一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。而搜索引擎使個體更加容易獲取信息。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險，擴大了金融服務(wù)的邊界。其中技術(shù)實現(xiàn)所需的數(shù)據(jù)，幾乎成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征?？梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，最終可以讓金融機構(gòu)離開資金融通過程中的曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，因為互聯(lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個主體之間的游走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷的弱化，從而使得金融機構(gòu)日益淪落為從屬的服務(wù)性中介的地位。不在是金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種努力嘗試擺脫金融中介的行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源配置，分述如下。

（一）支付方式方面

以移動支付為基礎(chǔ)，個人和機構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。

（二）信息處理方面

社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對個人和機構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息；搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計算保障海量信息高速處理能力。總的效果是，在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。由此可以給出任何資金需求者（機構(gòu)）的風(fēng)險定價或動態(tài)違約概率，而且成本極低。正是這種信息處理模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式替代了現(xiàn)在商業(yè)銀行和證券公司的主要功能。

（三）資源配置方面

資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會突破傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。在供需信息幾乎完全對稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資渠道等問題就容易解決。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時進行，信息充分透明，定價完全競爭（比如拍賣式），因此最有效率，社會福利最大化。各種金融產(chǎn)品均可如此交易。這也是一個最公平的市場，供需方均有透明、公平的機會。

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