一、什么是借款合同
借款合同，是當(dāng)事人約定一方將一定種類和數(shù)額的貨幣所有權(quán)移轉(zhuǎn)給他方，他方于一定期限內(nèi)返還同種類同數(shù)額貨幣的合同。其中，提供貨幣的一方稱貸款人，受領(lǐng)貨幣的一方稱借款人。
借款合同具有以下三個特點：
（一）借款合同是轉(zhuǎn)移所有權(quán)的合同。
借款合同轉(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)還是處分權(quán)，有不同的觀點。一種觀點認(rèn)為，借款合同是轉(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)的合同，另一種觀點認(rèn)為不轉(zhuǎn)移所有權(quán)，所有權(quán)仍屬于出借人，借用人返還的只是借貸物的可替代物。實際上，借款，是一種消費借貸，出借人并不是依據(jù)所有權(quán)要求返還貨幣和利息，而是依據(jù)債權(quán)要求返還貨幣和利息。借款合同只能是轉(zhuǎn)移所有權(quán)的合同。
（二）借款合同是諾成合同，自然人之間的借款合同是實踐合同。
借款合同是諾成合同，在借、貸雙方意思表示一致時合同成立、生效。由于自然人之間的借款合同經(jīng)常具有互助性質(zhì)，多為無息借貸。所以《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效?！币簿褪钦f，貸款人與借款人就借貸達(dá)成合意后合同成立，自提供借款時合同生效。這里的提供借款，不是合同的成立要件，而是合同的生效要件。對于實踐合同，負(fù)擔(dān)義務(wù)的一方實際上有反悔權(quán)，貸款人可以通過不交付借款，來行使反悔權(quán)。當(dāng)借款人有不能償還債務(wù)的現(xiàn)實可能時，貸款人不必有不安抗辯權(quán)，其不提供借款即可保護(hù)自己。
（三）借款合同是雙務(wù)合同。
借款合同分為有償合同（有息）和無償合同（無息）。這一般沒有爭論。但借款合同是雙務(wù)合同，還是單務(wù)合同？在這個問題上，理論上的理解稍顯得混亂。有的專家認(rèn)為借款合同是單務(wù)合同（這是從臺灣傳來的觀點），因此不能適用履行抗辯的規(guī)則。對于一個有償?shù)慕杩詈贤瑏碚f，貸款方要支付交付款項，轉(zhuǎn)移標(biāo)的物（貨幣）的所有權(quán)，這是義務(wù)。借款人除了還款是義務(wù)以外，支付利息，轉(zhuǎn)移利息（貨幣）的所有權(quán)更是應(yīng)當(dāng)毫無疑問的義務(wù)，因為支付利息是貸款人的對價。雙方的義務(wù)成對價關(guān)系是典型的雙務(wù)合同（參見第一章合同的分類）。對于無息借款合同來說，一方要提供貨幣，另一方要歸還貨幣。這還是雙務(wù)合同。但是，借款人歸還貸款的義務(wù)，不是對價，因此，無息借款合同是不真正雙務(wù)合同（不典型雙務(wù)合同）。借款合同也可以適用履行抗辯的規(guī)則。比如銀行在信用貸款（無擔(dān)保貸款）中，發(fā)現(xiàn)借款人喪失或可能喪失履行能力，或者喪失了信用，可以行使《合同法》第68條規(guī)定的不安抗辯權(quán)。
二、借款合同中借款方有哪些義務(wù)
（一）借款方有按照合同規(guī)定的用途使用貸款的義務(wù)。借款方必須按照借款合同規(guī)定的借款用途使用貸款，做到?？顚Ｓ谩Ｒ馈督y(tǒng)一合同法》的規(guī)定，借款人未按照約定的用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回借款或者解除合同。依照這一規(guī)定，各類貸款不得互相挪用，更不許挪作他用。借款方不得將貸款用作彌補(bǔ)虧損、交納稅費、發(fā)放獎金或用于職工福利開支。?？顚Ｓ貌拍鼙ＷC借款方及時償還貸款。借款方怠于履行此義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。
（二）借款方有支付利息的義務(wù)。借款合同是有償合同，借款方必須向貸款方支付利息。利率因貸款的種類、期限不同而不同。借款合同應(yīng)對利率的多少、利率支付時間作出明確規(guī)定，便于借款方履行?！督y(tǒng)一合同法》對利息的支付作了詳細(xì)規(guī)定，依該法第205條的規(guī)定，支付利息的期限約定不明，又達(dá)不成補(bǔ)充協(xié)議，根據(jù)合同其他條款或習(xí)慣仍不能確定的，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在歸還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余時間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在還款時一并支付。
（三）借款方有按期歸還貸款的義務(wù)。貸款具有償還性，借款方應(yīng)當(dāng)在合同規(guī)定的借款期限屆滿時按期歸還全部貸款和利息。借款方提前歸還貸款的，貸款方應(yīng)予以接受，并應(yīng)扣除到期日與還款日期間的利息。借款方逾期不還的，負(fù)違約責(zé)任。
（四）借款方有接受貸款方檢查、監(jiān)督的義務(wù)。為了保證貸款按期歸還，落實貸款的?？顚Ｓ?，貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。借款方應(yīng)接受這種檢查、監(jiān)督，提供有關(guān)的計劃、統(tǒng)計、財務(wù)會計報表及資料。
