一、信貸擔(dān)保的概念

擔(dān)保貸款是指以第三人為借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保為條件發(fā)放的貸款，擔(dān)保可以是人的擔(dān)?；蛭锏膿?dān)保。人的擔(dān)保，是指有償還能力的經(jīng)濟(jì)實體出具擔(dān)保文件，當(dāng)借款人不能履約歸還貸款本息時，由擔(dān)保人承擔(dān)償還貸款本息的責(zé)任。物的擔(dān)保，是以特定的實物或某種權(quán)利作為擔(dān)保，一旦借款人不能履約，銀行可通過行使對該擔(dān)保物的權(quán)利來保證債權(quán)不受損失。

二、信貸擔(dān)保目前存在的問題

基于我國商業(yè)銀行部分貸款的貸款擔(dān)保已經(jīng)“名存實亡”，不能夠起到貸款擔(dān)保應(yīng)有的作用，使我國商業(yè)銀行的貸款壞賬率一直高于發(fā)達(dá)國家，成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸之一，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）不動產(chǎn)抵押物無法順利變現(xiàn)

一是地域優(yōu)勢不明顯。由于商業(yè)銀行的客戶群體中有很多是規(guī)模不大的工業(yè)企業(yè)和批發(fā)零售企業(yè)。這些中小企業(yè)在地域上很多分布在農(nóng)村或城郊，所能提供抵押的房產(chǎn)、土地多數(shù)地處較為偏僻、流動性較差、價值有限、貸款出現(xiàn)風(fēng)險后變現(xiàn)困難，或是處置時現(xiàn)值下降，變現(xiàn)價值與實際價值、評估價值偏離甚遠(yuǎn)，不僅可能導(dǎo)致處置價格無法覆蓋全部債權(quán)，還可能導(dǎo)致權(quán)利順序在后的債權(quán)人的抗辯，主要表現(xiàn)為沒有抵押權(quán)的普通債權(quán)人認(rèn)為抵押資產(chǎn)被低價處置侵犯了自己的權(quán)益。二是權(quán)屬爭議多。三是在實踐中有土地房產(chǎn)分離抵押的問題。四是部分土地設(shè)定抵押后用于房產(chǎn)、園區(qū)開發(fā)，后續(xù)投人使抵押物價值增加、權(quán)利主體增加，從理論上講在實現(xiàn)抵押權(quán)時可以一起處置，但實踐中各方權(quán)利很難界定，操作起來難度很大。五是抵押資產(chǎn)變現(xiàn)的程序繁、費用高、時間長，債權(quán)人贏了官司拿不到錢的情況并不少見。

（2）動產(chǎn)抵押物“資不抵債”

這里所說“資不抵債”是指將抵押資產(chǎn)變現(xiàn)后不能清償全部到期債務(wù)。在現(xiàn)實生活中，存在以下5種情形:一是設(shè)定抵押的動產(chǎn)因使用年限、技術(shù)發(fā)展等方面的原因，變現(xiàn)時價值大幅下降；二是抵押權(quán)設(shè)定后，因抵押人未能充分履行看管義務(wù)，或因意外事故、不可抗力等原因?qū)е碌盅何飺p毀、滅失，致使抵押擔(dān)保落空；三是相當(dāng)大的一部分機(jī)器設(shè)備非通用設(shè)備，專為特定行業(yè)所使用，變現(xiàn)時往往“賣家找不到買家”，賣不到應(yīng)有的價錢；四是一些機(jī)器設(shè)備雖為動產(chǎn)，卻具有很典型的不動產(chǎn)特性，表現(xiàn)在一旦拆離原地即可能失去其原有價值或價值大幅下降；五是某些抵押資產(chǎn)只是某一生產(chǎn)線的一部分，必須依存于生產(chǎn)線整體才能發(fā)揮效益，一旦被分解將失去應(yīng)有價值。以上種種原因都可能導(dǎo)致抵押物變現(xiàn)后無法清償全部到期債務(wù)。

（3）擔(dān)保關(guān)系中的系統(tǒng)性風(fēng)險

實踐中，第三人為借款人提供抵押擔(dān)保的情況非常多見，商業(yè)銀行風(fēng)險管理部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，多數(shù)被擔(dān)保企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)存在業(yè)務(wù)上的關(guān)聯(lián)，同產(chǎn)業(yè)鏈下上游企業(yè)之間的相互擔(dān)保占很大比例。因此，因同行業(yè)之間的擔(dān)保，在經(jīng)濟(jì)上升期，擔(dān)保能力會被放大，一旦行情走低，則擔(dān)保能力就會加倍下降，會對行業(yè)的發(fā)展造成極大的不穩(wěn)定性，進(jìn)一步加大了行業(yè)的風(fēng)險。