一、網(wǎng)絡(luò)借貸的概述

網(wǎng)絡(luò)借貸的起源于歐美，美國最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是Prosper ，歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是Zopa。Zopa和Prosper提供C2C的金融服務(wù)的網(wǎng)站——可以實現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，整個過程無需銀行的介入。

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款人和借出人在互聯(lián)網(wǎng)平臺上實現(xiàn)資金借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸以小額為主，最早起源于金融危機(jī)時期的歐美，網(wǎng)絡(luò)借貸對緩解短期資金尋求、創(chuàng)業(yè)融資以及開辟個人投資渠道方面有一定效果。網(wǎng)絡(luò)借貸其實并不難理解，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押，純屬信用借貸。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的信用體系如何

（一）風(fēng)險控制

網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險之高不言而喻，假設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)中介機(jī)構(gòu)沒有問題的情況下，最大的風(fēng)險則來自于債務(wù)人不能按時還錢。所以國內(nèi)主流的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都是通過對借款人的信用評估來進(jìn)行借款額度限制，這樣可以有效地規(guī)避風(fēng)險，比如：房子、車子等有物品。這也要求我們再借出資金時候要對借款人信息和背景有更好的了解，比如到相關(guān)的網(wǎng)站等瀏覽信息。

（二）信用

包括信用分?jǐn)?shù)和信用等級。信用分?jǐn)?shù)同時對應(yīng)了相應(yīng)的信用等級。每一個用戶都有自身的信用分?jǐn)?shù)以及相應(yīng)的信用等級。

（三）信用分?jǐn)?shù)

信用分?jǐn)?shù)的通常范圍是從0到100，即從起始、缺乏信用信息到非常優(yōu)異的信用。借款人由于多次逾期、違約等不良的信用行為，以及其他反映個人信用度的不良行為（如欺詐等），可能會獲得負(fù)的信用分?jǐn)?shù)。 信用分?jǐn)?shù)主要來自于我們對用戶四個方面的評估：1、個人信息；2、個人財務(wù)信息；3、個人信用歷史、信用行為記錄；4、個人其他相關(guān)行為記錄（如有否犯罪記錄）。

（四）信用分?jǐn)?shù)及等級

影響信用分?jǐn)?shù)及等級的因素包括：信息的質(zhì)量，即信息的完整、細(xì)致、準(zhǔn)確程度；信息是否已經(jīng)驗證；不同的信息、不同的驗證手段有不同的重要程度（即信用分值）；不同的信息之間有相互影響，并不是簡單疊加的關(guān)系。更多、更完整、更準(zhǔn)確、更細(xì)致的信息，即更高質(zhì)量的信息可以獲得更高的信用分值；更多的成功驗證，可以對被驗證的信息帶來更大的分值；更多、更好的個人信用歷史，如良好的借款、還款歷史可以帶來更多的信用分值

 （五）逾期

到期的還款還沒有被完全償付。逾期會對借款人產(chǎn)生逾期管理費(fèi)以及逾期罰息。

 （六）違約

逾期超過30天的為違約。違約反映了借貸進(jìn)入另一個階段，借貸償還的可能性、及時性都進(jìn)入了一個更低的狀態(tài)。違約會對借款人產(chǎn)生違約管理費(fèi)以及違約罰息。違約并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率。

 （七）借款利率范圍

由研究、測算、決定、發(fā)布、并定期修正的動態(tài)范圍。決定借款利率范圍的因素包括，相關(guān)信用等級的歷史（即實際）和預(yù)期的逾期率、違約率、違約的收回率；宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢，及其帶來的市場、系統(tǒng)性風(fēng)險的大??；市場上、以及平臺上的資金和借款的供需關(guān)系、以及用戶的需求

 （八）授信額度范圍

即借款額度范圍。依據(jù)個人信用等級及個人財務(wù)信息對借款人進(jìn)行授信。

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