一、保險(xiǎn)合同中告知義務(wù)的概念

告知義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f(shuō)明義務(wù)，是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對(duì)保險(xiǎn)合同的成立本無(wú)影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險(xiǎn)合同具備成立的條件，即告成立。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同。

二、保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果

保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，法律無(wú)明確規(guī)定，但從《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定的保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明其責(zé)任免除條款的，該款就不產(chǎn)生效力的后果來(lái)判斷，法律對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的違反在主觀要件認(rèn)定上采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。即不論保險(xiǎn)人在主觀上有無(wú)過(guò)錯(cuò)，只要其未盡說(shuō)明義務(wù)，或者不能證明自己盡了說(shuō)明義務(wù)，均構(gòu)成告知義務(wù)的違反。

保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果由于保險(xiǎn)人沒(méi)有進(jìn)行說(shuō)明合同條款或其他事項(xiàng)在合同中的地位，或?qū)贤挠绊懖煌a(chǎn)生的后果也不相同。

（一）保險(xiǎn)人未對(duì)其責(zé)任免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。因保險(xiǎn)人的責(zé)任免除范圍就是被保險(xiǎn)人的自提風(fēng)險(xiǎn)范圍。為防止保險(xiǎn)人通過(guò)責(zé)任免除條款的規(guī)定而任意擴(kuò)大責(zé)任免除范圍，從而產(chǎn)生對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人不公平的條款，各國(guó)對(duì)此都加以特別的限制。我國(guó)也采取了這一通行的做法，把保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明，作為該款生效的必要條件。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款說(shuō)明的，免責(zé)條款就不生效，保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除范圍內(nèi)的事故仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

（二）保險(xiǎn)人對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》第105條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得有下列行為：1、欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人；2、對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；3、阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；4、承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。第132條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以一定數(shù)額的罰款，對(duì)有違法行為的工作人員給予處分，并處于一定數(shù)額的罰款”。

（三）保險(xiǎn)人未對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)明確說(shuō)明的，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有約束力。

在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，由于險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)人承保的條件也不相同。如果保險(xiǎn)人對(duì)某一險(xiǎn)種的承保條件有特別規(guī)定的，如人身保險(xiǎn)中關(guān)于被保險(xiǎn)人是否進(jìn)行體檢的要求，因保險(xiǎn)金額的大小而不同，只要保險(xiǎn)人未將這些特別規(guī)定告訴投保人，對(duì)投保人就沒(méi)有約束力。即使按照保險(xiǎn)人的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)體檢而沒(méi)有體檢的，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而要求賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。