一、交通事故發(fā)生后如何正當(dāng)索賠

現(xiàn)在好多車主都有這這樣的感覺(jué)出現(xiàn)交通事故投保容易索賠難，這是目前我國(guó)車輛保險(xiǎn)業(yè)中的現(xiàn)狀。造成這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，一方面是由于保險(xiǎn)公司與車主之間的利益點(diǎn)不同，另一方面也是因?yàn)椴簧佘囍鲗?duì)車輛索賠缺乏必要的常識(shí)，所以引起索賠時(shí)的困難。引起這種困難，既可能是投保對(duì)保險(xiǎn)條款的了解不全面，也可能是在事故發(fā)生后處理方式不當(dāng)造成的。投保時(shí)不認(rèn)真考慮只是留下了隱患，而事故發(fā)生后處理不當(dāng)而造成保險(xiǎn)公司拒賠則真的是損失慘重。賠償?shù)念~度、指定維修廠家的修理質(zhì)量、車輛丟失后的賠償金額，賠償?shù)钠谙?，不同的保險(xiǎn)公司會(huì)有不同的標(biāo)準(zhǔn)和工作流程，熟悉這些，既可以為您選擇投保的公司作參考，也可以使您在出險(xiǎn)后做到心中有數(shù)。

作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，應(yīng)首先弄清保險(xiǎn)索賠的條件。事故車輛必須同時(shí)具備以下四個(gè)條件：

（1）屬于投保車輛的損失；

（2）屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；

（3）不屬于除外責(zé)任；

（4）屬于必要的合理費(fèi)用。

交通事故發(fā)生后，除向公安交警部門(mén)報(bào)案外，還應(yīng)按《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如派人報(bào)案，則應(yīng)如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過(guò)，并提供保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，按要求填寫(xiě)出險(xiǎn)通知書(shū)；如來(lái)不及派人報(bào)案，可先電話報(bào)案，待事故處理后，再向保險(xiǎn)公司補(bǔ)述事發(fā)經(jīng)過(guò)，并填寫(xiě)出險(xiǎn)通知書(shū)。

按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而受損時(shí)，或致第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持修復(fù)為主原則，但在修復(fù)前須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式、費(fèi)用。送修理廠修復(fù)后，保存好修理發(fā)票。提供必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。

第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)對(duì)受害第三者的任何增加的賠償費(fèi)用。保險(xiǎn)車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商一致，并作價(jià)歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)在賠款中扣減。保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。事故發(fā)生后，切記要及時(shí)報(bào)案，不能私下了結(jié)，否則保險(xiǎn)公司不會(huì)承認(rèn)這種私下了結(jié)的行為。

對(duì)造成交通事故的保險(xiǎn)車輛實(shí)行絕對(duì)免賠，即被保險(xiǎn)人自己也要承擔(dān)責(zé)任，這是為了增強(qiáng)被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)藛T的交通安全責(zé)任心。我國(guó)交通管理部門(mén)對(duì)十交通事故肇事按全責(zé)、主責(zé)、半責(zé)、次責(zé)、無(wú)責(zé)來(lái)分別確定車禍雙方的責(zé)任，保險(xiǎn)公司也以此給予不同的免賠比例。

根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)的責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%。免賠率規(guī)定了不同責(zé)任駕駛?cè)藛T所獲賠款的扣除比例。在規(guī)定中，所謂單方肇事事故指不涉及第三者損害賠償?shù)氖鹿剩话ㄗ匀粸?zāi)害引起的事故。保險(xiǎn)車輛因機(jī)械故障引起的事故和事故其他方查尋不著的，視同單方肇事事故，應(yīng)扣除賠款的20%。

二、辦理機(jī)動(dòng)車?yán)碣r注意什么

新手駕車難免會(huì)因交規(guī)不熟或者駕駛技巧不熟練導(dǎo)致這樣或者那樣的擦碰或者其他的交通事故，如果說(shuō)保險(xiǎn)理賠方面的知識(shí)更是知道的不多，這樣的后果呢就是一旦發(fā)生事故，就無(wú)所適從。交通事故賠償咨詢中心在這里提醒各位車主，在辦理機(jī)動(dòng)車?yán)碣r時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：

一是報(bào)案要及時(shí)。發(fā)生交通事故后，對(duì)于屬于道路交通快速處理范疇的（兩車在市區(qū)范圍內(nèi)相撞，兩車均投保交強(qiáng)險(xiǎn)，未發(fā)生人傷，財(cái)產(chǎn)損失少于2000元，車輛能自行移動(dòng)，事故雙方對(duì)事故責(zé)任無(wú)爭(zhēng)議），應(yīng)及時(shí)撤離事故現(xiàn)場(chǎng)，到我市在市內(nèi)六區(qū)和塘沽設(shè)立的道路交通事故快速處理服務(wù)中心進(jìn)行查勘定損。不屬于此范疇的，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)向公安交通管理部門(mén)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，等待交通事故民警和保險(xiǎn)公司查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘，如出現(xiàn)重大人傷，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行施救。

二是索賠要及時(shí)。出險(xiǎn)車輛修復(fù)后，車主應(yīng)保存好修車發(fā)票，同時(shí)提供其他必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。事故涉及雙方的，應(yīng)提供、調(diào)解書(shū)；涉及人傷的，還應(yīng)提供傷者診斷證明（縣級(jí)以上醫(yī)院）、治療費(fèi)發(fā)票等必要的單證。

三是清楚免責(zé)范圍。車輛保險(xiǎn)條款都會(huì)設(shè)立一些免責(zé)條款，并不是所有的事故都會(huì)得到全額理賠，因此車主要清楚自己購(gòu)買保險(xiǎn)的相關(guān)細(xì)則。根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)車輛未經(jīng)年審或年審不合格、車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛、交通肇事逃逸等情況，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。因此，車主應(yīng)遵守相關(guān)交通規(guī)則并熟悉保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

以盜搶險(xiǎn)為例，如果僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，而非全車遭盜搶，不屬盜搶險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予理賠。而如果車輛全車被盜、搶劫、搶奪，車主不能提供機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)、機(jī)動(dòng)車行車證、購(gòu)車發(fā)票等機(jī)動(dòng)車來(lái)歷證明、車輛購(gòu)置稅完稅證明或者免稅證明及原配的車鑰匙缺失的，都可能增加賠款的絕對(duì)免賠率。