一、保險公司承擔(dān)的賠償金能否追償

保險公司依照《強(qiáng)制保險條例》第14條的規(guī)定，行使合同解除權(quán)后，其已經(jīng)承擔(dān)的賠償金能否追償?

如果投保人對重要事項未履行如實(shí)告知義務(wù)并在保險公司催告后5日內(nèi)仍不履行的，則保險公司有權(quán)依照《強(qiáng)制保險條例》的規(guī)定解除交強(qiáng)險合同。合同解除后, 其已經(jīng)承擔(dān)的賠償金能否追償?《強(qiáng)制保險條例》第17條規(guī)定：“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同解除前，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險責(zé)任?！憋@然，保險公司無權(quán)向受害人追償。那么能否向投保人追償呢?《強(qiáng)制保險條例》未作回答。我認(rèn)為，交強(qiáng)險合同也是一種平等主體間確定民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，實(shí)際是一種由法律設(shè)定為第三人利益而訂立的特殊合同，應(yīng)屬合同法的調(diào)整范圍。合同法第60條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?但投保人隱匿重要事項，并因其隱匿的重要事項被發(fā)現(xiàn)時，交強(qiáng)險合同往往已經(jīng)經(jīng)過一段時間，使保險公司喪失了及時行使合同解除權(quán)的機(jī)會，并為已經(jīng)發(fā)生的交通事故承擔(dān)了本可避免承擔(dān)的強(qiáng)制保險賠償責(zé)任從而造成損失，其責(zé)任應(yīng)在投保人。因此，按合同法第97條“合同解除后……已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求……采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失”和民法通則第115條“合同的變更或者解除，不影響當(dāng)事人要求賠償損失的權(quán)利”的規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)有權(quán)向投保人追償部分或者全部。

至于具體金額，可參照如下方法確定：

①如果保險公司將保險費(fèi)全部退還投保人的，則可全額追償;

②如果保險公司將保險費(fèi)部分退還投保人的，則按收取的保險費(fèi)所占比例追償。

二、車損險有哪些賠付范圍

車輛保險由交強(qiáng)險和車輛商業(yè)險兩部分組成，交強(qiáng)險是通過國家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險，最大程度上為交通事故受害人(不包括本車人員和被保引險人)提供及時和基本的保障。而通常提到的三責(zé)險、車損險、盜搶險則屬于車輛商業(yè)保險的范疇，投保人可以根據(jù)自身情況任意挑選車輛險種。

了解部分所需險種交強(qiáng)險實(shí)行的是“無過錯責(zé)任”原則，無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均將在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。商業(yè)三責(zé)險采取的是過錯責(zé)任原則，保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任，商業(yè)三責(zé)險是對交強(qiáng)險的補(bǔ)充。刮風(fēng)下雨等惡劣條件使得對駕駛員的駕駛技能有一定要求，尤其是新手，在駕駛過程中避免不了要刮刮碰碰，交強(qiáng)險和商業(yè)三責(zé)險賠付的是被保險車輛在使用中給第三者帶來的損失，車損險是被保險人或者允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。另外，像火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落等外部原因造成的被保險車輛受損也在車損險的賠償范圍之內(nèi)。

此外，車損險也不是全額賠付，保險公司根據(jù)具體情況，在車損險條款中設(shè)定絕對免賠額，并羅列責(zé)任免除條款。建議車友朋友購買不計免賠險，被保險人可以將事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險公司，車主領(lǐng)到的理賠額會更多。但不計免賠險只將車損險與第三者責(zé)任險的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

注意索賠環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)很多財險公司推出：若索賠單證齊全，雙方對損失無異議，保險公司會在較短期限內(nèi)進(jìn)行賠付等多項理賠服務(wù)新舉措。同時，專家提醒，索賠單證一般包括索賠申請單、被保險或受益人人身份證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件、事故認(rèn)定書、被保險人或受益人銀行卡復(fù)印件、維修發(fā)票及維修清單。如對索賠流程和所需單證有不清楚的，可咨詢前期查勘人員留的理賠咨詢電話或撥打保險公司客戶服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢。同時，被保險人在購買保險時要詳細(xì)閱讀保險條款的相關(guān)事項，以免在造成損失時，產(chǎn)生糾紛。