一、交通事故保險(xiǎn)理賠中的霸王條款

1、單方規(guī)定先向第三方索賠，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟

“保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟或仲裁?！毕麉f(xié)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司上述條款規(guī)定限制了被保險(xiǎn)人直接從保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利；同時(shí)，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟，違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則，加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

2、任意設(shè)置免賠率，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

“保險(xiǎn)車輛因第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，但確實(shí)無法找到第三方的，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對免賠率50%?！鄙鲜鰲l款不管被保險(xiǎn)人是否有過錯(cuò)，一律實(shí)行絕對免賠率，實(shí)質(zhì)上是將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人。根據(jù)《合同法》規(guī)定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，應(yīng)屬無效。

3、殘車折舊不當(dāng)，加重被保險(xiǎn)人責(zé)任

“保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價(jià)賠償，殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。”交通事故賠償律師認(rèn)為該條款籠統(tǒng)地規(guī)定保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除殘余部分價(jià)值，實(shí)質(zhì)上是強(qiáng)制規(guī)定將殘車賣給被保險(xiǎn)人。

4、單方規(guī)定管轄法院，限制被保險(xiǎn)人選擇權(quán)

“投保人和被保險(xiǎn)人對本保險(xiǎn)合同內(nèi)容或理賠與保險(xiǎn)人有爭議不能協(xié)商解決時(shí)，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：（1）提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；（2）依法向被告所在地人民法院提起訴訟?！备鶕?jù)《民事訴訟法》有關(guān)規(guī)定，合同當(dāng)事人可以在上述管轄法院中協(xié)商確定管轄法院，但保險(xiǎn)公司卻在格式條款中，限定了被保險(xiǎn)人協(xié)商時(shí)的選擇范圍，限制了被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)。

5、降低施救等費(fèi)用的法定最高限額標(biāo)準(zhǔn)

“經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)賠償?shù)目倲?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%。”交通事故賠償律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的上述規(guī)定不論被保險(xiǎn)人支付的施救等費(fèi)用是否必要合理，一律限定最高不超過責(zé)任限額的30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的最高限額標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中將會(huì)損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

6、任意設(shè)置拒賠和合同解除條款

“保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第二十九條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險(xiǎn)合同且不退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)?！鄙鲜鰲l款不管何種情況，籠統(tǒng)規(guī)定只要被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)人規(guī)定的報(bào)案、報(bào)損時(shí)間內(nèi)履行相關(guān)義務(wù)，保險(xiǎn)人就有權(quán)扣減賠款甚至拒絕賠償或者解除合同，屬于保險(xiǎn)人自設(shè)條件，免除其自身責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的條款，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)屬無效。

二、發(fā)生交通事故如何索賠

1、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，除向公安交警部門報(bào)案外，還應(yīng)按《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如派人報(bào)案，則應(yīng)如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過，并提供保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，按要求填寫出險(xiǎn)通知書；如來不及派人報(bào)案，可先電話報(bào)案，待事故處理后，再向保險(xiǎn)公司補(bǔ)述事發(fā)經(jīng)過，并填寫出險(xiǎn)通知書。

2、按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而受損時(shí)，或致第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持修復(fù)為主原則，但在修復(fù)前須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式、費(fèi)用。送修理廠修復(fù)后，保存好修理發(fā)票。

3、提供必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。

4、第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)對受害第三者的任何增加的賠償費(fèi)用。保險(xiǎn)車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商一致，并作價(jià)歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)在賠款中扣減。

5、保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。

6、被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。事故發(fā)生后，切記要及時(shí)報(bào)案，不能私下了結(jié)，否則保險(xiǎn)公司不會(huì)承認(rèn)這種私下了結(jié)的行為。