一、借款合同中共同抵押的認(rèn)定

所謂共同抵押，又稱聚合抵押、總抵押，是指抵押人在數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)上設(shè)定數(shù)個(gè)抵押權(quán)來(lái)?yè)?dān)保同一債權(quán)的抵押權(quán)。共同抵押，為近代各國(guó)民法廣泛采用。我國(guó)擔(dān)保法第三十三條規(guī)定，抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。在抵押借款合同中，借款人或第三人為抵押人，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為抵押權(quán)人，用作擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。擔(dān)保法第三十四條規(guī)定了幾類財(cái)產(chǎn)可以抵押。從這一規(guī)定可以看出，法律允許借款人將自己所有或支配的單項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，因?yàn)橘J款需要一并抵押給貸款人。共同抵押一般是指以數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)作為抵押來(lái)共同擔(dān)保同一貸款，即在數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)上為同一貸款設(shè)定一個(gè)抵押權(quán)。其主要特點(diǎn)是作為抵押物的數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)是各自獨(dú)立的。

在司法實(shí)踐中，借款人（或第三人）以數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)（包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利）作抵押物為同一貸款作擔(dān)保時(shí)，當(dāng)事人可在合同中約定各個(gè)財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的金額，也可以約定數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的總金額。如在合同中約定了各個(gè)財(cái)產(chǎn)分別擔(dān)保的金額，在借款人不能還款時(shí)，貸款人可就各個(gè)財(cái)產(chǎn)分別行使抵押權(quán)；如在合同中約定數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的總額，借款人不能履行還款義務(wù)時(shí)，貸款人則可對(duì)債務(wù)人數(shù)項(xiàng)已抵押財(cái)產(chǎn)共同行使抵押權(quán)。

二、借款合同中重復(fù)抵押的認(rèn)定

擔(dān)保法第三十五條對(duì)重復(fù)抵押作了明確的規(guī)定。首先，重復(fù)抵押是指以同一財(cái)產(chǎn)或同一財(cái)產(chǎn)價(jià)值分別向兩個(gè)以上債權(quán)人進(jìn)行抵押的行為；其次，重復(fù)抵押所擔(dān)保的債權(quán)累計(jì)不得超出抵押物的價(jià)值。從司法實(shí)踐來(lái)看，有時(shí)是以同一抵押物向同一債權(quán)人作數(shù)次抵押；有時(shí)是以同一抵押物向不同債權(quán)人分別抵押。貸款人在辦理重復(fù)抵押手續(xù)時(shí)，必須事先委托當(dāng)?shù)氐脑u(píng)估部門對(duì)該抵押物進(jìn)行評(píng)估，改變以往派員走馬觀花，用大概估計(jì)為憑證的作法，只有這樣，才能防止借款人（債務(wù)人）濫用重復(fù)抵押權(quán)，損害貸款人（債權(quán)人）的利益。同時(shí)，也有利于結(jié)案時(shí)便于執(zhí)行，維護(hù)法律的嚴(yán)肅性和公正性。