一、銀行貸款中的存單質(zhì)押

對于以存單質(zhì)押向銀行貸款的情形而言，存單質(zhì)押的風(fēng)險主要表現(xiàn)為存單本身的瑕疵以及存單真實合法但銀行未能辦理登記止付手續(xù)而使質(zhì)押流于虛空。這兩種風(fēng)險只在于銀行一方。若存單本身系變造、偽造的假存單，而貸款銀行并未核實及發(fā)現(xiàn)漏洞而予放款，那么當(dāng)貸款到期時借款人可能無力償還本息，此時因存單的瑕疵而致銀行不能如愿實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，此即存單質(zhì)押未能有效設(shè)立。或者存單本身系有效合法，但銀行工作人員由于故意或工作失誤而未將用于質(zhì)押的存單進(jìn)行登記止付處理，此時出質(zhì)人仍可辦理掛失并提走質(zhì)押款項。無論前者的無效質(zhì)押還是后者的質(zhì)押設(shè)立后存在漏洞，此兩類情形都將導(dǎo)致貸款擔(dān)保形同虛設(shè)，而貸款機構(gòu)在貸款到期借款人未能清償貸款本息時，只能依普通債權(quán)向借款人請求償還銀行付出的貸款本息總額，這對銀行來說是極具風(fēng)險的，以第三人存單質(zhì)押的情形風(fēng)險更甚。因此，中國銀監(jiān)會于2007 年7 月3 日頒布并施行的《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第6 條規(guī)定:“以第三人存單作質(zhì)押的，貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序，認(rèn)真審查存單的真實性、合法性和有效性，防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形?！?/p>

二、民事借貸中的存單質(zhì)押

存單質(zhì)押被廣泛用于自然人之間或法人、其他組織之間以及相互之間的資金借貸關(guān)系的擔(dān)保，在法律上與票據(jù)、證券等質(zhì)押并稱為“權(quán)利質(zhì)押”。此類質(zhì)押風(fēng)險的通常表現(xiàn):一是因存單本身的權(quán)利瑕疵即系偽造、變造、虛開，或是雖為真實存單，但未能實際交付于債權(quán)人，致質(zhì)押行為無效；二是借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人，但存單所有人于還款前違反誠信原則及相互間的合同約定，到銀行掛失并提前支取存單款項。為防止這種情況的出現(xiàn)，以存單做質(zhì)押時，應(yīng)當(dāng)通知銀行、儲蓄機構(gòu)。 然而，根據(jù)我國1993 年3 月1日施行的《儲蓄管理條例》第32 條規(guī)定:“儲蓄機構(gòu)及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負(fù)有保密責(zé)任。儲蓄機構(gòu)不代任何單位和個人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外?！蔽覈?003 年修訂的《商業(yè)銀行法》第29 條第2 款也規(guī)定:“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！贝颂幍牧碛幸?guī)定是指法院、稅務(wù)局、海關(guān)等部門依法行使職權(quán)的情形。基于此，銀行不會因出借人或者存單所有人的請求而凍結(jié)存單所載款項。這對于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言，無疑是致命的風(fēng)險，因此，實務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。這類糾紛的大量出現(xiàn)使債權(quán)人對存單質(zhì)押顧慮重重，實際上極大削弱了存單的擔(dān)保功能，也不利于盤活資產(chǎn)、物盡其用，對經(jīng)濟生活中的信用制度建設(shè)亦構(gòu)成一定程度的威脅。

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