一．什么是保單典當

財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其財產(chǎn)權(quán)利移交債權(quán)人占有，并將該財產(chǎn)權(quán)利作為債務(wù)的擔保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法將該財產(chǎn)權(quán)利評估拍賣、變賣，拍賣、變賣所得價款可以優(yōu)先受償?！兜洚斝泄芾磙k法》第二十五條規(guī)定：典當行可以經(jīng)營“財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)”。

根據(jù)國家《擔保法》第七十五條規(guī)定，下列權(quán)利可以質(zhì)押：（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；（二）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（四）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。其中第二款所述即是股票質(zhì)押。

保單屬財產(chǎn)權(quán)利，是有價證券的一種，具有現(xiàn)金價值，可以用于典當。為獲取短期資金，將保單質(zhì)押給保險公司，抵押給銀行都是十分普遍的。事實上，具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險可用于質(zhì)押貸款；一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質(zhì)押貸款。

二．保單典當業(yè)務(wù)有哪些特點

（一）期限短

比照較普遍的保單質(zhì)押業(yè)務(wù)來看，保單質(zhì)押能夠提供一定的短期融資功能，在幫助解決企業(yè)和個人燃眉之急方面起到很好的作用。保單質(zhì)押貸款期限一般最長只有6個月，到期未償還本金和利息，所欠本息將作為新的本金計算利息，直到超過保單的現(xiàn)金價值，保險合同終止。保單質(zhì)押典當是將保單移交典當行占有，原理上同一般的保單質(zhì)押相近。

（二）占比少

保單質(zhì)押典當屬于財產(chǎn)權(quán)利典當?shù)囊粋€分支。在典當行業(yè)中，財產(chǎn)權(quán)利典當本身產(chǎn)生較晚，綜合費率較低，占整個典當業(yè)務(wù)的比例也是最小的。而保單典當在財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押中又是處于一個邊緣的地位，業(yè)務(wù)量占比極小。這樣一來，保單質(zhì)押典當在整個典當行業(yè)中的地位相當不顯眼。

（三）發(fā)展前景樂觀

盡管目前保單典當沒能得到長足的發(fā)展，但參考保單的質(zhì)押可以發(fā)現(xiàn)，以保單換取融資的做法日益普遍，各大保險公司的保單質(zhì)押貸款金額增幅較大，對于典當行來說雖然保單典當業(yè)務(wù)困難重重，但仍然是值得挖掘和探索的；另外，典當行業(yè)隨著經(jīng)濟的發(fā)展整體上是上行的，行業(yè)的整體興旺能夠帶動作為分支的保單典當業(yè)務(wù)；況且隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國國民參與保險越來越普遍，保單典當?shù)臐撛谑袌龊艽蟆?/p>