案情回顧：交強(qiáng)險(xiǎn)合同生效前出交通事故

2012年11月14日18時(shí)30分許，曾某駕駛的摩托車與同向由葉某駕駛的電動(dòng)自行車碰撞，致葉某受傷，車輛受損，當(dāng)?shù)亟痪箨?duì)認(rèn)定曾某承擔(dān)事故全部責(zé)任，曾某墊付治療費(fèi)3．4萬(wàn)余元。葉某住院治療后經(jīng)司法鑒定，構(gòu)成兩處十級(jí)傷殘。

而就在事發(fā)當(dāng)日上午，曾某在保險(xiǎn)公司為其摩托車投保，交費(fèi)時(shí)間為9時(shí)29分，保單打印時(shí)間為9時(shí)30分，保單中注明保險(xiǎn)期間為11月15日0時(shí)起至次年11月14日24時(shí)止。

法院判決：保險(xiǎn)公司不擔(dān)責(zé)

法院一審認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款為格式化條款，保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)投保人盡到說(shuō)明義務(wù)，該案中保險(xiǎn)人沒(méi)有證據(jù)證明其已盡到向投保人說(shuō)明交納保費(fèi)后的次日零時(shí)才生效的義務(wù)，故該保險(xiǎn)在投保人繳納保費(fèi)時(shí)即時(shí)生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)葉某醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等共計(jì)7．6萬(wàn)余元，曾某承擔(dān)3．3萬(wàn)余元，扣除其先前墊付，多出的1168．2元由葉某直接給付曾某，并作出判決。

宣判后，保險(xiǎn)公司不服提出上訴，成都中院二審認(rèn)為，該案交通事故發(fā)生在交強(qiáng)險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間之前，保險(xiǎn)公司尚未開始承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)，故不應(yīng)當(dāng)對(duì)此進(jìn)行賠付，遂依法作出前述終審判決。

律師說(shuō)法：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠付

該案中的交強(qiáng)險(xiǎn)合同是典型的格式合同。但格式合同并不等于其中的所有條款都屬于格式條款，也并非所有格式條款內(nèi)容保險(xiǎn)公司都負(fù)有提示說(shuō)明義務(wù)。

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此，保險(xiǎn)人負(fù)有提示說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)容為免除保險(xiǎn)責(zé)任的格式條款。

而保險(xiǎn)期間條款不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起止期間，是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須具備的事項(xiàng)之一。事實(shí)上，該保險(xiǎn)期間是無(wú)法事先擬定的，雖然保單中保險(xiǎn)期間條款事先打印為“×年×月×日零時(shí)起”的字樣，但其中的具體時(shí)點(diǎn)仍需投保人投保后現(xiàn)場(chǎng)填寫打印形成。我國(guó)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定也明確，不僅可以采取投保次日零時(shí)起生效的方式，也可以根據(jù)投保人的要求即時(shí)生效。因此，保險(xiǎn)期間并非事先確定且內(nèi)容保持不變，亦不能重復(fù)使用。

而且保險(xiǎn)期間條款亦不屬于免責(zé)條款。保險(xiǎn)免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)法律法規(guī)規(guī)定，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后無(wú)須對(duì)事故造成的損失給予賠償或給付保險(xiǎn)金或承擔(dān)某項(xiàng)責(zé)任范圍的條款，旨在免除或限制保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)可能發(fā)生保險(xiǎn)事故所產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任，具有免責(zé)的功能，這是保險(xiǎn)免責(zé)條款最主要的特征。

就上述保險(xiǎn)期間條款而言，投保人交納一年的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任期間仍為一年，不存在免除或減輕保險(xiǎn)公司責(zé)任的情形。至于保險(xiǎn)期間從投保次日零時(shí)起算還是即時(shí)生效，是投保人可以選擇的問(wèn)題。若保險(xiǎn)期間從投保次日零時(shí)起計(jì)算，雖然投保人投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)投保人得不到保障，但其失效時(shí)點(diǎn)亦相應(yīng)延后，并未縮短保險(xiǎn)公司的責(zé)任期間，符合公平原則。

需要特別提示的是，目前從常規(guī)上講，簽訂保險(xiǎn)合同，當(dāng)日交費(fèi)投保，次日零時(shí)生效是常態(tài)，相關(guān)規(guī)定也明確，投保人也可提出異議要求即時(shí)生效。該案中沒(méi)有證據(jù)顯示曾某在簽訂合同當(dāng)時(shí)曾對(duì)保險(xiǎn)期間條款提出異議，其交納保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)視為其對(duì)保險(xiǎn)期間的認(rèn)可，即雙方就該交強(qiáng)險(xiǎn)合同生效期間達(dá)成一致意見，對(duì)雙方均具有約束力。