一、改裝車輛保險(xiǎn)公司要賠嗎

通常來說，機(jī)動(dòng)車改裝、加裝設(shè)備的，被保險(xiǎn)人負(fù)有通知義務(wù)。

保險(xiǎn)公司在其車損險(xiǎn)條款中都會(huì)約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改裝、加裝設(shè)備要通知保險(xiǎn)人”。這就是學(xué)理上通常所說的改裝、加裝通知義務(wù)。

之所以約定這一義務(wù)，主要是因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛的改裝、加裝可能造成車輛危險(xiǎn)程度的增加。而依照《保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

危險(xiǎn)程度增加，將使得保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)與承保車輛的風(fēng)險(xiǎn)不相一致，應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)小于實(shí)際應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。為了使標(biāo)的車輛的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相一致，被保險(xiǎn)人有必要將加裝、改裝的事項(xiàng)通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司重新評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司接到通知以后，應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后作出解除合同或者增加保險(xiǎn)費(fèi)的決定。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條之規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)通知作出反應(yīng)。

保險(xiǎn)公司決定增加保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人，如被保險(xiǎn)人不同意增加，則保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同。

若保險(xiǎn)公司認(rèn)為車輛加裝、改裝后風(fēng)險(xiǎn)過大，可以解除保險(xiǎn)合同，解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收取的部分后，退還給投保人。

一般來說，在被保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)后，保險(xiǎn)公司會(huì)變更保險(xiǎn)費(fèi)率繼續(xù)承保。

二、保險(xiǎn)公司能否拒賠改裝機(jī)動(dòng)車

如果被保險(xiǎn)人未履行加裝、改裝的通知義務(wù)，因加裝、改裝使車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

這里需注意兩點(diǎn)：

第一，必須是因加裝、改裝使得車輛危險(xiǎn)顯著增加，保險(xiǎn)公司才可以拒賠，如果改裝并未改變風(fēng)險(xiǎn)，或者改變風(fēng)險(xiǎn)并不顯著，保險(xiǎn)人都不得拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；

第二，必須是該顯著增加的危險(xiǎn)與保險(xiǎn)事故之間具有因果關(guān)系，否則保險(xiǎn)人也不能拒賠。

此點(diǎn)亦可以從《保險(xiǎn)法》第52條第二款中看出，其規(guī)定：“因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。

通過反向推定，我們可以得出結(jié)論：若保險(xiǎn)事故并非因車輛改裝、加裝的設(shè)備導(dǎo)致事故發(fā)生，則保險(xiǎn)公司不能拒賠。