一、金融消費(fèi)者知情權(quán)概述

當(dāng)今，在金融產(chǎn)品日益多樣化、專業(yè)化的情勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱越來越嚴(yán)重。這種不對(duì)稱使金融消費(fèi)者極易受到銷售者的誤導(dǎo)和欺騙，以致遭受慘重?fù)p失，從而有可能引發(fā)金融危機(jī)。為了補(bǔ)強(qiáng)金融消費(fèi)者的信息弱勢(shì)地位，維護(hù)金融穩(wěn)定，一些發(fā)達(dá)國(guó)家統(tǒng)合了金融監(jiān)管，用金融消費(fèi) 者概念取代原三大領(lǐng)域的投資者、存貸款人、投保人等概念，賦予金融消費(fèi)者充分的知情權(quán)，并設(shè)立了專門的金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)機(jī)構(gòu)，對(duì)金融消費(fèi)者實(shí)行傾斜性的法律保護(hù)。我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)仍依據(jù)不同的金融機(jī)構(gòu)區(qū)分不同的交易和服務(wù)對(duì)象，并對(duì)他們實(shí)行有區(qū)別的保護(hù)，并未在實(shí)質(zhì)上貫徹金融消費(fèi)者保護(hù)理 念。

二、我國(guó)保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)的現(xiàn)狀

１．銀行立法對(duì)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。目前，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì)）已將購(gòu)買銀行產(chǎn)品、接受銀行服務(wù)的顧客視為“金融消費(fèi)者”，如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于保障金融消費(fèi)者 銀行卡資金安全的風(fēng)險(xiǎn)提示》?？梢娢覈?guó)銀行立法已有從客戶服務(wù)向金融消費(fèi)者保護(hù)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。銀行業(yè)關(guān)于金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的規(guī)定散見于部門規(guī)章和規(guī)范性文件中。

２．保險(xiǎn)立法對(duì)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。目前，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）也已將“投保者”視為“保險(xiǎn)消費(fèi)者”，如中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作方案》。如今我國(guó)的保 險(xiǎn)產(chǎn)品已不限于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品而開始向證券業(yè)擴(kuò)張，這些產(chǎn)品同時(shí)具有保障功能和投資功能。關(guān)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的立法主要是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第１７條規(guī)定的保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。而該告知義務(wù)在適用于新型的帶有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)卻發(fā)生了困難。有鑒于此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于２００９年下發(fā)了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），規(guī)定新型的產(chǎn)品包括投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品。新型產(chǎn)品在締約前的信息披露主要包括：風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品基本特征、賬戶情況說明、利益演示、猶豫期及退保六個(gè)方面；締約時(shí)要求在合同中明確規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)；締約之后要求保險(xiǎn)公司每年至少向投保人提供一份保單狀態(tài)報(bào)告。此外，《管理辦法》規(guī)定信息披露應(yīng)當(dāng)采用通俗易懂的語言，準(zhǔn)確描述與產(chǎn)品相關(guān)的信息。

３．證券立法對(duì)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)。我國(guó)證券業(yè)目前尚未使用“金融消費(fèi)者”的概念。其原因 在于《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》）規(guī)定消費(fèi)者是因生活需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的人。傳統(tǒng)理論認(rèn)為投資者購(gòu)買投資產(chǎn)品的目的并非為生活需要，而是為了盈 利。盡管如此，我國(guó)證券業(yè)的信息披露要求卻比銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格?！吨腥A人民共和國(guó)證券法》（以下簡(jiǎn)稱《證券法》）所規(guī)定的信息披露指的是，證券發(fā)行人、上市公司在證券的發(fā)行、交易等活動(dòng)中依法向投資者公布或向證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交有關(guān)信息的義務(wù)。

以上便是金融消費(fèi)者知情權(quán)概述以及我國(guó)保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)的現(xiàn)狀，希望能幫您解決問題。在具體的司法實(shí)踐中，由于案件情況各異，建議最好事先咨詢相關(guān)的律師，更好地解決您在生活中遇到的難題。