一、交通事故保險公司如何賠償

相關條款

對于機動車第三者責任險的保險范圍及責任免除，《中國保險監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)<機動車輛保險條款解釋>和<機動車輛保險費率解釋>的通知》(下稱“《通知》”)，有比較詳細的規(guī)定，現(xiàn)附《通知》部分條款，供參考。

第二條 第三者責任險

被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負責處理。

本條規(guī)定了第三者責任險的保險責任

第一、被保險人允許的合格駕駛員

這里有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員、或駕駛員使用保險車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關系。二是合格，指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車類相符。只有"允許"和"合格"兩個條件同時具備的駕駛員在使用保險車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意，駕駛員私自許諾的人開車，均不能視為"被保險人允許的駕駛員"開車，此類情況發(fā)生肇事，保險人不予賠償。

第二、使用保險車輛過程

保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，保險吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè)，可稱"使用保險車輛過程"。

第三、第三者

在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者;被保險人或致害人是第二方，也叫第二者;除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的受害人是第三方，也叫第三者。

第四、人身傷亡

人的身體受傷害或人的生命終止。

第五、直接損毀

保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。

第六、依法應當由被保險人支付的賠償金額

依照道路交通事故處理規(guī)定和有關法律、法規(guī)，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。

在我國，交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對在非公路地點發(fā)生的車輛事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時可請出險當?shù)卣嘘P部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，對公安交通管理部門或出險當?shù)卣嘘P部門的處理意見有嚴重分歧的案件，可提交法院處理解決。

第七、保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償

1.保險合同的規(guī)定：指基本險條款、附加險條款、特別約定以及保險批單等保險單證所載的有關規(guī)定。

2.保險人并不是無條件地完全承擔"被保險人依法應當支付的賠償金額"，理賠時還應剔除保險合同中規(guī)定的不賠部分。

第八、善后工作

是指民事賠償責任以外對事故進行妥善料理的有關事項。如：保險車輛對他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療、調(diào)解、訴訟等具體事宜。

關于保險公司的免責，應當在合同中明確約定。在簽訂合同時，應當告知車主認真閱讀保險條款

二、如何應對車險漲價

“今年車險貴了”

日前，新車商業(yè)險的優(yōu)惠已經(jīng)從7折調(diào)至9折，而續(xù)保的老車也在一定程度上浮動了保險費用。

據(jù)了解，商業(yè)險折扣縮水，再加上商業(yè)車險理賠信息互查平臺運行，不少車主都感覺“今年車險貴了”。于是，有些車主就只投交強險(強制性保險)而棄投商業(yè)險，這種車輛在業(yè)內(nèi)被稱作“裸奔車”。

“裸奔”雖然很酷，很省銀子，但也很顯然是不安全的。那么，該如何應對車險漲價，給愛車上個既實用又實惠的保險呢?

新手需要保全險

針對新手，推薦險種為：交強險+第三者責任險20萬元+車輛損失險+不計免賠特約險(車損以及第三者責任險)，有需要的話，可以根據(jù)自身情況適當投?！败嚿献回熑坞U”。

剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經(jīng)驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對于新手車主，我們一般建議多買幾個險種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅是購買交強險完事。要知道，一旦出了事故，所需要花的錢比當時節(jié)約的買保險的投入要多得多。

新手應該選擇“車輛損失險”，以保障自己的車輛發(fā)生事故時能夠獲得足夠賠償。另外還需要購買“第三者責任險”，保額不應太低，在10萬元或者20萬元之間為佳。如果不是很有把握，50萬元保額也是可以的。因為交強險賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳、寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強險提供低賠付遠遠不夠。購買三者責任險以后，就可以提供超出交強險賠付額度之外的賠付。

需要提醒的是，如果我們購買了車輛損失險或第三者責任險的保險，最好也要買上“不計免賠特約險”。這個花錢不多，但效果卻很顯著。因為一些小事故，可能損失只有數(shù)百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，而新手這類小事故發(fā)生比較頻繁，這種“很不劃算”的概率就更高。

為了進一步降低駕駛風險系數(shù)，新手也可以購買車上座位責任險。

老手適當降低標準

和新手不同，老手的駕駛經(jīng)驗較豐富，回避風險的能力也更高。因此針對老手的推薦更注重保險的經(jīng)濟性和保障性，而不是險種的齊全。

推薦的最佳險種為：交強險+第三者責任險10萬元+車輛損失險+不計免賠特約險(車損以及第三者責任險)。辦這種保險，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險公司，因為不僅投保費用更經(jīng)濟，而且他們對小事故賠償也較為積極。

在這些車輛投保險種中，容易讓人糊涂的就是第三者責任險。第三者責任險是對交強險的補充，無論新老手，我們都建議投保額在10萬元以上，但并不是越多越好。

還要注意的是，第三者責任險也不是萬能的，不是如一些人想象的那樣，投保100萬元，保險公司就給你承擔100萬元損失。多買并不是解決辦法，只能盡量小心駕駛。