一、如何追加保險公司為被告

（1）起訴時，原告同時起訴肇事方和保險公司的，可將兩者列為共同被告。侵權(quán)賠償與保險賠付系不同的法律關(guān)系，不屬于共同訴訟，本應(yīng)分案處理，但根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第31條和《道路交通安全法》第76條的規(guī)定，道路交通事故的受害人對保險金享有直接的請求權(quán)，且該請求權(quán)是法定的，故可從訴的合并的角度，將兩者列為共同被告。

（2）起訴時，原告僅起訴肇事方的，應(yīng)向原告進(jìn)行釋明，由原告申請追加保險公司為共同被告或者第三人，或者由保險公司申請作為第三人參加訴訟;原告經(jīng)釋明后仍不追加的，以及保險公司不申請作為第三人參加訴訟的，法院應(yīng)依職權(quán)追加保險公司為第三人。保險公司雖非事故責(zé)任人，但根據(jù)《保險法》第50條、《道路交通安全法》第76條和《交強(qiáng)險條例》第31條的規(guī)定，保險公司作為賠付主體，與案件裁判結(jié)果具有直接的利害關(guān)系，法院不得在其不知情的情況下作出對其不利的裁判，剝奪其正當(dāng)?shù)脑V訟權(quán)利。并且交強(qiáng)險“先行賠付”原則系法定原則，應(yīng)當(dāng)由保險公司先行對受害人進(jìn)行賠付，肇事方的責(zé)任須待保險公司賠付范圍確定后方能判斷。故應(yīng)當(dāng)將保險公司追加為當(dāng)事人。

對于保險公司的訴訟地位問題，道交事故人身損害賠償案件的請求權(quán)基礎(chǔ)是侵權(quán)法律關(guān)系，保險公司對該案件的訴訟標(biāo)的(即侵權(quán)行為)并無獨立請求權(quán)，而是基于法律直接規(guī)定而對受害人具有先行賠付、直接賠付的義務(wù)，且該賠付義務(wù)源于保險公司與肇事者保險合同的訂立，因此保險公司在道交人損案件中的訴訟主張往往依附于肇事者一方，故保險公司的訴訟地位應(yīng)為無獨立請求權(quán)第三人。對于保險公司為共同被告的情形前已所述，在此略。

例外情形。實踐中，特別是外地車輛發(fā)生的交通事故中，交警事故認(rèn)定書上的保險公司信息僅為保險單號，法院無法查明保險公司的具體信息，從訴訟成本和訴訟效率的角度出發(fā)，此種情況下，法院可僅審查侵權(quán)法律關(guān)系，并且《保險法》第50條的規(guī)定，可由保險公司對肇事者進(jìn)行賠付，故法院可以不依職權(quán)追加保險公司為第三人。

（3）起訴時，原告僅起訴保險公司的，因保險公司的責(zé)任范圍要根據(jù)肇事方的責(zé)任而確定，且保險公司承擔(dān)責(zé)任的范圍與肇事方也有利害關(guān)系，故應(yīng)由法院向原告釋明追加肇事方為共同被告或者第三人參加訴訟，或者由肇事方申請作為第三人參加訴訟的。如果原告經(jīng)釋明后仍不追加的，且肇事方也不申請作為第三人參加訴訟的，法院應(yīng)當(dāng)依職權(quán)追加肇事方為第三人參加訴訟。

二、新車投保應(yīng)注意什么問題

A交強(qiáng)險必須購買

“最近買了一輛家庭用車，但目前車輛險種太多了，哪些險種該買呢?”市民羅先生最近就遇到了購車買保險的困擾。

“車主應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況和風(fēng)險保障需求選擇險種投保。”機(jī)動車輛保險分交強(qiáng)險和商業(yè)險，除了法定必需購買的交強(qiáng)險，商業(yè)險中的十幾種險種的購買，例如10萬元左右的中檔新車，建議私家車主在選擇了車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、全車盜搶險四款主險以外，可以考慮選擇以下客戶需求量較高的險種：不計免賠特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、新增設(shè)備險等。

“車輛投保的險別要切合個人的實際需求?！毙萝嚱ㄗh承保的險別應(yīng)該包括車損險、商業(yè)三者險、盜搶險，車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、劃痕險及各險別的不計免賠特約險等。同時，出于保障全面的考慮，商業(yè)三者險建議買20萬以上限額的，車上人員責(zé)任險建議購買5萬元以上限額的附加險。

據(jù)了解，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》規(guī)定，所有的新車和保險到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強(qiáng)險。以六座以下為例：其中私家車保費為950元，企業(yè)非營業(yè)汽車1000元，機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車950元，營業(yè)出租租賃1800元。保險公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進(jìn)行判斷。

B附加險量身搭配

除交強(qiáng)險外，車主需增加的附加險有什么特點，如何選購呢?

如機(jī)動車損失保險，陳軍解釋稱，主要是指使用保險車輛過程中由于自身或外界的原因造成車輛的損失，該險種的保險面及理賠面較廣。而第三者責(zé)任保險的責(zé)任限額分別為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元等多個檔次，在投保車輛有了交強(qiáng)險的保障以后，建議三者險投保責(zé)任限額不低于20萬元。

車上人員責(zé)任險，投保該險種可以解決發(fā)生交通意外事故時的受害者醫(yī)療費用，可減輕投保人費用的壓力和不可預(yù)見費用的開支，建議車上人員每人的責(zé)任限額為2萬元左右。

全車盜搶險的選擇，建議對于經(jīng)常外出或無固定車庫的車輛投保該險種，投保金額按折舊后的實際價值來確定，但車上的零部件被盜屬除外責(zé)任。

玻璃單獨破碎險，其出險概率較高，由于目前的道路改造等不可預(yù)見的情況，容易造成前擋風(fēng)玻璃被飛石等擊碎，且投保費用成本較低。

車身劃痕損失險，車主偶爾會發(fā)現(xiàn)車輛留下劃傷痕跡，影響車身美觀，故建議選擇投保該附加險。

新增設(shè)備險，為增加保障車主加裝的一些原車出廠時沒有的時尚配置，可選擇投保此附加險，但在投保時，應(yīng)逐項列明投保清單和實際市場價值。

不計免賠險，簡單地說是補(bǔ)充保險公司理賠的剩余部分。例如，在發(fā)生單方事故后，車輛的維修費為1000元，那么保險公司只按照規(guī)定承擔(dān)維修費中的80%，但如購買了車損險的不計免賠，那么保險公司則承擔(dān)100%維修費，也就是說，不計免賠所保的是另外的20%。

總的來說，陳軍建議，車主在投保前要先了解清楚各險種的保險條款和保險責(zé)任，然后選擇比較“合身”的險種。

C電話投保更省錢

“合身”的險種，如何購買更劃算呢?據(jù)了解，除一般的到保險公司營業(yè)點或保險代理人投保途徑外，目前通過電話投保是個不錯的省錢方法。

“車主通過保險公司的電話營銷方式投保車險很劃算?！标愜娏信e了個例子，新車雪佛蘭SGM7120MT轎車，通過電話營銷投保機(jī)動車損失保險(保險金額63580元)、第三者責(zé)任險(責(zé)任限額50000元)、車上人員責(zé)任險(司機(jī)、乘客/1萬元)、盜搶險(保險金額63580元)、不計免賠率特約條款、玻璃單獨破碎險，共計收保險費2515.49元;而通過非電話營銷投保相同條件的險種，計收保險費2958.69元，可見通過電話營銷方式投保，車主可以節(jié)省443.2元。

“電話車險省略了代理這個中介環(huán)節(jié)，將節(jié)約的代理手續(xù)費成本直接以費率折扣的方式讓利給車主。”電話車險比其他非電話銷售產(chǎn)品低15%，車主還可根據(jù)自身情況享受最高7折的優(yōu)惠。此外，平安電銷的坐席人員能熟練掌握該地區(qū)車輛、險種、理賠等知識，這就保證了投保時因地制宜地為車主推薦險種組合，更好地為車主的投保做到“量身定做”，從而降低車險保費的繳納。

值得注意的是，無論通過哪種方式進(jìn)行投保，車主拿到保單后應(yīng)進(jìn)行驗真，可到保險公司的官網(wǎng)上驗真，或打保險公司的全國服務(wù)電話驗真，或者到保險公司的門店驗真。

D出險后及時報案

無論是通過哪個方式進(jìn)行投保，如果市民不小心出了事故該怎么辦呢?保險人士建議，首先就是要鎮(zhèn)定，然后撥打交警和保險公司的電話報案，經(jīng)核查后進(jìn)行車輛維修，最后進(jìn)行理賠即可。

據(jù)了解，目前多家保險公司推出了便捷的理賠服務(wù)。如人保財險的“一站式”理賠服務(wù)，該公司在南寧城區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立了33個一站式理賠服務(wù)點，并派駐了90名理賠員駐點開展理賠服務(wù)工作，一年365天(含節(jié)假日)、現(xiàn)場為客戶提供“定損、理算、核賠、資料收集、保險咨詢、推薦修車、免墊付修理費用”的“一站式”服務(wù)。在此服務(wù)模式下，出險客戶可享受以下“一站式”便捷理賠服務(wù)。

而平安產(chǎn)險6月份也推出“一袋式”理賠服務(wù)項目，即通過與郵政速遞公司合作，免費上門收取客戶理賠材料，客戶足不出戶即可享受既高效又便捷的車險索賠。其項目適用范圍：純車險，損失5000元以內(nèi)(含5000元)的案件;小額人傷案件現(xiàn)場快處快賠，人傷損失1000元以內(nèi)(含1000元)的案件，經(jīng)勘查后事故雙方現(xiàn)場簽署協(xié)議結(jié)案的，無需醫(yī)院其他證明即可完成人傷賠付。

市民出險后的注意事項

1.保護(hù)好現(xiàn)場，在出險地點擺放提醒標(biāo)志;

2.撥打保險公司電話報案，涉及雙方事故時報交警112處理;

3.涉及人傷應(yīng)及時將傷者送至醫(yī)院進(jìn)行治療;

4.配合保險公司進(jìn)行查勘、定損工作，維修前及時通知保險公司進(jìn)行車輛定損;

5.按保險公司要求準(zhǔn)備好相關(guān)證件及材料;

6.材料齊全后及時交到保險公司進(jìn)行索賠。