一、保險合同中自動墊費條款的效力

自動墊費條款約定：分期繳付的保險費若超過寬限期仍未繳付，且此時保險單的現(xiàn)金價值足以墊繳保險費及利息，保險人將以保險單的現(xiàn)金價值自動墊繳應(yīng)繳付的保險費及利息，本合同繼續(xù)有效。訂有自動墊費條款的合同只要有足額的現(xiàn)金價值，不須投保人申請甚至不論投保人有未意識到已屆繳費日或曾否存在或是否利用該條款，保險人即應(yīng)以現(xiàn)金價值自動墊繳應(yīng)繳付保險費及利息。

投保人在寬限期過后的時間內(nèi)，既沒有繳納保險費，也沒有到保險人處申請保險費墊繳。投保人的行為足以令保險人認為投保人不再按期繳費，只能將保險單做效力中止處理、保險人擅自決定將所有權(quán)屬于投保人的保單現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)為保險費，難免令人產(chǎn)生保險人強制投保人繳納人身險保險費之嫌的觀點，否定了自動墊費條款的自動功能，是對自動墊費條款的誤讀。

二、保險人承擔(dān)什么責(zé)任

在財產(chǎn)保險中，盡管從保險原理來看，允許投保人出險后再繳費，易滋長僥幸心理，但從目前投保人拖延繳費的現(xiàn)實看，原因還在于保險人的非規(guī)范經(jīng)營行為?！侗ｋU法》第14條：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。因此，除非保險合同約定投保人必須先期繳費，保險公司可行使后履行抗辯權(quán)，而不予履行保險金給付義務(wù)。

人身保險合同一般訂有寬限期條款和失效條款。寬限期內(nèi)出險，保險人得徑從賠款金額中扣收保險費和利息，而不得主張所謂后履行抗辯；失效期間出險，保險人免負保險責(zé)任。因此，人身保險投保人不及時繳費，“使保險公司資金不能及時到位，賠付能力受到影響”情形。