一、駕照過期因疏忽未換新駕照

原告李某駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，撞傷路邊行人溫某，經(jīng)雙方協(xié)商，李某賠償溫某人民幣3萬元私了此事。該肇事車輛在平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，后李某保險(xiǎn)公司提出理賠。保險(xiǎn)公司審核發(fā)現(xiàn)李某的駕駛證在2013年12月1日到期，事發(fā)時(shí)李某未及時(shí)換領(lǐng)新證。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李某的駕駛證不在有效期內(nèi)，屬于無證駕駛，以《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條“駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型符；……”和商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第四條“ 發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的”規(guī)定作出拒絕賠償決定書。2014年1月，原告李某訴至法院要求被告保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、保險(xiǎn)公司能否以此為由拒賠

對(duì)于駕駛證過期未及時(shí)更換新證，是否屬于保險(xiǎn)免責(zé)事由、保險(xiǎn)公司是否要承擔(dān)賠償責(zé)任存在爭(zhēng)議。

本文認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償。

駕駛證是公安部門頒發(fā)給駕駛員證明其夠駕駕駛車輛的資格證書，駕駛?cè)说鸟{駛資格，是由相關(guān)國家機(jī)關(guān)對(duì)駕駛者人作出的行政許可予以確認(rèn)。對(duì)于駕駛員是否屬于“無證駕駛”，應(yīng)當(dāng)由交管部門依據(jù)國家的法律法規(guī)予以認(rèn)定，保險(xiǎn)公司作出該行政行為的主體資格。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第四十八條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)于機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期滿前九十日內(nèi)，向機(jī)動(dòng)車駕駛證核發(fā)地車輛管理所申請(qǐng)換證。第六十七條：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)司哂邢铝星樾沃坏?，車輛管理所應(yīng)當(dāng)注銷其機(jī)動(dòng)車駕駛證：（七）超過機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期一年以上未換證的。只要駕駛?cè)祟I(lǐng)取了駕駛證且未被國家有關(guān)機(jī)關(guān)依法吊銷或注銷，駕駛員就具有駕駛資格。本案中，交通事故發(fā)生時(shí)，李某所持有的駕駛證確實(shí)超過了有效期未及時(shí)換證，但并不符合《條例》第二十二條“駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型符；……”機(jī)動(dòng)車駕駛證超過有效期駕駛機(jī)動(dòng)車與未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車有著本質(zhì)區(qū)別，兩種行為均為違法行為，但性質(zhì)不同。該案李某駕車上路屬于“機(jī)動(dòng)車駕駛證超過有效期駕駛機(jī)動(dòng)車”的違法行為。對(duì)于“機(jī)動(dòng)車駕駛證超過有效期駕駛機(jī)動(dòng)車”的駕駛員，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第28條、《道路交通安全法》第90條規(guī)定，交警將處以警告或者二十元以上二百元以下罰款，并禁止駕駛員繼續(xù)行駛。《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》，對(duì)駕駛證持證人“未申請(qǐng)并超過有效期換證的，依法處罰后予以換證。”駕駛證過期后未及時(shí)換證并不必然導(dǎo)致駕駛證無效，而是駕駛員的權(quán)利被限制。駕駛?cè)藛T在超過期限一年內(nèi)申請(qǐng)換證的，給予行政處罰后，按照正常的換證程序給予換證，駕駛證的有效期溯及至前次有效期滿日，因此駕駛證過期未及時(shí)更換并不屬于無證駕駛，保險(xiǎn)公司不得對(duì)此作擴(kuò)大解釋。

交強(qiáng)險(xiǎn)屬于國家強(qiáng)制保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)的設(shè)立是基于公共政策的需要，為維護(hù)社會(huì)大眾利益，具有較強(qiáng)的社會(huì)公益性。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條規(guī)定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。” 該條規(guī)定確立了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故承擔(dān)無過錯(cuò)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，除該事故是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償外，其他任何情形下造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司均應(yīng)在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。因此依據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，法律并沒有規(guī)定機(jī)動(dòng)車駕駛員駕照過期駕駛機(jī)動(dòng)車上路發(fā)生交通事故屬于免責(zé)事由，故保險(xiǎn)公司不得自行對(duì)法律法規(guī)做擴(kuò)大解釋，侵害被保險(xiǎn)人利益。故在本案中，雖然李某所持駕照過期而沒有及時(shí)予以更換，但依據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定仍然應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償。

相對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)來說，商業(yè)三者險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人為了分散因機(jī)動(dòng)車運(yùn)行所可能導(dǎo)致的侵權(quán)責(zé)任而購買的保險(xiǎn)，在功能上，該保險(xiǎn)更加注重對(duì)機(jī)動(dòng)車所有人或管理人風(fēng)險(xiǎn)的分散，與交強(qiáng)險(xiǎn)不能等同視之。商業(yè)三者險(xiǎn)是平等主體之間簽訂的一種合同，只要雙方當(dāng)事人一致約定，并做好告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循雙方當(dāng)事人的自由約定。對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)的處理就必須以《保險(xiǎn)法》和商業(yè)三者險(xiǎn)合同為基本的裁判依據(jù)。雙方在保險(xiǎn)合同第四條規(guī)定：“ 發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的；……”。這個(gè)約定是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，且不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，所以該條款依法有效，雙方當(dāng)事人都必須予以遵守。保險(xiǎn)法對(duì)免責(zé)條款另有規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人履行告知說明義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)人已向被保險(xiǎn)人履行了嚴(yán)格的告知和說明義務(wù)，免責(zé)條款就對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生法律效力，被保險(xiǎn)人就應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同的約定義務(wù)來履行。對(duì)于違反保險(xiǎn)合同約定義務(wù)的行為，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定來拒賠，是合理合法的。作為車輛投保人，應(yīng)當(dāng)遵守道路交通安全法。駕駛員沒有取得駕駛證、駕駛證過期、未攜帶駕駛證上路行駛，都屬于違反道路交通安全法。本案中李某由于未在機(jī)動(dòng)車駕駛證規(guī)定的審驗(yàn)期限內(nèi)換領(lǐng)新證隱含危險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)人不愿承擔(dān)該危險(xiǎn)狀態(tài)造成的損失，故而約定為免責(zé)條款，保險(xiǎn)人全部免除責(zé)任也符合雙方預(yù)期利益。因此依據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)拒絕賠償原告李某的損失有事實(shí)及法律依據(jù)。

綜上所述，本文認(rèn)為，對(duì)于駕駛?cè)怂竹{照過期未超過一年的，駕駛車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予賠償損失。同時(shí)法官提醒，駕駛?cè)怂竹{照過期而不及時(shí)申請(qǐng)換證駕車上路，屬于違法行為，依法應(yīng)予以處罰；同時(shí)交管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格做好駕照換領(lǐng)工作，依法在合理平臺(tái)公布駕照過期駕駛?cè)藛T名單，做好駕駛員管理工作；保險(xiǎn)人對(duì)該免責(zé)事由及法律后果應(yīng)當(dāng)予以釋明，做好風(fēng)險(xiǎn)防患預(yù)防工作。