一、不買第三者責(zé)任險(xiǎn)行嗎

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度是“法定險(xiǎn)”，無論單位還是個(gè)人，如果不投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，將不能購買車輛。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的“第三者”是指車禍中被撞的一方，原來司機(jī)撞了人，他將承擔(dān)全部事故責(zé)任和經(jīng)濟(jì)賠償，但若該司機(jī)投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就可以為他分擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)賠償。過去，第三者責(zé)任險(xiǎn)雖然是必買險(xiǎn)種，但并非法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，也就是說如果車主不買保險(xiǎn)只是不能年檢上牌，并沒有懲罰性措施。往往是這些沒有購買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車主，在發(fā)生交通事故造成第三者傷亡或損失后，由于高額的賠償金無法支付，很多人肇事之后迅速逃逸，導(dǎo)致很多傷亡事故無法得到處理。

新《交通安全法》規(guī)定，今后，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，將由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分再由當(dāng)事人承擔(dān)賠償責(zé)任。

《道路交通安全法》還規(guī)定，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，公安機(jī)關(guān)交管部門將扣留車輛，直到車主依照規(guī)定投保之后。而且車主或車輛管理人還應(yīng)繳納罰款，也就是投保第三者責(zé)任險(xiǎn)最低限額的兩倍。這些罰款全部納入道路交通事故社會(huì)救助基金，用于對無辜受害者的救助。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)將實(shí)行全國統(tǒng)一條款和統(tǒng)一責(zé)任限額，同一地區(qū)實(shí)行同一保險(xiǎn)費(fèi)率，不同地區(qū)實(shí)行差異保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)期限為一年。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付數(shù)額

機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分，按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任”其中，責(zé)任限額即保險(xiǎn)金額，亦即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任之最高限額。

第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)之最高賠償限額有2萬元、5萬元、10萬元和20萬元四個(gè)檔次；其他車輛之最高賠償限額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上六個(gè)檔次，且最高不超過1000萬元。

不少人主張對交通事故中的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，首先由保險(xiǎn)公司于其第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，當(dāng)責(zé)任限額不足以賠償實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，方可追究其他人員之賠償責(zé)任，而無論保險(xiǎn)車輛有無過錯(cuò)及過錯(cuò)大小。對此，我們以為，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)首先是一種責(zé)任保險(xiǎn)。而所謂責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為限，其保險(xiǎn)金賠付責(zé)任以被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)之賠償責(zé)任為限。

因被保險(xiǎn)人對交通事故發(fā)生所占責(zé)任比例有全部責(zé)任、主要責(zé)任、同等責(zé)任、次要責(zé)任四種境況，故被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任與責(zé)任限額之間不可作簡單比較。舉例以明之，假設(shè)保險(xiǎn)合同約定每次保險(xiǎn)事故責(zé)任限額為10萬元，而保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，造成第三者損失20萬元，若保險(xiǎn)車輛承擔(dān)10%的次要責(zé)任，則其賠償額為2萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于責(zé)任限額，保險(xiǎn)公司絕不可能就2萬元之外的損失進(jìn)行賠付；若被保險(xiǎn)車輛對事故發(fā)生承擔(dān)同等責(zé)任，則其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償額為10萬元，與賠償限額相等；若被保險(xiǎn)車輛對事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任，則其向受害人承擔(dān)的賠償額為20萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過責(zé)任限額。

基于控制道德危險(xiǎn)發(fā)生，防止保險(xiǎn)車輛因投保引致事前防損意識、事后減損意識削弱，保險(xiǎn)公司賠款除在責(zé)任限額（保險(xiǎn)金額）與被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任雙重限制之內(nèi)，往往還需扣除一定免賠額。保險(xiǎn)實(shí)踐中，根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率。其中，負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠 15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。單方肇事事故的絕對免賠率為 20%。”因此，當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)之賠償責(zé)任超過責(zé)任限額時(shí)：

保險(xiǎn)公司賠款＝責(zé)任限額 ×（1－免賠率）

而當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)之賠償金額低于責(zé)任限額時(shí)：

保險(xiǎn)公司賠款＝被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額 ×（1－免賠率）

置之實(shí)踐，責(zé)任保險(xiǎn)雖具“分散損失，消化危險(xiǎn)”之功效，但商業(yè)保險(xiǎn)公司絕非樂善好施之慈善家。更何況，保險(xiǎn)公司因具有營利目標(biāo)，“惜賠”情形時(shí)有發(fā)生。上述第七十六條雖具扶持弱者、救助傷病之美好意愿，但因忽略保險(xiǎn)公司應(yīng)有權(quán)益，恐難以為其接受。

綜上，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)車輛肇事造成第三者損失之賠償數(shù)額，絕非僅是責(zé)任限額一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還需參酌被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任大小及事故責(zé)任比例高低等因素。且，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任尚需在保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)情形之外，如非為酒后駕車，非為肇事后逃逸等等。