”。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第14條的規(guī)定，該約定合法有效。

(二)保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單與人身保險(xiǎn)合同生效的關(guān)系

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有的保險(xiǎn)公司將“簽發(fā)保險(xiǎn)單”作為傷險(xiǎn)合同生效的要件，即不簽發(fā)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)合同便不生效。如此約定是否合法有效?根據(jù)上文中“保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單與人身保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系”中的分析得知，保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是合同成立后保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)的約定應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效，法律沒(méi)有明確規(guī)定保險(xiǎn)人出單的期限，如果因保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，沒(méi)有“及時(shí)”簽發(fā)保險(xiǎn)單，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以合同未生效為由不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)投保人被保險(xiǎn)人和受益人極為不公平。因此，保險(xiǎn)人將“簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同生效的要件”的規(guī)定無(wú)效，即在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，無(wú)論投保人是否簽收保險(xiǎn)單，只要投保人有已經(jīng)交納首期保險(xiǎn)費(fèi)的證明，保險(xiǎn)合同就已經(jīng)生效，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

(三)合同訂立程序與人身保險(xiǎn)合同生效的關(guān)系

綜上所述，人身保險(xiǎn)合同訂立的正常程序是：投保人增寫(xiě)投保書(shū)(要約)，保險(xiǎn)人審核投保書(shū)、體檢書(shū)(被保險(xiǎn)人不需體檢時(shí)保險(xiǎn)人只審核投保書(shū))、投保人的財(cái)務(wù)狀況證明(高額保單時(shí)需要調(diào)查投保人的財(cái)務(wù)狀況)等資料后做出同意承保的意思表示(承諾)，保險(xiǎn)合同成立。投保人交納首期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同正式生效，保險(xiǎn)人簽發(fā)保單，投保人簽收保單。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如果按照此程序進(jìn)行運(yùn)作，則一般不會(huì)發(fā)生投保人已交保費(fèi)而保險(xiǎn)人尚未同意承保導(dǎo)致拒賠案件的爭(zhēng)議。但現(xiàn)代壽險(xiǎn)業(yè)的大多做法卻是展業(yè)人員在接受投保人的投保書(shū)后也一并收取了首期保費(fèi)，這一方面源于隨著壽險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，壽險(xiǎn)代理人員的展業(yè)也變稠異常艱辛;另一方面也可促使投保人謹(jǐn)慎投保，避免“隨意投?！苯o保險(xiǎn)人帶來(lái)的大量營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用的支出。