一、什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)是什么?第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，是指為了保護(hù)行人、其他車(chē)輛駕駛?cè)说鹊暮戏?quán)益，避免在發(fā)生交通事故時(shí)機(jī)動(dòng)車(chē)的責(zé)任人無(wú)力賠償受害人而強(qiáng)制要求機(jī)動(dòng)車(chē)預(yù)先繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一種保險(xiǎn)。第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的除了保護(hù)交通事故的受害人能夠及時(shí)得到賠償以外，還可以減輕肇事機(jī)動(dòng)車(chē)一方的經(jīng)濟(jì)損失。

第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)實(shí)際上是一種責(zé)任保險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第50條第2款規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是世界各國(guó)的通例。在第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)關(guān)系中，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或管理人是投保人，而不確定的第三人則是受益人。也就是說(shuō)，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人在購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)進(jìn)行登記注冊(cè)時(shí)或者年檢時(shí)，都應(yīng)該向保險(xiǎn)公司交納第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，這樣，一旦發(fā)生交通事故，參加第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用，并針對(duì)事故造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失給予賠償。

第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的受益人，也就是交通事故的受害人，可以作為權(quán)利人直接向保險(xiǎn)公司要求賠償相關(guān)費(fèi)用。如果保險(xiǎn)公司的賠償不夠受害人的損失，受害人還可以繼續(xù)向肇事人要求賠償不足部分。

這種險(xiǎn)無(wú)論是對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)一方還是對(duì)于交通事故的受害人一方都有著很大的好處。但是由于這種險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其營(yíng)利的空間比較小，所以很多地方都沒(méi)有真正實(shí)施這種險(xiǎn)種。不過(guò)從 2006年7月1日全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》對(duì)于車(chē)主和行人來(lái)說(shuō)都是一個(gè)令人欣喜的消息。那么對(duì)于之前的交通事故應(yīng)該如何適用法律呢?以前機(jī)動(dòng)車(chē)也要上險(xiǎn)，但上的全部是商業(yè)險(xiǎn)，在商業(yè)險(xiǎn)這種情況下，適用的法律是以前的辦法和《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》，一般都不追加保險(xiǎn)公司為訴訟主體，只是在法院判決肇事車(chē)輛承擔(dān)責(zé)任后，依據(jù)法院的判決書(shū)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，而且是依據(jù)肇事車(chē)輛在交通事故中的責(zé)任比例來(lái)承擔(dān)。所以這就涉及一個(gè)問(wèn)題，在沒(méi)有實(shí)施第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的地方，是將現(xiàn)行的商業(yè)第三者險(xiǎn)視為第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，即適用《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第76條的規(guī)定呢?還是仍然適用以往的辦法或者《中華人民共和國(guó)民法通則》的一般規(guī)定呢?在現(xiàn)有的案例中，有的法院把商業(yè)第三者險(xiǎn)比照為第三者強(qiáng)制險(xiǎn)來(lái)對(duì)案件進(jìn)行判定。雖然現(xiàn)在實(shí)行的第三者險(xiǎn)不是法定的強(qiáng)制第三者險(xiǎn)，但是各地的現(xiàn)行第三者險(xiǎn)是車(chē)輛登記年檢的必備條件，具有行政強(qiáng)制性，國(guó)家保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》中也明確指出：5月1日起，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司暫時(shí)按照各地現(xiàn)行做法，采用公司現(xiàn)有三者險(xiǎn)條款來(lái)履行道路交通安全法中強(qiáng)制三者險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定和要求``````而且從今年的7月1日開(kāi)始，我國(guó)將普及機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。

現(xiàn)行第三者險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)，保費(fèi)測(cè)算已經(jīng)含有利潤(rùn)空間，而且行政強(qiáng)制力所帶來(lái)的參加保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)劇增，使現(xiàn)行第三者險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)比原有預(yù)期高得多的利潤(rùn)，此種情形已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)數(shù)年，因此在強(qiáng)制第三者險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)施之前發(fā)生的案件，用現(xiàn)行第三者險(xiǎn)暫時(shí)替代也不是不可以的。而且《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》已經(jīng)施行多時(shí)，如果僅因?yàn)閺?qiáng)制險(xiǎn)的問(wèn)題而束之高閣，會(huì)損壞法律的尊嚴(yán)，也會(huì)讓受害者有一種認(rèn)為法院對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)開(kāi)一面的不良印象。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)

保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論法律是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：

(1)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)。

(2)私有、個(gè)人承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。

(3)本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。