民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。我國民間借貸現(xiàn)象的存在歷史久遠(yuǎn)。但近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來越多，有著其不同的時(shí)代特點(diǎn)。由于這種借貸目前尚存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，因此釀成的糾紛也層出不窮。農(nóng)村民間借貸現(xiàn)象發(fā)生于廣大基層農(nóng)村，涉及人員廣泛復(fù)雜，一旦發(fā)生糾紛，處理不當(dāng)，借貸雙方人身安全將受到威脅，將對(duì)廣大農(nóng)民的生產(chǎn)生活產(chǎn)生負(fù)面影響，不利于農(nóng)村穩(wěn)定，值得分析研究。

一、 農(nóng)村民間借貸糾紛的原因

通過分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的民間借貸與城鎮(zhèn)借貸相比有著其自身的特點(diǎn)：一是農(nóng)村民間借貸的用途集中，主要是用于生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，其次為建房、生活消費(fèi);二是農(nóng)村民間借貸金額較小，但借款期限較長;三是農(nóng)村借貸以互助性質(zhì)居多，但近年來借用放貸、以利息為生的職業(yè)放貸人開始出現(xiàn)，應(yīng)予注意的是農(nóng)村閑散資金有經(jīng)職業(yè)中介人集中后流向賭博等非法領(lǐng)域的苗頭;四是城鎮(zhèn)借貸規(guī)范化，而農(nóng)村借貸口頭化。由于農(nóng)村借貸的不規(guī)范化，是農(nóng)村民間借貸糾紛多發(fā)的主要原因，其具體表現(xiàn)在以下幾方面。

(一)借貸無借據(jù)

現(xiàn)實(shí)生活中，農(nóng)村的民間借貸多數(shù)發(fā)生在親戚、熟人、朋友之間，由于這些人平時(shí)熟悉，關(guān)系較為密切，尤其是在農(nóng)村更加重視親緣、血緣關(guān)系，因此出于信任或礙于情面，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在此情況下，一旦一方予以否認(rèn)，對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無憑”的尷尬境地。

(二)還款無收據(jù)，借據(jù)未收回

先看一個(gè)案例，就能說明問題：張某、趙某二人系干親家。2003年4月，張某借趙某現(xiàn)金3000元，按雙方約定，從5月份起，每月歸還1000元，到7月底還清。兩個(gè)月后，不想干親家關(guān)系因瑣事斷決了。趙某要求償還3000元借款，張某則說已經(jīng)還了2000元。為此雙方發(fā)生糾紛，趙某將張某告到法庭，追索3000元。法庭上，被告張某辯稱已按約還2000元，僅剩1000元。但原告趙某予以否認(rèn)，并向法庭提交了由張某親筆所寫并捺了手印的一張3000元借條，而張某卻不能提供自己已償還趙2000元借款的有力證據(jù)，被判令償還趙某3000元，并支付相應(yīng)利息和承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用。正是由于自己的麻痹大意，沒有及時(shí)索回借條或出具還款憑證，遂在引起糾紛時(shí)，使借方自己承擔(dān)了敗訴的法律后果。

(三)借據(jù)、收據(jù)欠規(guī)范

在案件審理中，我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人提交的借據(jù)、收據(jù)中均有許多不規(guī)范之處，致使文義含糊、不確切，成為雙方爭議的焦點(diǎn)。

1、借貸雙方名字書寫不規(guī)范

按照規(guī)定，本人姓名應(yīng)以身份證、戶口簿上登記的名字為準(zhǔn)，但在農(nóng)村，許多人習(xí)慣稱呼別名，另外由于文化水平限制，圖一時(shí)的方便，在字條上書寫的經(jīng)常是別名，或者是用同音的別字來替代。當(dāng)發(fā)生糾紛訴至法庭時(shí)，若對(duì)方否認(rèn)或以此提出抗辯理由時(shí)，舉證責(zé)任則會(huì)轉(zhuǎn)移。

2、利息約定不明確

在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是利息。借貸雙方雖約定了利息，但由于利率超過法律規(guī)定的界限，超出部分的法律不予保護(hù)。有些出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，即使對(duì)方同意，該部分也不受法律保護(hù)，意定不能違反法定。

3、收據(jù)不明確

出具的收據(jù)只寫了還款金額，但并沒有注明此為本金還是利息，這直接關(guān)系到期時(shí)最終的還款總額，容易引發(fā)爭議。

(四)催款不及時(shí)

在農(nóng)村民間借貸中，由于催款不及時(shí)而使借款的收回產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象也不乏其例。在百余件民間借貸糾紛中，自約定的還款之日起兩年內(nèi)沒有向借款人主張權(quán)利的也不在少數(shù)。按照法律規(guī)定，雙方約定還款之日起兩年內(nèi)不主張權(quán)利的，兩年后起訴的，依法喪失勝訴權(quán)。

二、農(nóng)村民間借貸糾紛的解決辦法

農(nóng)村民間借貸糾紛案件呈逐年增多趨勢(shì)，減少糾紛的發(fā)生，對(duì)維持農(nóng)村的善良風(fēng)俗、維護(hù)農(nóng)村安定的社會(huì)秩序有著積極的意義。針對(duì)上文指出的引起糾紛多發(fā)的原因，我們不難發(fā)現(xiàn)有許多糾紛是由于借貸雙方不了解法律和不注重法律程序而造成的。如何減少借貸風(fēng)險(xiǎn)，有效遏制農(nóng)村民間借貸糾紛上升之勢(shì)，進(jìn)而維護(hù)借貸雙方的合法利益，依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，結(jié)合目前農(nóng)村民間借貸存在的一些問題，本文提出以下幾點(diǎn)對(duì)策思考。

(一)注意借款人的信譽(yù)和償還能力

借款時(shí)不僅要看對(duì)方的經(jīng)濟(jì)收入，還要看對(duì)方的為人、信譽(yù)，如果對(duì)方有過“賴帳”的劣跡，就要堅(jiān)決拒絕，切莫因?yàn)榈K于面子，聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款，也不要為了追求較高的利息而借款，不然借款難追回，最終受害的還是自己。

(二)借款用途要正當(dāng)，借款關(guān)系要合法

《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系手法律保護(hù)。”公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動(dòng)都要遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益。對(duì)于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必首先考慮對(duì)方的信用程度和償還能力，同時(shí)還要問明對(duì)方的借款用途，決定當(dāng)借不當(dāng)借。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，如果因此發(fā)生糾紛，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，出借人不但得不到債權(quán)，而且還要依據(jù)有關(guān)法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責(zé)任。因此，在借款時(shí)，切莫因貪圖蠅頭小利，而把錢借給不法分子。此外，自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據(jù)法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。

(三)訂立書面協(xié)議，注意保管憑據(jù)

借款時(shí)，不要礙于面子，只考慮人情、關(guān)系等因素，一定要與借款人簽訂合同或讓借款人寫借據(jù)。出、借雙方訂立書面協(xié)議時(shí)，協(xié)議上應(yīng)寫有：出借人和借款人的姓名(必須以戶口本或居民身份證為準(zhǔn))，借款用途，借款金額(注意大小寫要一致)，借款時(shí)間和還款時(shí)間(要寫明是某年某月某日)，還款方式和違約責(zé)任等。如果是有利息的借款，還要在協(xié)議上寫明利率，尤其要注意借款人、借款金額、利率、還款時(shí)間等內(nèi)容，一定要寫清楚，并簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保管，以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有所憑據(jù)。根據(jù)最高人民法院1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第四條規(guī)定，人民法院在審理借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面證據(jù);無書面證據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)證據(jù)。對(duì)于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。由此可見，出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。

另外，書面協(xié)議還要當(dāng)面訂立，不管是借款還是還款。無論是貸款還是還款，要求對(duì)方出具收款憑證一定要當(dāng)面進(jìn)行，以防心術(shù)不正或壓根?；ㄕ匈噹さ娜税抵凶鍪帜_。最好讓對(duì)方親自書寫，不要為之代筆，因特殊情況，對(duì)方確不能寫時(shí)，要讓其本人捺指印，謹(jǐn)忌指印模糊不清或印成色點(diǎn)。

(四)支付利息要約定，利率高低要有度

《合同法》第211條第1款規(guī)定;“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不付利息?！边@一規(guī)定自然對(duì)出借人不利，也容易使出借雙方產(chǎn)生矛盾。因此，農(nóng)村民間借貸中對(duì)是否支付利息、利率具體多少等問題必須清楚地寫在協(xié)議中。有關(guān)法律規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期利率的四倍，超出本分的利息法律不予保護(hù)。在案件辦理中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)行民間借貸月利率多為1%—3%，但也有高達(dá)5%的利率，對(duì)于超出部分，雖然雙方當(dāng)事人有約定，但由于其違反了現(xiàn)行法律規(guī)定，法院不予支持。

另外，關(guān)于支付利息的期限，“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息”。但在現(xiàn)實(shí)生活中，農(nóng)村中的借款往往對(duì)此沒有約定。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，借貸雙方可以達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，如果雙方仍不能確定支付利息的期限的，據(jù)《合同法》第二百零五條規(guī)定：“借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付，借款期間在一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付?！?/p>

(五)要認(rèn)識(shí)到擔(dān)保的重要性

在農(nóng)村民間借貸中，我們很難看到有擔(dān)保、抵押等手續(xù)，有些案件標(biāo)的上萬，對(duì)農(nóng)村百姓來說，上萬元的借款是大額借貸，但即使如此，在借款協(xié)議上也難覓擔(dān)保蹤影。有些雖有擔(dān)保人，但形同虛設(shè)，并沒有起到真正承擔(dān)連帶還款責(zé)任的擔(dān)保作用。為了降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，防止糾紛爭議，對(duì)于大額借款最好由借款人找有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位來對(duì)其進(jìn)行還款保證，必要時(shí)可以讓借款人以存單、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)保抵押手續(xù)，這樣萬一借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務(wù)的情況時(shí)，便可行使抵押權(quán)來對(duì)自己的權(quán)益進(jìn)行挽救，或要求保證人履行保證義務(wù)。

(六)注意催要，及時(shí)起訴

有句俗話叫“有借有還，再借不難”，然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，還仍然存在著不講信用的人，他們有的屆期不還，有的借整還零等等。因此，凡借出的款項(xiàng)已經(jīng)超過雙方約定期限時(shí)，但借款仍未歸還的，出借人就要考慮催要，提醒借款人，催告其在合理的期限內(nèi)返還借款。當(dāng)自己無法避免借貸糾紛時(shí)，就要及時(shí)起訴，維護(hù)合法權(quán)益。

《合同法》第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！比绻杩钇谙抟呀?jīng)屆滿，經(jīng)出借人催要而仍未償還借款的，出借人可以依法向人民法院提起訴訟，運(yùn)用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。出借人在起訴時(shí)要注意訴訟時(shí)效?！睹穹ㄍ▌t》第一百三十五條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年。”如果超過二年的訴訟時(shí)效，出借人的債權(quán)就失去了法院的保護(hù)。為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人可以通過在訴訟時(shí)效屆滿前讓借款人寫出還款計(jì)劃的方法，從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的訴訟時(shí)效就可以從中斷之日起重新計(jì)算。這樣，出借人不僅擁有了起訴權(quán)，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán)，從而有利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。不要注意的是，根據(jù)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，一般保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。因此，有擔(dān)保人的民間借貸中，在借款方無力償還到期債務(wù)時(shí)，出借人更應(yīng)及時(shí)找擔(dān)保方履行擔(dān)保義務(wù)，不要過了此期限。

由于出借人不知道這一規(guī)定或是礙于情面，不想傷和氣，在有效的期間內(nèi)未及時(shí)有效地催要借款，以致使債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。故當(dāng)事人要加強(qiáng)自我保護(hù)，在還款期限屆滿后注意催要，及時(shí)起訴，以保護(hù)自己的合法債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。中國傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”。因而中國文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，特別是在農(nóng)村，這種意識(shí)更為根深蒂固，加上親朋好友之間相互了解，交易成本低，手續(xù)簡便，從而為農(nóng)村的民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。但是由于農(nóng)村中村民文化水平低，法律意識(shí)淡薄，民間借貸存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，為糾紛的多發(fā)埋下了隱患，進(jìn)而使以家族血緣為基礎(chǔ)的農(nóng)村社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定受到?jīng)_擊，不利于農(nóng)村的和諧發(fā)展。因此，加強(qiáng)法律宣傳，強(qiáng)化農(nóng)民的法律意識(shí)，提高他們的自我保護(hù)意識(shí)。規(guī)范農(nóng)村的民間借貸關(guān)系，對(duì)防止借貸糾紛的發(fā)生，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)有著積極的意義和作用。