一、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)是什么
如果機(jī)動(dòng)車一方投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的，顯然保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》以及機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。
但是，機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，只是投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定，根據(jù)機(jī)動(dòng)車一方在交通事故中應(yīng)實(shí)際承擔(dān)的民事賠償責(zé)任而非交通事故責(zé)任，確定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任和絕對(duì)免賠率，從而在三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)確定實(shí)際應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償金額。例如，受害人的損失，未超過機(jī)動(dòng)車一方應(yīng)該承擔(dān)的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，則機(jī)動(dòng)車一方實(shí)際應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任，其絕對(duì)免賠率（限于未投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)情形）應(yīng)按《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》確定為20%，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償額為受害人的損失的80%；如果機(jī)動(dòng)車一方實(shí)際賠償額等于（或接近于）受害人損失額的50%，則絕對(duì)免賠率應(yīng)按同等責(zé)任確定為10%，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償額為受害人的損失的50%（1-10%）。其余情況依次類推。
二、保險(xiǎn)公司解除合同后可否追償
如果投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)并在保險(xiǎn)公司催告后5日內(nèi)仍不履行的，則保險(xiǎn)公司有權(quán)依照《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同。合同解除后，其已經(jīng)承擔(dān)的賠償金能否追償？《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第17條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)。顯然，保險(xiǎn)公司無權(quán)向受害人追償。那么能否向投保人追償呢？《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》未作回答。我認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)合同也是一種平等主體間確定民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，實(shí)際是一種由法律設(shè)定為第三人利益而訂立的特殊合同，應(yīng)屬合同法的調(diào)整范圍。合同法第60條規(guī)定：當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。但投保人隱匿重要事項(xiàng)，并因其隱匿的重要事項(xiàng)被發(fā)現(xiàn)時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)合同往往已經(jīng)經(jīng)過一段時(shí)間，使保險(xiǎn)公司喪失了及時(shí)行使合同解除權(quán)的機(jī)會(huì)，并為已經(jīng)發(fā)生的交通事故承擔(dān)了本可避免承擔(dān)的強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償責(zé)任從而造成損失，其責(zé)任應(yīng)在投保人。因此，按合同法第97條合同解除后已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求和民法通則第115條合同的變更或者解除，不影響當(dāng)事人要求賠償損失的權(quán)利的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)有權(quán)向投保人追償部分或者全部。
至于具體金額，可參照如下方法確定：
①如果保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)全部退還投保人的，則可全額追償；
②如果保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)部分退還投保人的，則按收取的保險(xiǎn)費(fèi)所占比例追償。
