保證貸款是什么，保證貸款的法律承擔問題

企業(yè)在經(jīng)營過程中不可避免地會遇到資金需求，而各類貸款則成了很好的融資工具。除了信用貸款、抵押貸款，還有一種貸款方式叫保證貸款。

一、保證貸款是什么

保證貸款指貸款人按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規(guī)定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔保為不可撤銷的全額連帶責任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費用。保證人還必須承擔由貸款合同引發(fā)的所有連帶民事責任。

二、保證貸款的法律承擔問題

由于一般保證的保證人承擔單方性、無償性的法律責任，故對保證人盡了義務(wù)而債權(quán)人怠于行使權(quán)利，應(yīng)該免除保證人一定范圍內(nèi)的保證責任。即是保證人在貸款合同履行期滿后，向商業(yè)銀行提供了可供執(zhí)行財產(chǎn)的真實情況的，銀行放棄或者怠于行使追償權(quán)利而致使該財產(chǎn)不能執(zhí)行的，保證人可以請求法院在其提供執(zhí)行財產(chǎn)的實際價值范圍內(nèi)免除保證責任。

保證存續(xù)的基礎(chǔ)是保證人對債務(wù)人的信任，因而一旦發(fā)生債務(wù)人變動時，保證人一般不再為該債務(wù)承擔保證責任，如果貸款合同發(fā)生變更，又未獲得保證人書面同意時，保證人也不應(yīng)為此承擔責任。擔保法第二十四條明確了這一點。但擔保法解釋的一些規(guī)定已突破了這些法理，表現(xiàn)在：保證期間債權(quán)人與債務(wù)人對主合同的數(shù)量、價款、幣種和利率等內(nèi)容作了變動未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當對變更后的合同承擔保證責任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔保證責任；債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或法律規(guī)定的期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同內(nèi)容但未實際履行的，保證人仍應(yīng)當承擔保證責任。這說明保證債權(quán)的安全已成為擔保法的首要價值取向，保證人對其承諾的保證義務(wù)負責，而不論合同內(nèi)容是否已改變。

在商業(yè)銀行與借款人的貸款活動中，常常有協(xié)議以新貸還舊貸的情況發(fā)生。在此活動中，保證人是否還承擔保證責任呢？基于主合同主要內(nèi)容變更，保證人不再承擔責任的原理，以新貸償還舊貸屬于主合同變更，保證人除該變更協(xié)議知道并應(yīng)當知道外，不承擔民事責任，但如果舊貸的保證人又為新貸作保的話，那么保證人的責任不能免除。

在企業(yè)破產(chǎn)中，破產(chǎn)企業(yè)最大的債權(quán)人是包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)，雖然銀行為了防范金融風險，一般都采用擔保貸款，但在貸款保證中，商業(yè)銀行知道或應(yīng)當知道借款人破產(chǎn)后，如果不及時申報債權(quán)并告知保證人，那么保證人將在該債權(quán)破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責任，銀行不能向保證人追償，只能自己承受不良債權(quán)。

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