一、保證貸款的承擔(dān)問題

由于一般保證的保證人承擔(dān)單方性、無償性的法律責(zé)任，故對保證人盡了義務(wù)而債權(quán)人怠于行使權(quán)利，應(yīng)該免除保證人一定范圍內(nèi)的保證責(zé)任。即是保證人在貸款合同履行期滿后，向商業(yè)銀行提供了可供執(zhí)行財產(chǎn)的真實情況的，銀行放棄或者怠于行使追償權(quán)利而致使該財產(chǎn)不能執(zhí)行的，保證人可以請求法院在其提供執(zhí)行財產(chǎn)的實際價值范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。

保證存續(xù)的基礎(chǔ)是保證人對債務(wù)人的信任，因而一旦發(fā)生債務(wù)人變動時，保證人一般不再為該債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任，如果貸款合同發(fā)生變更，又未獲得保證人書面同意時，保證人也不應(yīng)為此承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)保法第二十四條明確了這一點。但擔(dān)保法解釋的一些規(guī)定已突破了這些法理，表現(xiàn)在：保證期間債權(quán)人與債務(wù)人對主合同的數(shù)量、價款、幣種和利率等內(nèi)容作了變動未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任；債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或法律規(guī)定的期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同內(nèi)容但未實際履行的，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。這說明保證債權(quán)的安全已成為擔(dān)保法的首要價值取向，保證人對其承諾的保證義務(wù)負(fù)責(zé)，而不論合同內(nèi)容是否已改變。

在商業(yè)銀行與借款人的貸款活動中，常常有協(xié)議以新貸還舊貸的情況發(fā)生。在此活動中，保證人是否還承擔(dān)保證責(zé)任呢？基于主合同主要內(nèi)容變更，保證人不再承擔(dān)責(zé)任的原理，以新貸償還舊貸屬于主合同變更，保證人除該變更協(xié)議知道并應(yīng)當(dāng)知道外，不承擔(dān)民事責(zé)任，但如果舊貸的保證人又為新貸作保的話，那么保證人的責(zé)任不能免除。

在企業(yè)破產(chǎn)中，破產(chǎn)企業(yè)最大的債權(quán)人是包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，雖然銀行為了防范金融風(fēng)險，一般都采用擔(dān)保貸款，但在貸款保證中，商業(yè)銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人破產(chǎn)后，如果不及時申報債權(quán)并告知保證人，那么保證人將在該債權(quán)破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任，銀行不能向保證人追償，只能自己承受不良債權(quán)。

二、保證貸款的保證責(zé)任

貸款保證應(yīng)當(dāng)是有期限的，這個期限就是保證期間。在貸款擔(dān)保合同中，當(dāng)事人對貸款保證期間的約定非常復(fù)雜，因而適用保證期間應(yīng)注意幾個問題：

（一）保證期間是除斥期間。所謂除斥期間是指法律預(yù)定的某種權(quán)利存續(xù)的期間，當(dāng)期間屆滿時該權(quán)利消滅。除斥期間為不變期間，不因任何事由而中止、中斷和延長，保證期間是債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的權(quán)利存續(xù)期間，因而，擔(dān)保法所規(guī)定的保證期間屬于除斥期間。由于保證責(zé)任不同于一般民事責(zé)任，保證人實際上是為他人承擔(dān)責(zé)任，因此法律有必要設(shè)立不變期間加以限制，防止保證人無限期承擔(dān)保證責(zé)任。在保證期間屆滿時，債權(quán)人沒有及時行使權(quán)利，則要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的實體權(quán)利歸于消滅，保證人免除保證責(zé)任。

（二）約定保證期間超過訴訟時效期間問題。目前法律并未限制保證期間的結(jié)束點，如果約定的保證期間長于訴訟時效期間，因債權(quán)人已對債務(wù)人失去勝訴權(quán)，再要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，有悖于法理，但保證人的保證行為已經(jīng)成立，不能因此完全免責(zé)，應(yīng)當(dāng)以約定不明處理。

（三）約定保證期間早于或等于貸款履行期間的問題。對于這種情況，應(yīng)當(dāng)視為當(dāng)事人沒有約定，保證期間為法定期間，即為貸款債務(wù)履行期間屆滿之日起六個月。

（四）約定保證期間為保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款債務(wù)本息還清時為止等類似內(nèi)容的問題。這種約定的意思是清楚的，但沒有明確的保證期間，這與設(shè)立保證期間的立法意圖相悖，因此應(yīng)認(rèn)為無效，視為約定不明，保證期間為貸款債務(wù)履行期間屆滿之日起兩年。

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