一、第三者責(zé)任保險(xiǎn)的第三者

什么人是第三者責(zé)任保險(xiǎn)的第三者？道路交通事故是指車輛在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件，隨著車輛的增多，道路交通事故也有逐年遞增的趨勢(shì)。

買車人都要投保，投保必然要投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的時(shí)候，大家也都知道這是為對(duì)第三者造成損害賠償責(zé)任投保的保險(xiǎn)，但是，第三者是針對(duì)第一者而言的，那么這個(gè)第一者、第二者究竟是誰(shuí)？或者我們可以換個(gè)角度考慮，到底第三者是指誰(shuí)呢？這個(gè)問題，一直沒有一個(gè)很好的答案，幾乎所有保險(xiǎn)條款中也前后矛盾，很多從業(yè)人員也都是一頭霧水。

有保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中解釋到：第三者是指除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方。然而，又對(duì)第三者的概念下了定義：“第三者是指除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方”。

按照這里面的邏輯，如果駕駛員不是被保險(xiǎn)人，他在駕駛汽車的時(shí)候發(fā)現(xiàn)故障，停下來鉆到車底下修，結(jié)果車輛滑動(dòng)，把駕駛員的腿碾斷了，這種情形下，駕駛員就是“保險(xiǎn)車輛下”的人員，請(qǐng)問屬不屬于第三者呢？或者，保險(xiǎn)車輛違章把別人的車輛撞壞，別人的車輛和人身遭到損壞，請(qǐng)問這種情形下，別人并非在“保險(xiǎn)車輛下”，能不能算第三者呢？可見很多保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性，很容易出現(xiàn)糾紛和麻煩。

所謂第一者、第二者應(yīng)該是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人，但是保險(xiǎn)車輛的實(shí)際駕駛?cè)藛T視同等于被保險(xiǎn)人。除卻這些人以外的他人，都被視為第三者。在投保人與被保險(xiǎn)人并非同一人的情況下，投保人如果也不是保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)藛T，那么投保人也屬于第三者范疇之內(nèi)。

然而，在一些保險(xiǎn)險(xiǎn)種里面，將某些第三者受到保險(xiǎn)車輛事故損害造成的損失，作為了除外責(zé)任對(duì)待。即便這些受害人是第三者，即便受到交通事故的損害，即便被保險(xiǎn)人應(yīng)該為此承擔(dān)民事責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)這部分的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。例如，在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)私家車、個(gè)人承包車輛而言，如果造成了被保險(xiǎn)人家庭成員人身或者財(cái)產(chǎn)損失，或者身在保險(xiǎn)車輛內(nèi)部無論何人的人身財(cái)產(chǎn)損失等，都不在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)不賠付的情形

發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模竟静回?fù)賠償責(zé)任：

（一）未依法取得駕駛證、駕駛證審驗(yàn)未合格、依法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的未按期體檢或體檢不合格、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的；

（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠查勘人員都要對(duì)駕駛?cè)藛T的駕駛證進(jìn)行拍照，如果你的駕駛證按規(guī)定需要審驗(yàn)的，還要對(duì)體檢證明進(jìn)行拍照，很多人不理解，其實(shí)這就是此事故是否賠償?shù)淖C據(jù)。有些司機(jī)不了解上述第二款規(guī)定，出險(xiǎn)以后還理氣直壯地對(duì)保險(xiǎn)公司的定損員說：我的駕駛證丟失了正在補(bǔ)辦或者說是前天出點(diǎn)事被扣了。殊不知，這等于自己承認(rèn)此次事故不用保險(xiǎn)公司賠償了。這時(shí)候，保險(xiǎn)公司的定損員應(yīng)該不動(dòng)聲色地寫一個(gè)問詢表，然后讓司機(jī)簽字，其后果是司機(jī)很快就會(huì)接到拒賠通知書。

（三）學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無教練員隨車指導(dǎo)的；

（四）實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營(yíng)運(yùn)客車或執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車的，或駕駛機(jī)動(dòng)車牽引掛車的；新辦理的駕駛證實(shí)習(xí)期是六個(gè)月，在前六個(gè)月中，以上車輛是嚴(yán)禁駕駛的。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，雖然有證，也要拒賠。

（五）飲酒或服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的；

（六）未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或允許而駕車的；這句話的內(nèi)涵是很多的：車輛停駛中被人私自開走；車輛被盜搶使用；被保險(xiǎn)人雇傭的司機(jī)擅自借出。以上這種情況，雖然出險(xiǎn)時(shí)，駕駛員也有合格的駕駛證，但也不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

（七）利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)；一般的犯罪行為很好界定，特殊情況比如，有的車輛投保以后，從事走私香煙、走私私鹽等活動(dòng)，被執(zhí)法機(jī)關(guān)追趕，逃竄中出險(xiǎn)，這種情況，有經(jīng)驗(yàn)的查勘員對(duì)于這種情況馬上都能感覺出來，希望昊恩理賠查勘人員一定多學(xué)習(xí)免賠知識(shí)，增強(qiáng)職業(yè)敏感性。

（八）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車輛或者遺棄保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；我們應(yīng)該注意一句話“遺棄保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場(chǎng)”一般客戶認(rèn)為車輛沒有脫離現(xiàn)場(chǎng)不應(yīng)該視為逃離現(xiàn)場(chǎng)，這是錯(cuò)誤的理解。我們可以這樣想：人的生存是最為重要的，發(fā)生交通事故后，首先應(yīng)該搶救受害人員，司機(jī)撞人后逃離現(xiàn)場(chǎng)，司機(jī)都不應(yīng)該首先救人嗎？

（九）使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)藷o國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；出租車和營(yíng)業(yè)客車不是人人都可以開的，出租車是營(yíng)業(yè)性客車之一，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，駕駛員必須要有“上崗資格證”才可以得到賠償。

（十）依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)車輛的其他情況下駕車。