一、純中介模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是什么？

根據(jù)借貸交易發(fā)生流程及原理的不同，P2P平臺可以分為純中介模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種。純平中介模式，即資金出借方根據(jù)自己的需求，在平臺上自主選擇資金需求方。平臺本身布參與交易，只負(fù)責(zé)信用審核、展示及招標(biāo)，以收取賬戶管理費和服務(wù)費。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，又稱“多對多”模式，是指借貸雙方不直接簽訂借貸合同，而是通過第三人（一般為個人）先將資金借給資金需求方，再由該第三人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。一般而言，該第三人為P2P平臺的內(nèi)部核心人員。P2P平臺將該第三人的債權(quán)進(jìn)行拆分和錯配，打包成債權(quán)包產(chǎn)品，供資金出借方選擇購買。在該模式下，P2P平臺也承擔(dān)著資金需求方的信用審核以及貸后管理等相關(guān)職責(zé)。此種模式在國內(nèi)為宜信公司首創(chuàng)。

二、法律風(fēng)險有哪些？

其一、對于純中介模式而言，由于平臺并不參與借貸交易，只是一個中介的角色，與之相對應(yīng)的是較小的法律風(fēng)險。對于該模式，主要的風(fēng)險在于平臺對資金需求方的失察之責(zé)，畢竟平臺作為事先審核了資金需求方的信用等資料，因此其必須為自己的調(diào)查負(fù)有一定的責(zé)任。根據(jù)銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在“2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”提出P2P行業(yè)監(jiān)管的十原則（以下簡稱P2P行業(yè)監(jiān)管十原則）可知，P2P平臺性質(zhì)應(yīng)界定為信息中介，它不是信用中介，更不是交易平臺。另外，P2P平臺還應(yīng)落實實名制原則，投資人與融資人都要實名登記，資金流向要清楚，避免“洗錢”。[1]

其二，對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，與純中介模式相比，平臺的法律風(fēng)險較大。首先該模式面臨的是合規(guī)風(fēng)險，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下，債權(quán)的拆分與資金的期限錯配，有資金池之嫌。根據(jù)P2P行業(yè)監(jiān)管十原則， P2P機構(gòu)不能持有投資者的資金，不能建立資金池。其次該模式還面臨的債權(quán)處置風(fēng)險，即在該模式下，最終的債權(quán)僅為該第三人，如果借款人大量違約，該第三人乃至公司將會面臨極大的風(fēng)險。

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