一、抵押貸款有什么意義

實(shí)行抵押貸款制度，是與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)的，在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，應(yīng)對(duì)企業(yè)發(fā)放的貸款都是信用貸款，這是信貸資金“供給制”的重要形式，存在著資金占用多，周轉(zhuǎn)慢，效益差的弊端，在建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)金融體制改革后，全面開辦了抵押貸款，建立完善了配套的法律法規(guī)及規(guī)章制度。從實(shí)際看，抵押貸款的安全性、盈利性明顯優(yōu)于其它信貸資產(chǎn)。中國(guó)從八十年代末，才試辦個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。截止2003年6月末，累計(jì)辦理個(gè)人住房抵押貸款2130多億元，貸款金額達(dá)1670億，促進(jìn)了住房商品化的進(jìn)程，大大改善了城鎮(zhèn)居民住房條件，抵押貸款的作用愈來愈明顯。

（一）增強(qiáng)了客戶的信譽(yù)觀念，提高了銀企經(jīng)濟(jì)效益?？蛻粼谵k理抵押貸款后，在獲取貸款運(yùn)用時(shí)，也有了按期如數(shù)歸還貸款的壓力。從而，有利于搞活金融、搞活經(jīng)濟(jì)、搞活信貸資金的使用效益，據(jù)建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)資料表明，個(gè)人住院房抵押貸款逾期率均低于3%，利息實(shí)收率達(dá)到90%以上，同時(shí)，抵押貸款可以使商品、票據(jù)、有價(jià)證券等提前轉(zhuǎn)化為貨幣資金。對(duì)加速貨幣資金的周轉(zhuǎn)，刺激企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和流通具有一定的作用。

（二）抵押貸款對(duì)貸款客戶的約束力較之信用貸款大大增強(qiáng)了。企業(yè)一旦破產(chǎn)，信用貸款只是一種普通債權(quán)，銀行只能以普通債權(quán)人的身份，參與破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的分配，無權(quán)要求優(yōu)先受償。抵押貸款的實(shí)行和推廣，是適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新要求，是改革信貸資金供給制，確立信貸資金借貸制的必然要求和發(fā)展趨勢(shì)。

二、抵押貸款存在的問題

（一）有關(guān)規(guī)定對(duì)抵押的登記部門確認(rèn)不統(tǒng)一，致使銀行無所適從

如中國(guó)人民銀行和建設(shè)部聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押和評(píng)估管理工作的通知》中規(guī)定，當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門為城市房地產(chǎn)抵押登記部門。而某省工商行政管理局與中國(guó)人民銀行某省分行聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的抵押物進(jìn)行登記的通知》中卻規(guī)定，工商行政管理機(jī)關(guān)為以企業(yè)動(dòng)產(chǎn)和廠房等建筑物作抵押的登記機(jī)關(guān)。

另外，由于沒有在各抵押登記部門之間建立起必要的溝通制度，導(dǎo)致了債務(wù)人重復(fù)抵押登記，騙取貸款人資金，損害債權(quán)人利益現(xiàn)象的發(fā)生，帶來了一些不必要的混亂和糾紛。如某債務(wù)人以無地上定著物的土地使用權(quán)向貸款人甲銀行作抵押，并在土地管理部門辦理登記；此后此債務(wù)人在同一片土地上建筑房產(chǎn)，待辦理合法的產(chǎn)權(quán)證后，又用房產(chǎn)向貸款人乙銀行作抵押，在房產(chǎn)部門辦理抵押登記，這就發(fā)生了債務(wù)人重復(fù)抵押，債權(quán)人權(quán)利發(fā)生沖突的問題。這便是由于登記機(jī)關(guān)分屬不同的行政機(jī)關(guān)，缺乏相互間聯(lián)系而造成的不應(yīng)有的結(jié)果。

（二）法定登記部門對(duì)有些貸款抵押物未開辦登記業(yè)務(wù)

《擔(dān)保法》規(guī)定，以林木抵押的，登記部門為縣級(jí)以上林業(yè)主管部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的管理部門登記。在實(shí)際工作中，當(dāng)事人雖經(jīng)多次與林業(yè)局、車輛管理機(jī)關(guān)等進(jìn)行聯(lián)系，但有些部門一直不同意開展該項(xiàng)登記業(yè)務(wù)，使得銀行部門抵押物無法登記。

（三）有些抵押物辦理抵押登記難度較大

主要表現(xiàn)在:一是有些企業(yè)資產(chǎn)由于歷史上的種種原因，沒有辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)，無產(chǎn)權(quán)證書，無法辦理登記；二是有的抵押物估價(jià)難度較大，若找專門評(píng)估機(jī)構(gòu)，費(fèi)用較高，抵押人負(fù)擔(dān)過重，登記積極性不高。

（四）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)難度較大

《擔(dān)保法》規(guī)定，債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償，協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。在實(shí)踐中，一方面由于很多抵押物沒有統(tǒng)一的估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，有關(guān)部門對(duì)抵押物估價(jià)偏高，致使借款以物抵債后銀行蒙受重大損失；另一方面，由于市場(chǎng)機(jī)制不健全，缺少規(guī)范的拍賣、變賣市場(chǎng)，即使有拍賣市場(chǎng)，也因基層市場(chǎng)不健全，拍賣抵押物難度大，銀行難以及時(shí)實(shí)現(xiàn)處置權(quán)。

以上就是抵押貸款有什么意義，抵押貸款存在的問題的具體情況，希望能幫您解決您的問題。對(duì)司法實(shí)踐中引發(fā)的糾紛，如果需要走訴訟程序，建議最好事先咨詢相關(guān)的專家律師，以少走彎路，更好地解決自己所面臨的問題。