一、保險(xiǎn)公司拒賠的情形有哪些

（一）車上人員意外險(xiǎn)必須投

車險(xiǎn)的兩個主險(xiǎn)---車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

（二）第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者，一般指因被保險(xiǎn)機(jī)動車意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的對方的人。不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

（三）報(bào)案必須及時(shí)

按照車險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

（四）發(fā)動機(jī)進(jìn)水獲賠難

暴雨對車輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過報(bào)車損險(xiǎn)獲得理賠。

但機(jī)動車損失險(xiǎn)規(guī)定，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險(xiǎn)概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫進(jìn)水并浸沒汽車底盤時(shí)，不可僥幸啟動汽車，應(yīng)及時(shí)撥通保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，他們會請求專業(yè)人士將汽車安全脫險(xiǎn)。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車主投保發(fā)動機(jī)特別損失附加險(xiǎn)或者涉水險(xiǎn)，可以對機(jī)動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時(shí)，造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，以及對機(jī)動車采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

（五）注意盜搶險(xiǎn)的約定區(qū)域

如果約定了行駛和停車區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車行駛證》、《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證、車輛購置完稅證明等的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)藭r(shí)，增加免賠率5%。臨時(shí)牌照的車輛被盜搶不賠。

當(dāng)然，這里的賠款是指該車出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值，并扣除了折舊等。另外，如果車在正規(guī)停車場被盜，車主必須先行向停車場提出索賠要求后，才能向保險(xiǎn)公司索賠。停車場賠付后，保險(xiǎn)公司再賠付車價(jià)的差額部分。如果停車場不賠，保險(xiǎn)公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。比如一輛車買時(shí)30萬元，在停車場丟失時(shí)價(jià)值25萬元，如果停車場賠了車主20萬元，那保險(xiǎn)公司還要賠車主差額5萬元。要說明的是，保險(xiǎn)公司支付賠款將取得，還可以向停車場追償。

（六）事故發(fā)生后停止使用，等待定損

車險(xiǎn)條款規(guī)定，當(dāng)汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)公司也不理賠。

通常在汽車發(fā)生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導(dǎo)致汽車二次出險(xiǎn)，這時(shí)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)理賠汽車前次出險(xiǎn)的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務(wù)而引起的，依據(jù)車險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司因而不作理賠。

因此遇到事故應(yīng)第一時(shí)間撥打救援電話或及時(shí)報(bào)警，并聯(lián)系保險(xiǎn)公司，等待拖車，或者在車輛能推動的情況下，先把車推到路邊，等待保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場。有些保戶認(rèn)為只要車輛有碰撞，不管有沒有現(xiàn)場都可以得到保險(xiǎn)公司的賠償，這種想法是錯誤的。車輛發(fā)生事故必須保護(hù)現(xiàn)場，而不能離開現(xiàn)場后再向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因?yàn)檐囕v離開現(xiàn)場使得保險(xiǎn)公司無法查勘現(xiàn)場情況，會在理賠上造成一定的困難。

二、怎樣得到交通事故賠償

車險(xiǎn)理賠時(shí)。由于經(jīng)驗(yàn)不足，或者是對車險(xiǎn)條款不夠了解，不少消費(fèi)者在車輛發(fā)生意外時(shí)無法得到足額賠付。

1、異地出險(xiǎn)，需防止陷阱

車輛在異地出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會讓車主選擇在事故發(fā)生地或者保險(xiǎn)購買地點(diǎn)進(jìn)行維修。一般來說，如果車輛的問題不會影響到行車安全，建議車主還是回保險(xiǎn)購買地修車。畢竟中國人愛欺生，很多維修店，甚至是4s店看到事故車是外地牌，明白這是一次性生意，就會產(chǎn)生掙一把的心理，而就算車主吃了虧，但考慮到來回的路費(fèi)以及異地維權(quán)的艱難，也很難去跟奸商較真。

2、車輛超額投保，仍獲足額賠付

車險(xiǎn)投保需按車輛的實(shí)際價(jià)值去投保，保險(xiǎn)公司會按一定的折扣率來逐年降低車輛的保額以及保費(fèi)，車輛超額或者不足額投保，在發(fā)生意外時(shí)容易引起糾紛。為了減少理賠時(shí)的麻煩，建議車主按照車輛的實(shí)際殘值為車輛購買保險(xiǎn)。二手車在投保時(shí)，如果車主對車輛的實(shí)際價(jià)格存有異議，可以多詢問幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，或者請二手車評估員進(jìn)行定價(jià)。

3、私換受損車殼，無須重新核價(jià)

據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則，對于受損的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)該進(jìn)行修復(fù)，只有在不能修復(fù)的情況下才進(jìn)行更換或重置。這主要是避免受損財(cái)產(chǎn)在可以修復(fù)的情況下進(jìn)行更換，從而加重保險(xiǎn)公司的責(zé)任，使投保人（或被保險(xiǎn)人）因保險(xiǎn)事故獲得的利益大于實(shí)際損失。建議其他車主在車輛維修前先跟保險(xiǎn)公司聯(lián)系，以保障自己的利益。

4、注明賠償限額，還有免賠額

賠償限額是產(chǎn)生爭議的關(guān)鍵點(diǎn)。實(shí)際上假如車險(xiǎn)代理人員在簽訂合同時(shí)，把免責(zé)條款跟車主詳細(xì)解釋清楚，糾紛有可能會避免。

5、離開座位，車上責(zé)任險(xiǎn)還能生效

根據(jù)《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》，車上責(zé)任險(xiǎn)是指機(jī)動車輛在使用過程中發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少車載貨物損失而支付的必要的、合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。事故發(fā)生時(shí)，小朱正在排除車輛的事故，因此仍在車上人員責(zé)任險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，但是由于其把車停在路邊，無證據(jù)證明他的身體是否離開車輛，因此法院作出了這樣各大五十板的判決。

6、遭遇老賴無責(zé)變無辜

現(xiàn)實(shí)生活中，無責(zé)變無辜的例子并不少見。出現(xiàn)這樣的情況除了在事故現(xiàn)場應(yīng)該注意保留各種證據(jù)，并記下對方的電話號碼、車牌號甚至是住址外，在維修過程中如果感覺到對方怠于合作，應(yīng)該在車輛修好后向法院提出起訴，拿到起訴單后交給自己車輛投保的保險(xiǎn)公司代為索賠，這樣1個月內(nèi)就可以拿到賠款。另外，通過交警申請強(qiáng)制執(zhí)行也是解決問題的一個辦法。這兩種途徑都比自己先買單、再提出訴訟要快捷一些。