一、如何應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)漲價(jià)

日前，新車商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)惠已經(jīng)從7折調(diào)至9折，而續(xù)保的老車也在一定程度上浮動(dòng)了保險(xiǎn)費(fèi)用。

據(jù)了解，商業(yè)險(xiǎn)折扣縮水，再加上商業(yè)車險(xiǎn)理賠信息互查平臺(tái)運(yùn)行，不少車主都感覺“今年車險(xiǎn)貴了”。于是，有些車主就只投交強(qiáng)險(xiǎn)(強(qiáng)制性保險(xiǎn))而棄投商業(yè)險(xiǎn)，這種車輛在業(yè)內(nèi)被稱作“裸奔車”。

“裸奔”雖然很酷，很省銀子，但也很顯然是不安全的。那么，該如何應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)漲價(jià)，給愛車上個(gè)既實(shí)用又實(shí)惠的保險(xiǎn)呢?

新手需要保全險(xiǎn)

針對(duì)新手，推薦險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損以及第三者責(zé)任險(xiǎn))，有需要的話，可以根據(jù)自身情況適當(dāng)投保“車上座位責(zé)任險(xiǎn)”。

剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對(duì)于新手車主，我們一般建議多買幾個(gè)險(xiǎn)種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅是購買交強(qiáng)險(xiǎn)完事。要知道，一旦出了事故，所需要花的錢比當(dāng)時(shí)節(jié)約的買保險(xiǎn)的投入要多得多。

新手應(yīng)該選擇“車輛損失險(xiǎn)”，以保障自己的車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。另外還需要購買“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，保額不應(yīng)太低，在10萬元或者20萬元之間為佳。如果不是很有把握，50萬元保額也是可以的。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)賠償額度比較低，對(duì)于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳、寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強(qiáng)險(xiǎn)提供低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。購買三者責(zé)任險(xiǎn)以后，就可以提供超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付。

需要提醒的是，如果我們購買了車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)，最好也要買上“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”。這個(gè)花錢不多，但效果卻很顯著。因?yàn)橐恍┬∈鹿?，可能損失只有數(shù)百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對(duì)車主很不劃算，而新手這類小事故發(fā)生比較頻繁，這種“很不劃算”的概率就更高。

為了進(jìn)一步降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，新手也可以購買車上座位責(zé)任險(xiǎn)。

老手適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)

和新手不同，老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)較豐富，回避風(fēng)險(xiǎn)的能力也更高。因此針對(duì)老手的推薦更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全。

推薦的最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損以及第三者責(zé)任險(xiǎn))。辦這種保險(xiǎn)，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司，因?yàn)椴粌H投保費(fèi)用更經(jīng)濟(jì)，而且他們對(duì)小事故賠償也較為積極。

在這些車輛投保險(xiǎn)種中，容易讓人糊涂的就是第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，無論新老手，我們都建議投保額在10萬元以上，但并不是越多越好。

還要注意的是，第三者責(zé)任險(xiǎn)也不是萬能的，不是如一些人想象的那樣，投保100萬元，保險(xiǎn)公司就給你承擔(dān)100萬元損失。多買并不是解決辦法，只能盡量小心駕駛。

二、保險(xiǎn)公司賠付不及時(shí)須賠償損失嗎

新《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：

“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的。在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失?！?/p>

《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定是關(guān)于保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限的規(guī)定。針對(duì)消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象，《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)行業(yè)“30天內(nèi)作出核定”的服務(wù)承諾明確寫入法律條文。

保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)的過程是一個(gè)理賠的過程，從被保險(xiǎn)人和受益人的角度來看則是一個(gè)索賠的過程，保險(xiǎn)索賠是指被保險(xiǎn)人、受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，向保險(xiǎn)人提出給付保險(xiǎn)金的請求。索賠權(quán)人一般是被保險(xiǎn)人、受益人及其繼承人。索賠人在行使保險(xiǎn)金請求權(quán)時(shí)應(yīng)履行如下義務(wù)：第一，及時(shí)通知的義務(wù);第二，提供有關(guān)證明和資料的義務(wù);第三，在索賠時(shí)效期間內(nèi)提出索賠。

索賠人履行了自身義務(wù)，保險(xiǎn)人未在法定或約定期限內(nèi)賠付保險(xiǎn)金，依據(jù)《保險(xiǎn)法》上述規(guī)定，就需要向索賠人賠償相應(yīng)的損失，本律師認(rèn)為，保險(xiǎn)人至少要按照同期銀行貸款利息賠償損失。