一、什么是保險(xiǎn)合同違約責(zé)任

違約責(zé)任即違反合同的民事責(zé)任，保險(xiǎn)合同違約不僅指違反合同約定的義務(wù)，還包括違反法定義務(wù)，以及違反依據(jù)誠實(shí)信用原則所產(chǎn)生的附隨義務(wù)。保險(xiǎn)合同的違約行為當(dāng)然也包括前述三種情形。

1、違反保險(xiǎn)合同約定義務(wù)是最基本的違約行為違反保險(xiǎn)合同中約定的各項(xiàng)義務(wù)，即人們通常意義上的違約行為。保險(xiǎn)合同的形式主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)條款中有關(guān)當(dāng)事人的義務(wù)規(guī)定經(jīng)歷了僅規(guī)定投保人被保險(xiǎn)人的義務(wù)，到既有投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)又有保險(xiǎn)人義務(wù)規(guī)定的過程。

2、違反保險(xiǎn)法、合同法以及行政法規(guī)規(guī)定的義務(wù)，也構(gòu)成一種違約保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人意思自治的產(chǎn)物，因而合同法或《保險(xiǎn)法》不會(huì)過多地規(guī)定當(dāng)事人的義務(wù)，但在特殊情況下也規(guī)定一些義務(wù)。

3、其他附隨義務(wù)附隨義務(wù)基于誠實(shí)信用原則產(chǎn)生?！侗ｋU(xiǎn)法》中沒有直接規(guī)定附隨義務(wù)，但合同法總則部分第60條第2款規(guī)定“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同性質(zhì)、目的、交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！毙枰貏e說明的是，此處作為違約行為的附隨義務(wù)，既不同于違反先合同義務(wù)的行為，也不同于違反后合同義務(wù)的行為，即應(yīng)當(dāng)是合同履行過程中的附隨義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同違約責(zé)任的形式

《合同法》第107條規(guī)定了違約責(zé)任形式，即“當(dāng)事人一方不履行合同或履行合同義務(wù)不符合約定的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或賠償損失等違約責(zé)任”。相應(yīng)地，《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款中也對違約責(zé)任形式作出了如下規(guī)定。

1、保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任

在保險(xiǎn)合同中，由于投保人違約，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任是一種通常的違約責(zé)任形式，比較常見的有《保險(xiǎn)法》第17條第3款，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；第37條第2款，被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第46條第1款規(guī)定，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者賠償請求權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

2、增加或補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)

《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人負(fù)有維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行該項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。第54條第2款規(guī)定投保人應(yīng)當(dāng)真實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡，未真實(shí)申報(bào)導(dǎo)致少繳保費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人補(bǔ)繳保費(fèi)。

3、相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金

《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定，由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)只是保險(xiǎn)人不能形式代位請求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

4、解除保險(xiǎn)合同

解除保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)違約中，保險(xiǎn)人使用的最為頻繁的手段，能夠較好地維護(hù)保險(xiǎn)人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》對能夠解除保險(xiǎn)合同的情形作出了規(guī)定，比如第17條第2款因投保人未履行如實(shí)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；第28條規(guī)定被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊報(bào)事故、故意制造事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；第36條第3款規(guī)定投保人被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同等等。但《保險(xiǎn)法》未對保險(xiǎn)合同解除的時(shí)效、解除的程序作出一個(gè)明確的規(guī)定，這應(yīng)當(dāng)是未來保險(xiǎn)立法中應(yīng)當(dāng)增加的內(nèi)容之一。

5、賠償損失

《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)理賠、核定損失并履行賠償或給付保險(xiǎn)金，如果未及時(shí)履行前述義務(wù)，保險(xiǎn)人除給付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此收到的損失。