一、借款合同有哪些特征

借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。交付借款的一方稱(chēng)為貸款人，接受借款到期返還借款并支付利息的一方稱(chēng)為借款人。

借款合同的基本特征如下：

（一）貸款方必須是國(guó)家批準(zhǔn)的專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)人民銀行和專(zhuān)業(yè)銀行。專(zhuān)業(yè)銀行是指中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和信用合作社。全國(guó)的信貸業(yè)務(wù)只能由國(guó)家金融機(jī)構(gòu)辦理，其他任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)與借款方發(fā)生借貸關(guān)系。

（二）借款方一般是指實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的全民和集體所有制企業(yè)。國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、學(xué)校、研究單位等實(shí)行財(cái)政預(yù)算撥款的單位則無(wú)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。在特殊情況下，城鄉(xiāng)個(gè)體工商業(yè)戶、實(shí)行生產(chǎn)責(zé)任制的農(nóng)民也可以成為借款合同的主體，同銀行、信用社簽訂借款合同。

（三）借款合同必須符合國(guó)家信貸計(jì)劃的要求。信貸計(jì)劃是簽訂借款合同的前提和條件。借款方必須根據(jù)國(guó)家批準(zhǔn)和信貸計(jì)劃向貸款方申請(qǐng)貸款；貸款方必須在符合國(guó)家信貸計(jì)劃的信貸政策的條件下，由貸款方與借款方簽訂借款合同。超計(jì)劃貸款必須嚴(yán)格控制。

（四）借款合同的標(biāo)的為人民幣和外幣。人民幣是我國(guó)的法定貨幣，是借款合同的主要標(biāo)的。外幣主要是供中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)和其他需要使用外匯貸款的單位借貸使用的。在外幣的借款合同中，應(yīng)明確規(guī)定借什么貨幣還什么貨幣（包括計(jì)收利息）

（五）訂立借款合同必須提供保證或擔(dān)保。借款方向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，必須有足夠的物資作保證或者由第三者提供擔(dān)保，否則，銀行有權(quán)拒絕提供貸款。這種保證或擔(dān)保是使貸款能夠得到按期償還的一種保證措施。

（六）借款合同的貸款利率由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理。借款方在歸還貸款時(shí)，一般要償還貸款利息，而利率必須按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定計(jì)付，當(dāng)事人雙方無(wú)權(quán)商定，對(duì)國(guó)家規(guī)定的利率，任何人無(wú)權(quán)變更或修改。

二、借款合同訂立的過(guò)程

與其他合同一樣，借款合同同樣是借款人與貸款人通過(guò)要約與承諾而完成訂立的。借款人提出借款申請(qǐng)即為要約，貸款人同意發(fā)放貸款（審查借款申請(qǐng)，批準(zhǔn)貸款）即為承諾。當(dāng)然在實(shí)踐中，借款合同的訂立不只是申請(qǐng)（要約）、批準(zhǔn)申請(qǐng)（承諾）這樣兩個(gè)簡(jiǎn)單的步驟，貸款人往往不會(huì)全盤(pán)接受借款人的申請(qǐng)，而是對(duì)貸款期限、金額、擔(dān)保措施等提出自己的要求，借款人滿足貸款人的要求后，貸款人才發(fā)放貸款。大體上說(shuō)，借款合同的一般訂立過(guò)程分為：

（一）借款申請(qǐng)；

（二）貸前調(diào)查；

（三）貸款審批；

（四）簽訂合同。