一、如何理解網(wǎng)絡支付

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認?？蛻艉蜕碳抑g可采用 信用卡、電子錢包、電子支票和電子現(xiàn)金等多種電子支付方式進行網(wǎng)上支付，采用在網(wǎng)上電子支付的方式節(jié)省了交易的開銷。

二、網(wǎng)絡支付的方式

從網(wǎng)上支付的供給者來看，非銀行金融結構和非金融企業(yè)尚未介入，主要是一些商業(yè)銀行和中央銀行下屬機構（如 銀行卡信息交換中心）。

從網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展情況看，銀行提供網(wǎng)上支付服務已經(jīng)介入了 B2C，B2B電子商務。在B2C電子商務中，銀行通過與B2C 電子商務平臺供應商合作，為個人用戶提供支付結算服務；在B2B電子商務中，銀行對B2B結算業(yè)務的支持已從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供

轉帳結算服務，發(fā)展到介入企業(yè)的采購和 分銷系統(tǒng)，支付結算的手段也從單純的轉帳功能發(fā)展到結合企業(yè) 綜合授信額度的網(wǎng)上信用證服務。從B2C網(wǎng)上支付技術形式看，基于SSL的 支付系統(tǒng)是網(wǎng)上支付的主流形式，而基于 SET的網(wǎng)上支付發(fā)展則相對緩慢。 招商銀行同時提供基于 SSL的小額網(wǎng)上支付和基于 數(shù)字證書的無限額支付,發(fā)展形式良好。

總的看來，我國銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，還存在著諸多問題：大部分銀行無法提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務；在實現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網(wǎng)關，網(wǎng)上支付結算體系覆蓋面較?。痪W(wǎng)上支付業(yè)務的標準性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標準不統(tǒng)一；網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善等等。此外， 中國網(wǎng)上支付體系的發(fā)展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用是電子商務發(fā)展的關鍵前提之一。但從我國的信用制度現(xiàn)狀看，社會整體信用制度不夠健全，嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的 認知程度的提升；同時，基礎通信設施不發(fā)達、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約，網(wǎng)上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠。

（一）我們應當看到，對應于中國電子商務發(fā)展的現(xiàn)狀，支付系統(tǒng)在B2C方面已經(jīng)能基本滿足現(xiàn)實需要。雖然銀行支付系統(tǒng)是電子商務發(fā)展的關鍵支持，但銀行充當?shù)慕巧€只是提供結算服務的中介機構。許多政策、法規(guī)、標準尚未制定， 社會信用體系尚全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網(wǎng)上結算體系，是不現(xiàn)實的想法。

（二）從短期看，盡管技術標準、認證中心和支付網(wǎng)關的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設。但隨著我國電子商務和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，導致源于市場選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)（銀行）將產(chǎn)生，由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標準的權威性將逐步確立起來。在這種情況下，企業(yè)之間的交叉認證將加強網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設與發(fā)展。最后，經(jīng)過市場的進一步選擇和檢驗，具有生命力和權威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術標準。

（三）中央銀行正會同國家立法機構采取積極的態(tài)度推動網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展， 網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法也即將出臺，網(wǎng)上支付的有關法律框架正在逐步形成，這將進一步促進網(wǎng)上支付結算系統(tǒng)的發(fā)展。

（四）要最終建成完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務運作，有待銀行業(yè)實現(xiàn)全國性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成。中國的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網(wǎng)上支付結算系統(tǒng)建設，可以預見，在不遠的將來，一個有效支撐電子商務發(fā)展的中國網(wǎng)上支付系統(tǒng)將構建起來。

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