一、什么是保單質(zhì)押貸款？

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價值時，保險公司有權(quán)終止保險合同效力。壽險展業(yè)過程中，在險種條款里加入保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)成為一種時尚。

二、保單質(zhì)押貸款有什么風(fēng)險？

主要存在兩種風(fēng)險：信用風(fēng)險與質(zhì)押標(biāo)的風(fēng)險。

（一）信用風(fēng)險。

信用風(fēng)險又分成兩類：主體資格風(fēng)險與借款人變更保單的風(fēng)險。由于壽險保單質(zhì)押的借款人與質(zhì)押保單的投保人必須一致。即只有投保人才可以成為保單質(zhì)押貸款的信用主體。如果借款主體不具備上述資格，必然會導(dǎo)致銀行貸款權(quán)益的落空。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，投保人可向保險公司要求對其保單進(jìn)行變更。在保單質(zhì)押期間，借款人應(yīng)按保險合同規(guī)定繼續(xù)履行其繳納保費等義務(wù)。如果借款人不經(jīng)銀行同意而自行退保，或變更保單與貸款相關(guān)的信息，將造成保單現(xiàn)金價值的減少甚至流失，從而侵蝕銀行的債權(quán)利益。另外，由于壽險保單具有自動墊繳保費、更改保單等現(xiàn)金價值的衍生功能，一旦投保人無力按時繳納保費，保險公司會自動以其保單積存的現(xiàn)金價值為投保人墊繳保費，使保單繼續(xù)有效，投保人也可以保單積存的現(xiàn)金價值作為保費，采取躉繳方式，將原保單改為相同種類的小額保險單，或改為展期保單，改變原保單的保險期限以至危害質(zhì)押標(biāo)的價值，使貸款權(quán)益的實現(xiàn)受到危害。

（二）質(zhì)押標(biāo)的風(fēng)險。

根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，申請貸款的質(zhì)押保單必須真實有效，符合質(zhì)押條件。作為質(zhì)押物的壽險保單，其投保期必須已經(jīng)超過二年且投保人繳費已足二年以上。即只有投保期限以及繳費年限兩個要素同時滿足時，壽險保單才具有現(xiàn)金價值。另外，有效的質(zhì)押保單必須是符合質(zhì)押條件的清潔件。所謂清潔件是指保單質(zhì)押時為正常保單，不存在向保險公司借款的記錄，不存在失效的且在繳費期內(nèi)的、或以辦理掛失手續(xù)后又復(fù)得的以及選擇自動墊繳保費條款的保單。在保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，上述條件如出現(xiàn)任何瑕疵，都可能導(dǎo)致質(zhì)押保單缺乏擔(dān)保效力，從而給銀行債權(quán)帶來風(fēng)險。

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