一、如何理解質(zhì)押貸款

質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 可作為質(zhì)押的質(zhì)物包括：國(guó)庫(kù)券（國(guó)家有特殊規(guī)定的除外），國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄存單等優(yōu)價(jià)證券。出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交與貸款人?！顿|(zhì)押合同》自權(quán)利憑證交付之日起生效。以個(gè)人儲(chǔ)蓄存單出質(zhì)的，應(yīng)提供開(kāi)戶行的鑒定證明及停止支付證明。

二、如何設(shè)定質(zhì)押貸款

銀行作為質(zhì)權(quán)人，為確保質(zhì)權(quán)的安全性，必須采取法律規(guī)定的方式對(duì)質(zhì)押行為予以設(shè)立，以對(duì)抗第三人的請(qǐng)求權(quán)。

在質(zhì)押合同的設(shè)立上，《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》規(guī)定一致，要求出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。但無(wú)論是《物權(quán)法》還是《擔(dān)保法》都沒(méi)有對(duì)書(shū)面合同做強(qiáng)制性規(guī)定，而是使用了“應(yīng)當(dāng)”字眼，也就是說(shuō)，如果出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人沒(méi)有簽訂質(zhì)押合同，但出質(zhì)標(biāo)的已交付，則按照《合同法》第36條規(guī)定，一方已履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立，但這只是一個(gè)例外性的規(guī)定。在實(shí)踐中為避免不必要的糾紛，最好當(dāng)事人雙方要簽訂質(zhì)押合同。

此外，對(duì)于質(zhì)押合同的生效時(shí)間，《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》都規(guī)定合同的生效是在雙方交付質(zhì)押標(biāo)的物時(shí)。由于權(quán)利質(zhì)押不可能像動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押那樣交付實(shí)際的標(biāo)的物，所以為履行交付義務(wù)采取了以權(quán)利憑證交付作為權(quán)利質(zhì)押占有的規(guī)則。但對(duì)于性質(zhì)上難以交付的權(quán)利設(shè)定質(zhì)押的，法律上特別規(guī)定以登記為生效要件，通過(guò)登記這種方式，向不特定的人產(chǎn)生公示的作用，以對(duì)抗第三人的請(qǐng)求權(quán)。這只是法律對(duì)權(quán)利質(zhì)押設(shè)立所做的一般性規(guī)定，對(duì)于像股票質(zhì)押等權(quán)利有特別規(guī)定的，還要履行特別法的規(guī)定。