一、什么是網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對(duì)接并完成交易的借貸模式。

它事實(shí)上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，將熟人之間的借貸放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，發(fā)展到陌生網(wǎng)友之間，網(wǎng)站作為一個(gè)中介平臺(tái)為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對(duì)其身份及交易信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的法律困境

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸作為一種新的金融創(chuàng)新，在交易規(guī)則和法律規(guī)范并不完善的階段其自然面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)：

1.缺乏基本信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

網(wǎng)上借貸成功與否一個(gè)重要因素就是借款人的信用，如何使得借款人的信息完整的體現(xiàn)，達(dá)到讓貸款人信任借款人的目的，通常網(wǎng)上借貸中介平臺(tái)會(huì)給借款人的信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)的分?jǐn)?shù)高低決定了貸款人的貸款利率以及貸款成功概率。因此，借款人為了順利的在平臺(tái)貸款成功，只有盡可能的顯示自己信用記錄的數(shù)據(jù)，個(gè)人信用卡信息、房貸信息、教育培訓(xùn)信息、個(gè)人消費(fèi)信息等等，甚至水電煤、電話等消費(fèi)賬單、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)信息、生活照、朋友名單都可以作為貸款人的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，這是網(wǎng)絡(luò)借貸中一個(gè)很有特色的地方。但是以這種分散又混亂的個(gè)人信用記錄作為借貸的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)給我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)的發(fā)展帶來(lái)了困難。

通過(guò)考察網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)的個(gè)人信用的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，不難發(fā)現(xiàn)這種標(biāo)準(zhǔn)并不能降低借款人違約的發(fā)生，其根本原因就在于網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)缺乏能夠體現(xiàn)公民基本信用的數(shù)據(jù)，這并不是說(shuō)我國(guó)沒(méi)有相關(guān)的制度保障。我國(guó)在21 世紀(jì)初就開(kāi)始探索個(gè)人征信制度的建設(shè)，經(jīng)過(guò)幾年的努力已經(jīng)建成了個(gè)人征信系統(tǒng)，在維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序方面起到了重要作用。但是我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)并沒(méi)有在社會(huì)上大規(guī)模的使用。根據(jù)我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)暫行管理辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)并不是合法的使用者。

個(gè)人信息保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)就在于對(duì)信用的尊重，而個(gè)人信息就是自己信用載體。但是，將如此重要的信息在網(wǎng)絡(luò)上公布必然涉及到個(gè)人隱私的曝光。如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)中的個(gè)人信息的保護(hù)措施，一方面，使平臺(tái)健康發(fā)展；另一方面，又要對(duì)平臺(tái)中大量的個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，這是個(gè)兩難的問(wèn)題。在借款人只有盡可能多的表現(xiàn)自己的信用數(shù)據(jù)才能貸款成功的情況下，個(gè)人信息的披露與保護(hù)兩者之間的界限很難把握。我國(guó)已經(jīng)著手制定個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，例如2009 年我國(guó)就通過(guò)的刑法修正案（七）專門就保護(hù)公民的個(gè)人信息作出了規(guī)定，彌補(bǔ)了立法上的空白，加強(qiáng)了對(duì)公民的個(gè)人隱私權(quán)，特別是網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)。但是如果國(guó)家法律、法規(guī)或者規(guī)章中沒(méi)有相關(guān)的針對(duì)公民個(gè)人信息收集、管理的單位（網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)）及工作人員的義務(wù)性規(guī)定，相關(guān)單位及工作人員也就缺乏了成立本罪的前提性法律義務(wù)。

2.洗錢犯罪的威脅

洗錢（Money Laundering）是指將違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。巴塞爾委員會(huì)將洗錢描述為：銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)意間被利用作為犯罪資金轉(zhuǎn)移或存儲(chǔ)的中介。犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一帳戶向另一帳戶作支付和轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來(lái)源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的安全保管服務(wù)存放款項(xiàng)，此即常言之洗錢。

世界各國(guó)都在加強(qiáng)對(duì)洗錢犯罪的打擊力度，我國(guó)也出臺(tái)了相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)遏制洗錢犯罪，但是洗錢方式的不斷更新給防范洗錢犯罪帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸興起后，利用這樣的平臺(tái)洗錢的洗錢變成一種可能，而且由于平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu)⑥，反洗錢機(jī)構(gòu)可能會(huì)忽視網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)可能作為洗錢犯罪的工具。在網(wǎng)絡(luò)借貸中一般只要支付很少的會(huì)員費(fèi)和認(rèn)證費(fèi)用就能成為借款人，借貸合同的成立完全在于意思自治，這就為可能的洗錢犯罪提供了可乘之機(jī)。洗錢犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)的分散性，可以將贓款分批分次的貸給平臺(tái)上的借款人，這樣一筆大額的贓款被分割成若干小額資金，貸出后收回轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ㄘ?cái)產(chǎn)；或是犯罪分子利用平臺(tái)直接以借款人和貸款人的雙重身份出現(xiàn)，通過(guò)自借自貸的方式迅速合法化財(cái)產(chǎn)。

3.無(wú)抵押導(dǎo)致貸款人投資風(fēng)險(xiǎn)增大

網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人出借資金是既能幫助別人又能獲得收益的一種投資手段。網(wǎng)絡(luò)的特殊性決定了網(wǎng)絡(luò)借貸不適合利用抵押、質(zhì)押的方式對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（下稱《若干意見(jiàn)》）第十三條規(guī)定，在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。

如果出現(xiàn)了借款人違約、欺詐，貸款人的權(quán)利將受到極大的侵害。一方面，普通借款人在沒(méi)有抵押的情況下惡意的違約，單個(gè)貸款人因?yàn)樗鼋璧馁Y金有限采用法律手段維護(hù)自己權(quán)益的成本很高；另一方面，如果有犯罪分子通過(guò)盜用其他人的身份證明在平臺(tái)上大肆貸款，成功以后逃之夭夭，無(wú)論是平臺(tái)還是貸款人都無(wú)法有效的保護(hù)自己的利益。網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)當(dāng)然能夠以《若干意見(jiàn)》為法律依據(jù)不承擔(dān)保證責(zé)任，但是對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其對(duì)借款人身份的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)以及在借貸過(guò)程中對(duì)貸款人信息披露的要求，致使其不可能不負(fù)有一定責(zé)任，推脫會(huì)使其失去貸款人的信任，決定著平臺(tái)的存亡。目前，有的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)為貸款人提供了保證的服務(wù)，在借款人逾期不還的情況下，由平臺(tái)購(gòu)買貸款人的債權(quán)，償還貸款人的本金。

4.貸款人稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

《營(yíng)業(yè)稅稅目注釋》規(guī)定，貸款屬于“金融保險(xiǎn)業(yè)”稅目的征收范圍，貸款是指將資金貸與他人使用的行為。根據(jù)這一規(guī)定，無(wú)論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，只要發(fā)生將資金貸給他人使用的行為，均應(yīng)視為發(fā)生貸款行為，征收營(yíng)業(yè)稅。另根據(jù)《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》規(guī)定，利息所得按次計(jì)算征收個(gè)人所得稅，適用20%的比例稅率。因此，貸款人在網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺(tái)中得到的利息所得必須按照法律規(guī)定繳納營(yíng)業(yè)稅和個(gè)人所得稅。但是，由于網(wǎng)絡(luò)民間借貸剛剛興起，網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺(tái)規(guī)則不健全，加上我國(guó)公民個(gè)人納稅意識(shí)不強(qiáng)，使得借款人徒增了稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

5.監(jiān)管的缺失

對(duì)于這種新興的金融形式，國(guó)際上也對(duì)如何監(jiān)管進(jìn)行了實(shí)踐。美國(guó)的Prosper 公司在2008 年被美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）禁業(yè)了近9 個(gè)月，SEC 認(rèn)為prosper并不僅僅是提供了一個(gè)供貸款人和借款人交易的平臺(tái)，其更是一種有價(jià)證券的提供者。SEC在給prosper公司的禁業(yè)通知中給出了它的理由：①公司貸款人是為了投資的預(yù)期回報(bào)而來(lái)；②平臺(tái)中的貸款是向公眾提供的；③一個(gè)理性的貸款人很有可能認(rèn)為平臺(tái)中的借貸是一種投資；④平臺(tái)沒(méi)有提供可替代的管理方案來(lái)降低投資人的風(fēng)險(xiǎn)。⑧為了滿足SEC 規(guī)則要求，prosper 公司花費(fèi)了400 萬(wàn)美元并且中止了業(yè)務(wù)近9 個(gè)月?，F(xiàn)在美國(guó)三個(gè)網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺(tái)都已經(jīng)在SEC 注冊(cè)，接受SEC 的監(jiān)管。由于網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)的出現(xiàn)使得借貸突破了過(guò)去借貸的時(shí)空性特征，給監(jiān)管帶來(lái)很大的難度。目前我國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)的公司只需要進(jìn)行工商登記，而對(duì)其營(yíng)業(yè)需要的資質(zhì)、人員、技術(shù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式、中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)都沒(méi)有規(guī)定，并且在其運(yùn)營(yíng)期間，缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施，對(duì)其中介行為的事后監(jiān)管等均沒(méi)有規(guī)定。

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