協(xié)議處置有以下特點(diǎn)：一是銀行與債務(wù)人、抵(質(zhì))押人協(xié)商一致、達(dá)成共識(shí);二是不需通過法院等司法程序，達(dá)到節(jié)約時(shí)間和成本的效果;三是抵(質(zhì))押物的處理方式有三種，即折價(jià)、拍賣、變賣。

折價(jià)，相當(dāng)于以物抵債，即債務(wù)人將抵(質(zhì))押物作價(jià)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人。《商業(yè)銀行法》第42條規(guī)定：“商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分”。財(cái)政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》第18條規(guī)定：“以抵債協(xié)議書生效日，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)裁決抵債的終結(jié)裁決書生效日，為抵債資產(chǎn)取得日，不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)應(yīng)自取得日起2年內(nèi)予以處置;除股權(quán)外的其他權(quán)利應(yīng)在其有效期內(nèi)盡快處置，最長不得超過自取得日起的2年;動(dòng)產(chǎn)應(yīng)自取得日起1 年內(nèi)予以處置”。第19條規(guī)定：“抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)采用公開拍賣方式進(jìn)行處置”。因此，抵債資產(chǎn)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)處置，并且應(yīng)采用公開拍賣的方式處置。

拍賣，即通過公開拍賣的方式出賣抵(質(zhì))押物，出賣的價(jià)款抵償債務(wù)。

變賣，即將抵(質(zhì))押物以市場價(jià)格轉(zhuǎn)讓給第三人，轉(zhuǎn)讓價(jià)款用來清償債務(wù)。為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，建議通過第三方評(píng)估公司對(duì)抵(質(zhì))押物進(jìn)行估價(jià)。實(shí)踐中，變賣方式存在兩個(gè)問題，一是擔(dān)保物解押后才能辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù);二是擔(dān)保物解押后至轉(zhuǎn)讓給第三人名下前，擔(dān)保物為“真空”狀態(tài)，未設(shè)定抵(質(zhì))押權(quán)，且名義權(quán)屬還在原抵(質(zhì))押人名下，存在被其他債權(quán)人“搶”查封或者抵(質(zhì))押登記的情形，如果出現(xiàn)此種情形，則面臨擔(dān)保物權(quán)無法轉(zhuǎn)讓給第三人后果。

針對(duì)以上問題，筆者建議由銀行、債務(wù)人、抵(質(zhì))押人及受讓第三人簽訂四方協(xié)議，同意擔(dān)保物轉(zhuǎn)讓予第三人名下前，擔(dān)保物一直處于抵(質(zhì))押狀態(tài)，待擔(dān)保物權(quán)屬轉(zhuǎn)讓至第三人名下后，再辦理解押手續(xù)，做到擔(dān)保物帶押轉(zhuǎn)讓的“無縫連接”。在福建省部分地區(qū)已有成功案例，但需要當(dāng)?shù)胤抗懿块T的協(xié)助配合。實(shí)踐中還存在，第三人要求擔(dān)保物轉(zhuǎn)讓至其名下后，繼續(xù)保持抵(質(zhì))押狀態(tài)，有的地方明確個(gè)人與個(gè)人間的債權(quán)是不能辦理抵押登記的，但有的地方已經(jīng)放開，如福州市房屋登記中心出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范房屋抵押登記工作的通知》(榕房登交〔2015〕141號(hào))明確：“個(gè)人與個(gè)人之間為保障其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，提供房屋設(shè)定抵押的，可以辦理抵押登記”。

上述為銀行通過協(xié)議途徑收回不良資產(chǎn)的介紹。如果您有關(guān)于不良資產(chǎn)的問題，歡迎來電咨詢專業(yè)律師，我們將誠摯為您服務(wù)。