一、保險人如何行使合同解除權(quán)

保險人可以通過兩種方式行使合同解除權(quán)，一是保險人直接行使合同解除權(quán)，二是通過法院或仲裁機構(gòu)裁決解除。保險人直接行使合同解除權(quán)，自解除合同的意思通知對方當事人時，合同解除即告成立。

出于對解除權(quán)人的合同解除權(quán)的限制，各國立法都對解除權(quán)人行使合同解除權(quán)的方式作出了明確規(guī)定，解除權(quán)人只有依照法定的方式行使合同解除權(quán)，才能達到解除合同的目的和效果。

我國保險法并未對保險人合同解除權(quán)的行使方式作出任何規(guī)定。筆者認為保險人可以參考合同法的上述規(guī)定，行使合同解除權(quán)。因為保險法屬于民事特別法，從法理上看，特別法應(yīng)當優(yōu)先于普通法，特別法有規(guī)定的，適用特別法;特別法無規(guī)定的，則應(yīng)適用普通法。保險法沒有明確規(guī)定的，可以適用合同法等普通民事法律的規(guī)定。

因此，保險人可以通過兩種方式行使合同解除權(quán)，一是保險人直接行使合同解除權(quán)，二是通過法院或仲裁機構(gòu)裁決解除。保險人直接行使合同解除權(quán)，自解除合同的意思通知對方當事人時，合同解除即告成立，自此之后發(fā)生的保險事故，保險人不應(yīng)承擔賠償責任。若對方當事人提出異議而訴至法院或仲裁機關(guān)時，合同解除則由保險人直接解除轉(zhuǎn)化為法院或仲裁機關(guān)裁決解除。法院或仲裁機構(gòu)如認定解除無效，則合同解除的效力溯及地發(fā)生消滅，保險人仍應(yīng)承擔賠償責任。

還有一個問題須引起重視，即直接解除與司法解除的關(guān)系問題。按照我國《合同法》的規(guī)定，直接解除是司法解除的先行程序，司法解除是直接解除的補充。如果未經(jīng)直接程序，當事人的司法解除申請不會獲得法院的支持。在保險實踐中，經(jīng)常發(fā)生這樣的情形，投保人的索賠請求被保險人拒絕后，訴諸法院。在法院審理過程中，保險人提出解除合同，并請法院判決解除。依據(jù)上述理論，法院即不應(yīng)支持保險人的這項請求，而應(yīng)不予裁決，留給保險人自行行使此項權(quán)利。

二、行使合同解除權(quán)的程序

解除權(quán)是當事人以單方的意思使合同失效的權(quán)利，按其性質(zhì)來說，不需要經(jīng)過對方當事人的同意?！逗贤ā返?6條對行使解除權(quán)的程序作了規(guī)定：

1、通知對方。當事人約定一方解除合同的條件的，在解除合同的條件成就時，解除權(quán)人如果選擇解除合同，應(yīng)通知對方當事人；發(fā)生法定情形而使當事人享有解除權(quán)的，解除權(quán)人如果選擇解除合同，同樣也應(yīng)通知對方當事人。在這兩種情況下，合同從通知到達對方當事人時起解除。

2、對解除合同存在異議的，可請求法定機構(gòu)解決。當事人一方解除合同的通知到達對方后，對方不同意解除合同的，可向法院起訴或依據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構(gòu)提出申請，請求確認解除合同的效力。對于這些有效裁定，當事人必須執(zhí)行。

3、法律、行政法規(guī)規(guī)定解除合同應(yīng)當辦理批準、登記手續(xù)的，應(yīng)遵守特別程序的規(guī)定。如《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》規(guī)定，“合營企業(yè)如發(fā)生嚴重虧損、一方不履行合同和章程規(guī)定的義務(wù)、不可抗力等，經(jīng)合營各方協(xié)商同意，報請審查批準機關(guān)批準，并向國家工商行政管理主管部門登記，可終止合同。不依法報請批準，或者未依法辦理登記的，不發(fā)生解除合同的效力?！?/p>

此外，在因不可抗力致使合同不能履行而發(fā)生解除權(quán)的場合，雙方當事人都享有解除權(quán)；在因一方違約而發(fā)生解除權(quán)的場合，對方當事人享有解除權(quán)；在依合同約定而發(fā)生解除權(quán)的場合，解除權(quán)的歸屬應(yīng)根據(jù)當事人的約定來確定。