一、銀行借款對(duì)信用條件的要求

銀行貸款，是指銀行根據(jù)國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。

（一）信貸額度。信貸額度是借款人與銀行在協(xié)議中規(guī)定的允許借款人借款的最高限額。

（二）周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定。周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定是銀行從法律上承諾向企業(yè)提供不超過某一最高限額的貸款協(xié)定。

（三）補(bǔ)償性余額。補(bǔ)償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借用額一定百分比（一般為10%至20%）計(jì)算的最低存款余額。

銀行借款是指企業(yè)根據(jù)借款合同向銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu) 借入所需資金的一種籌資方式，又稱銀行借款籌資。 借入所需資金的一種籌資方式，又稱銀行借款籌資。按借款是否需要擔(dān)?？煞譃樾庞媒杩睢?按借款是否需要擔(dān)?？煞譃樾庞媒杩?、擔(dān)保借款和票據(jù)貼 信用借款是指企業(yè)不需要的提供抵押品， 現(xiàn)。信用借款是指企業(yè)不需要的提供抵押品，僅憑自身信 用或擔(dān)保人的信譽(yù)就能取得的借款。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)較大， 用或擔(dān)保人的信譽(yù)就能取得的借款。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)較大， 債權(quán)人通常需要提供利息率以獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償， 債權(quán)人通常需要提供利息率以獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，而且往往附 加一定的限制條件。 加一定的限制條件。擔(dān)保借款是以特定的抵押品為擔(dān)保而 取得的借款。如果借款到期，企業(yè)還不能償還， 取得的借款。如果借款到期，企業(yè)還不能償還，銀行等債權(quán)人可取消對(duì)抵押品的贖回權(quán)，并有權(quán)處理抵押品， 權(quán)人可取消對(duì)抵押品的贖回權(quán)，并有權(quán)處理抵押品，所得款項(xiàng)用于抵消債權(quán)人的所欠本息。 款項(xiàng)用于抵消債權(quán)人的所欠本息。票據(jù)貼現(xiàn)是指企業(yè)以持有的未到期的商業(yè)票據(jù)向銀行貼付一定的利息而取得的借款。

二、銀行借款的程序

（一） 企業(yè)提出借款申請(qǐng) 企業(yè)申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件主要有：具有法人資格； 企業(yè)申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件主要有：具有法人資格；生產(chǎn) 經(jīng)營方向和業(yè)務(wù)范圍符合國家政策， 經(jīng)營方向和業(yè)務(wù)范圍符合國家政策，而且貸款用途符合銀行貸款辦法規(guī)定的范圍；借款企業(yè)具有一定的物資和財(cái)產(chǎn) 行貸款辦法規(guī)定的范圍； 保證，或擔(dān)保單位具有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；具有還貸能力； 保證，或擔(dān)保單位具有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；具有還貸能力； 在銀行開立有賬戶辦理結(jié)算。 在銀行開立有賬戶辦理結(jié)算。

（二） 銀行審查借款申請(qǐng) 銀行接到企業(yè)的申請(qǐng)后，按照有關(guān)政策和借款條件， 銀行接到企業(yè)的申請(qǐng)后，按照有關(guān)政策和借款條件，對(duì)借 款企業(yè)進(jìn)行審查以決定是否批準(zhǔn)企業(yè)申請(qǐng)的借款金額和 用款計(jì)劃。銀行審查的主要內(nèi)容是： 用款計(jì)劃。銀行審查的主要內(nèi)容是：企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及信 用狀況；企業(yè)盈利的穩(wěn)定性，發(fā)展前景，企業(yè)盈利的穩(wěn)定性，發(fā)展前景，借款投資項(xiàng)目的 可行性、安全性和合法性；企業(yè)的抵押品和擔(dān)保情況。 可行性、安全性和合法性；企業(yè)的抵押品和擔(dān)保情況。

（三） 簽訂借款合同 經(jīng)銀行審核同意之后，借貸雙方應(yīng)簽訂借款合同。 經(jīng)銀行審核同意之后，借貸雙方應(yīng)簽訂借款合同。借款合 同是規(guī)定借款單位和銀行雙方的權(quán)利、 同是規(guī)定借款單位和銀行雙方的權(quán)利、義務(wù)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任的 法律文件。借款合同包括基本條款、 法律文件。借款合同包括基本條款、保證條款及違約條款和其他附屬條款四方面內(nèi)容。 和其他附屬條款四方面內(nèi)容。

1. 基本條款 這是可同的基本內(nèi)容，主要規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)， 這是可同的基本內(nèi)容，主要規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)， 具體包括借款金額、借款方式、發(fā)放時(shí)間、還款期限、 具體包括借款金額、借款方式、發(fā)放時(shí)間、還款期限、 還款方式、利率及利息支付方式等。 還款方式、利率及利息支付方式等。

2. 保證條款 這是為了保證款項(xiàng)能夠順利償還而設(shè)立的一系列條款， 這是為了保證款項(xiàng)能夠順利償還而設(shè)立的一系列條款， 包括借款的用途、有關(guān)的物資保證、財(cái)產(chǎn)抵押、包括借款的用途、有關(guān)的物資保證、財(cái)產(chǎn)抵押、擔(dān)保人 及其責(zé)任等。 及其責(zé)任等。

3. 違約條款 這是指在雙方存在違約行為時(shí)如何處理的條款， 這是指在雙方存在違約行為時(shí)如何處理的條款，主要包括 對(duì)企業(yè)逾期不還或挪用貸款等如何處理及銀行未按時(shí)發(fā)放貸款如何處理等內(nèi)容。 放貸款如何處理等內(nèi)容。

4. 其他附屬條款 這是與貸款雙方有關(guān)的其他條款。由于長期借款的期限長， 這是與貸款雙方有關(guān)的其他條款。由于長期借款的期限長， 債權(quán)人承受的風(fēng)險(xiǎn)大，因此，除借款合同的基本條款之外， 債權(quán)人承受的風(fēng)險(xiǎn)大，因此，除借款合同的基本條款之外， 銀行等債權(quán)人通常還在借款合同中附加各種保護(hù)性條款， 銀行等債權(quán)人通常還在借款合同中附加各種保護(hù)性條款， 以確保企業(yè)能按時(shí)足額償還貸款。 以確保企業(yè)能按時(shí)足額償還貸款。 保護(hù)性條款一般有以下三類： 保護(hù)性條款一般有以下三類：一般性保護(hù)條款 例行性保護(hù)條款、 特殊性保護(hù)條款。

（四） 企業(yè)取得借款雙方訂立借款合同后， 雙方訂立借款合同后，貸款銀行要按合同規(guī)定按期發(fā)放貸 企業(yè)取得相應(yīng)的貸款資金。企業(yè)取得相應(yīng)的貸款資金。

（五） 企業(yè)還本付息 企業(yè)按借款合同的規(guī)定按時(shí)足額歸還借款本息。 企業(yè)按借款合同的規(guī)定按時(shí)足額歸還借款本息。企業(yè)在接 到還本付息通知單后，要及時(shí)籌備資金，按期還本付息。 到還本付息通知單后，要及時(shí)籌備資金，按期還本付息。 如果企業(yè)不能按期歸還借款，應(yīng)在借款到期之前， 如果企業(yè)不能按期歸還借款，應(yīng)在借款到期之前，向銀行 申請(qǐng)貸款展期，但是否展期， 申請(qǐng)貸款展期，但是否展期，由貸款銀行根據(jù)具體情況決定。