一、網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在實質(zhì)上是一種民間借貸行為。作為一種新型的民間金融模式，在具有傳統(tǒng)民間金融特點的同時，其網(wǎng)貸平臺的角色也發(fā)生了變化，不再僅限于出借人和借款人的主體身份，一些P2P網(wǎng)貸平臺還充當(dāng)了居間人、擔(dān)保人等身份。我國的P2P網(wǎng)貸平臺上成立的借貸合同，已不再是簡單的借貸合同，還提供借貸中介服務(wù)和多種理財服務(wù)等。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)從廣義上理解為在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上簽訂的所有與服務(wù)相關(guān)的合同。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸投資人的法律風(fēng)險

1、資金的來源缺少監(jiān)管

現(xiàn)存的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（如拍拍貸）只要求在網(wǎng)站注冊后便有了出借資格，并不需要實名認(rèn)證，非實名制用戶可以通過支付寶、財付通等第三方平臺進(jìn)行充值，這樣只需要一個虛擬的網(wǎng)名，就可以往網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的賬號匯款，平臺完全不審查資金來源，有可能造成被犯罪團(tuán)伙利用，進(jìn)而進(jìn)行洗錢、轉(zhuǎn)貸等非法活動。

2、違約責(zé)任追究困難

即借款人無法按時還本付息的風(fēng)險。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，平臺僅僅是在借款人和投資人之間扮演了中介的角色，為借貸雙方提供融資信息配對服務(wù)，協(xié)助雙方順利完成借款活動，并沒有真正參與到交易中去。相對于線下的民間金融而言，網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性導(dǎo)致很難認(rèn)證借款人的真實信息，如果缺乏抵押和擔(dān)保，使其信用風(fēng)險明顯高于其他線下金融機構(gòu)。如：2011年7月21日宣布關(guān)閉的哈哈貸，是國內(nèi)P2P首次公開折戟，還引發(fā)央行發(fā)布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，但當(dāng)時哈哈貸的倒閉正是由于要做“中國最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺”，以至于業(yè)務(wù)量不夠而導(dǎo)致的；而目前處于圈地運動階段的P2P們則正好相反，雖然對外聲稱的壞賬率都只有1%左右，如人人貸公布的2014年第一季度的壞賬率僅為0.6%，拍拍貸在1.52%，但是實際逾期率要高很多。2013年以前的問題平臺，多以跑路和詐騙居多，2013年主要因資金鏈問題造成的提現(xiàn)困難居多，今年以來，詐騙平臺又卷土重來。

3、沉淀資金安全性低，有可能中途被網(wǎng)站等其它人員挪用

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在資金流轉(zhuǎn)方面比較突出的特點是借貸資金必須通過網(wǎng)絡(luò)平臺得以周轉(zhuǎn)，而不是從投資人賬戶直接轉(zhuǎn)到借款人賬戶。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過第三方支付的形式完成交付，此時網(wǎng)絡(luò)信貸平臺借貸雙方發(fā)生的是借貸關(guān)系，是套用了第三方支付平臺的擔(dān)保信用額度；還有一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺選擇通過個人賬戶劃轉(zhuǎn)款項，此時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充當(dāng)?shù)氖堑谌街Ц镀脚_的角色，借貸平臺的賬戶作為出借人和借款人的中間賬戶使得大筆借貸資金可能停留在中間賬戶內(nèi)，這時借貸平臺的經(jīng)營者便控制了沉淀資金的流轉(zhuǎn)，如果其將這些沉淀資金用于較高風(fēng)險的投資活動，因此可能引發(fā)的信用風(fēng)險和操作風(fēng)險是不言而喻的。

以上便是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況，希望能幫您解決問題。在具體的司法實踐中，由于案件情況各異，建議最好事先咨詢相關(guān)的律師，更好地解決您在生活中遇到的難題。