一.什么是保證貸款

在保證貸款中，第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任。而貸款人在此條件下向借款人發(fā)放貸款。保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種類型。對于一般保證，若債務(wù)已屆清償期而債權(quán)人未向借款人追償，則保證人享有先訴抗辯權(quán)；若債權(quán)人起訴保證人請求還款，法院應(yīng)當(dāng)在判決中說明應(yīng)先執(zhí)行債務(wù)人財產(chǎn)，即將先訴抗辯權(quán)轉(zhuǎn)化為先執(zhí)行抗辯權(quán)；而在連帶責(zé)任保證中保證人不享有先訴抗辯權(quán)。

二.保證貸款的責(zé)任承擔(dān)

（一）保證人的責(zé)任

如果保證人在貸款合同履行期滿后向商業(yè)銀行提供了可供執(zhí)行財產(chǎn)的真實情況，但銀行放棄或者怠于行使追償權(quán)利致使該財產(chǎn)不能執(zhí)行的，保證人可以請求法院在其提供執(zhí)行財產(chǎn)的實際價值范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。

保證存續(xù)的基礎(chǔ)是保證人對債務(wù)人的信任，因而一旦發(fā)生債務(wù)人變動時，保證人一般不再為該債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任；另外如果貸款合同未經(jīng)保證人書面同意發(fā)生變更，保證人也不應(yīng)為此承擔(dān)責(zé)任。但是擔(dān)保法解釋又規(guī)定如果該變動減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任；債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限未經(jīng)保證人書面同意作了變動，保證期間為原合同約定或法律規(guī)定的期間。

商業(yè)銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人破產(chǎn)后，如果不及時申報債權(quán)并告知保證人，那么保證人將在該債權(quán)破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任，銀行不能向保證人追償，只能自己承受不良債權(quán)。

（二）保證期間

貸款保證應(yīng)當(dāng)是有期限的，這個期限就是保證期間。在貸款擔(dān)保合同中，保證期間有如下特點(diǎn)：

1.保證期間是除斥期間。除斥期間是指法律預(yù)定的某種權(quán)利存續(xù)的期間，一旦期間屆滿，該權(quán)利消滅；除斥期間為不變期間，不因任何事由而中止、中斷和延長。由于保證人實際上是為他人承擔(dān)責(zé)任，因此法律有必要設(shè)立不變期間加以限制，防止保證人無限期承擔(dān)保證責(zé)任。若保證期間屆滿，債權(quán)人沒有及時行使權(quán)利，則保證人免除保證責(zé)任。

2.約定保證期間超過主債務(wù)訴訟時效期間。目前法律并未限制保證期間的結(jié)束點(diǎn)，如果約定的保證期間長于訴訟時效期間，則會出現(xiàn)債務(wù)人已不必償還債務(wù)的情況下保證人仍要承擔(dān)責(zé)任，顯然有違公平，法律上以約定不明處理，保證期間為貸款債務(wù)履行期間屆滿之日起兩年。

3.約定保證期間為保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的問題。這種約定雖然表意清楚，但由于沒有明確的保證期間，法律上認(rèn)為無效，視為約定不明。

4.約定保證期間早于或等于貸款履行期間。對于這種情況，應(yīng)當(dāng)視為當(dāng)事人沒有約定，保證期間為法定期間（貸款債務(wù)履行期間屆滿之日起六個月）。