一、車上人員險和三責險的區(qū)別

1、車上人員保險是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。

其保險責任是在保險期內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。

2、第三者責任保險是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人。

其保險責任是：保險期內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

3、兩車有車質區(qū)別，不能相互替代，被保險人投保時不要混淆其概念。

二、如何區(qū)分車上人員和第三者

根據(jù)相關規(guī)定，保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人也不負責賠償：

（一）被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)；

（二）私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)；

（三）本車上的一切人員和財產(chǎn)。

其中對于“第三者”和“車上人員”的界定成為解決許多保險糾紛的關鍵。

現(xiàn)實保險理賠中對于這兩者的爭議，典型的情況包括：

第一種是保險車輛在途中因加油、維修、人員吃宿等原因暫時停車時，發(fā)生意外事故致使臨時下車的乘車人員被所乘車輛碾壓傷亡，或保險車輛駕駛員在使用車輛過程中因在車下排除故障等原因發(fā)生意外事故被所乘車輛碾壓傷亡；

第二種是在行駛過程中保險車輛發(fā)生意外事故如碰撞、緊急剎車致使乘客被甩出車外落地造成傷亡或落地后被所乘車輛碾壓傷亡。

“本車上的一切人員”包括：

（1）意外事故發(fā)生的瞬間，在本保險車輛上的一切人員；

（2）此時在車下的駕駛員；

（3）車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員。意外事故發(fā)生時，如果當事人既不在車上，又非駕駛員，也不是非正常下車的人員，當然不屬于“車上人員”；若是被甩出車外后受傷，屬于車輛行駛中非正常下車人員，應當被視為“車上人員”。

當事人如果是出于主觀意愿與保險車輛發(fā)生脫離，其依附于機動車輛的身份已經(jīng)改變，造成人員傷亡的直接的、決定性原因是受害人在車下時因保險車輛發(fā)生意外事故，即近因發(fā)生時王某并不在車內，不屬于《條款》中所稱的“車上人員”，而應屬“第三者”；

當事人如果在事故發(fā)生前和發(fā)生時位于車內，屬于車上人員，他因車輛傾覆而被甩出車外，在車外被保險車輛壓傷，盡管受傷時不在車內，但受害人從車上摔下至被壓傷是一個不可分割的過程，他在車外受傷是傾覆事故造成的必然結果，所以傾覆事故是導致人員傷亡的近因，即傾覆事故（人在車上）→受傷（人在車外），閔某應被視為“車上人員”，而非“第三者”，此類情況造成的傷亡屬于《條款》第三者責任險的責任免除范圍，保險公司有理由拒賠。