一、融資擔(dān)保的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

(一)融資擔(dān)保行業(yè)在當(dāng)前嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)環(huán)境下面臨更大風(fēng)險(xiǎn)

美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯席卷全球，造成世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩與衰退，同樣對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不可忽視的影響和沖擊，證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)下泄蕭條，中小企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)雙降、虧損面上升，經(jīng)營(yíng)舉步維艱，外向型出口企業(yè)更是提前進(jìn)入“寒冬”。更重要的是，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)造成的沖擊仍在逐步顯現(xiàn)，預(yù)計(jì)影響還將進(jìn)一步加深。目前，銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作絕大部分為中小企業(yè)貸款，這一系列貸款很有可能在近段時(shí)期內(nèi)集中產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，必須通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)才能夠在銀行獲得貸款的中小企業(yè)，往往資產(chǎn)規(guī)模更小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，這類(lèi)企業(yè)在當(dāng)前嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，出現(xiàn)違約的可能性更大。

一旦融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保業(yè)務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)集中違約，將可能影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力，并有可能影響銀行信貸資產(chǎn)安全。

(二)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中的一些主要問(wèn)題將對(duì)其擔(dān)保能力產(chǎn)生不利影響。

1、部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力偏弱。目前主要體現(xiàn)在注冊(cè)資本規(guī)模較小、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高、人力資源不足等方面，特別是部分區(qū)縣級(jí)財(cái)政出資設(shè)立的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以上問(wèn)題更為突出。

2、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)其資本金的經(jīng)營(yíng)影響其及時(shí)代償能力。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力直接體現(xiàn)在其能夠及時(shí)動(dòng)用的自有償債資金規(guī)模。部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)(特別是民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu))為確保其資本金實(shí)現(xiàn)最大收益，將資本金用于發(fā)放委托貸款或進(jìn)行短期拆借，這使擔(dān)保公司部分償債基金實(shí)際成為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，同時(shí)資金流動(dòng)性也減弱，影響其及時(shí)代償?shù)哪芰Α?/p>

3、融資擔(dān)保行業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，只靠微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付，這在很大程度上威脅著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和可持續(xù)發(fā)展。在這一階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制顯得尤為重要。在部分中小企業(yè)發(fā)展機(jī)制成熟的國(guó)家，壞保后可由擔(dān)保公司直接向政府中小企業(yè)管理部門(mén)申請(qǐng)補(bǔ)償，或由政府設(shè)立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)執(zhí)行再擔(dān)保功能。在我國(guó)，雖然政府大力支持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，但仍缺乏類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

二、融資擔(dān)保的主要形式

1、項(xiàng)目完工擔(dān)保

項(xiàng)目完工擔(dān)保主要屬于僅僅在時(shí)間上有所限制的擔(dān)保形式，即在一定的時(shí)間范圍內(nèi)，項(xiàng)目完工擔(dān)保人對(duì)貸款銀行承擔(dān)著全面追索的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

完工擔(dān)保的提供者主要有：一、項(xiàng)目的投資者;二、承建項(xiàng)目的工程公司或有關(guān)保險(xiǎn)公司。

完工擔(dān)保一般包括以下三個(gè)方面的基本內(nèi)容：1、完工擔(dān)保的責(zé)任;2、項(xiàng)目投資者履行完工擔(dān)保義務(wù)的方式;3、保證項(xiàng)目投資者履行擔(dān)保義務(wù)的措施

2、無(wú)貨亦付款合同

它是國(guó)際項(xiàng)目融資所特有的擔(dān)保形式，它體現(xiàn)的是項(xiàng)目公司與項(xiàng)目購(gòu)買(mǎi)者之間的長(zhǎng)期銷(xiāo)售合同關(guān)系。無(wú)貨亦付款合同有不同的方式，主要是產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)方同項(xiàng)目公司簽訂無(wú)貨亦付款合同，項(xiàng)目公司以此為憑進(jìn)行項(xiàng)目融資。

無(wú)貨亦付款合同是長(zhǎng)期合同。

無(wú)貨亦付款責(zé)任者的義務(wù)是無(wú)條件的，這是無(wú)貨亦付款合同的核心

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