一、互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢(qián)的流程和特點(diǎn)

由于洗錢(qián)包含三個(gè)階段，即置入、培植與融合，因而利用互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢(qián)也經(jīng)歷這三個(gè)階段。首先，在置入階段，犯罪分子可能會(huì)開(kāi)立網(wǎng)上支付匿名賬戶，或者利用他人的身份信息開(kāi)立網(wǎng)上支付賬戶，然后將犯罪資金注入這些賬戶內(nèi)；或者使用現(xiàn)金、現(xiàn)金券、電子貨幣或者他人的互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶等匿名資金來(lái)源向開(kāi)立的互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶中注資，從而使犯罪所得及其收益進(jìn)入合法的支付系統(tǒng)；或者將盜竊來(lái)的他人的電子資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)游戲幣、游戲裝備等虛擬財(cái)物，然后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付銷(xiāo)贓等。其次，在培植階段，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)支付的快捷性、跨國(guó)性，將犯罪資金在不同（國(guó)家的多個(gè)）賬戶之間迂回轉(zhuǎn)移，同時(shí)盡量避免因交易金額較大或交易可疑而被互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商上報(bào)，使其逐漸與合法資金相融合，逐漸模糊其來(lái)源、性質(zhì)及其與犯罪分子的關(guān)系。最后，犯罪資金與合法資金完全融合，犯罪分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)將其用于購(gòu)買(mǎi)貴金屬、高價(jià)值物品、證券或房地產(chǎn)等，或者將其轉(zhuǎn)換成可以自由使用的合法資金并予以提現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)犯罪資金的徹底清洗。當(dāng)然，這三個(gè)階段有時(shí)會(huì)同時(shí)發(fā)生或者重疊，難以區(qū)分。從上述洗錢(qián)流程不難看出利用互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢(qián)具有隱蔽性、成本低、快捷性、國(guó)際性、復(fù)雜性等特點(diǎn)。

二、預(yù)防利用互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢(qián)的法律路徑

為了達(dá)到清洗犯罪收益、逃避法律制裁的目的，犯罪分子總是利用互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)在洗錢(qián)的不同階段所具有的不同風(fēng)險(xiǎn)靈活運(yùn)用各種方法進(jìn)行洗錢(qián)，這些方法可以歸并為不同的模式。金融行動(dòng)特別工作組將利用互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢(qián)分為三種模式：利用第三方（包括稻草人）為互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶提供資金；利用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的非面對(duì)面性質(zhì)洗錢(qián)；與互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供者或其雇員共謀洗錢(qián)。值得注意的是，我國(guó)已經(jīng)制定了規(guī)制利用互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)（預(yù)付網(wǎng)上支付產(chǎn)品和電子貨幣）洗錢(qián)犯罪的專門(mén)的法律法規(guī)，包括《支付清算組織反洗錢(qián)和反恐怖融資指引》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐融資管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。其中，中國(guó)人民銀行于2012年4月制定的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐融資管理辦法》取代了之前制定的《支付清算組織反洗錢(qián)和反恐怖融資指引》。中國(guó)人民銀行甚至于2012年1月發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，以防范包括洗錢(qián)在內(nèi)的支付風(fēng)險(xiǎn)，但是該管理辦法至今尚未正式生效。因此，目前我國(guó)專門(mén)規(guī)制利用互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢(qián)的法律法規(guī)主要是《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐融資管理辦法》。為了有效地防范利用互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)，有必要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)模式以及金融行動(dòng)特別工作組的建議，對(duì)該辦法進(jìn)行補(bǔ)充和完善。

（一）對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的非面對(duì)面性質(zhì)洗錢(qián)的預(yù)防

為了防止利用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的非面對(duì)面性質(zhì)洗錢(qián)，筆者認(rèn)為，應(yīng)該進(jìn)一步明確《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐融資管理辦法》的內(nèi)容，進(jìn)一步完善關(guān)于客戶盡職調(diào)查和客戶身份識(shí)別與驗(yàn)證義務(wù)的規(guī)定。盡管《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐融資管理辦法》第10條、11條、12條、13條、14條、23條、24條對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別義務(wù)做出規(guī)定，但是并不完善。首先，第13條未能防止洗錢(qián)者在未開(kāi)立支付賬戶的情況下通過(guò)分解交易金額洗錢(qián)。根據(jù)第13條，允許未開(kāi)立支付賬戶的客戶辦理支付義務(wù)，而且不僅不要求在單筆資金收付金額為人民幣1萬(wàn)元以下或者外幣等值1000美元以下時(shí)登記本人的身份基本信息并核對(duì)信息的真實(shí)性，更未規(guī)定當(dāng)日累計(jì)資金收付金額為人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上時(shí)登記本人的身份基本信息并核對(duì)信息的真實(shí)性，不足以防止洗錢(qián)者通過(guò)拆分交易、分解交易金額以達(dá)到逃避身份基本信息登記的目的。因此，為了防止洗錢(qián)者在未開(kāi)立支付賬戶的情況下通過(guò)分解交易金額逃避身份信息登記，建議將第13條修改為“網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在向未開(kāi)立支付賬戶的客戶辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)，如單筆資金收付金額或當(dāng)日累計(jì)資金收付金額人民幣1萬(wàn)元以上或外幣等值1000美元以上的，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前要求客戶登記本人的姓名、有限身份證件種類、號(hào)碼和有限期限，并通過(guò)合理手段核對(duì)客戶有效身份證件信息的真實(shí)性?！?/p>

其次，未對(duì)代替第三方開(kāi)立支付賬戶時(shí)的客戶身份識(shí)別與驗(yàn)證義務(wù)做出規(guī)定。盡管第11條對(duì)為客戶開(kāi)立網(wǎng)絡(luò)支付賬戶時(shí)的客戶身份識(shí)別與驗(yàn)證義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，但是并沒(méi)有明確規(guī)定在代替第三方開(kāi)立網(wǎng)絡(luò)支付賬戶時(shí)，需要獲得第三方的同意，并對(duì)代理人與第三方的身份進(jìn)行識(shí)別，登記他們的身份基本信息，通過(guò)合理手段核對(duì)這些信息的真實(shí)性。事實(shí)上，正如上文所述，利用第三方（包括稻草人）向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注資而洗錢(qián)，是利用互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢(qián)的三大類型之一。而且犯罪分子也經(jīng)常利用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的非面對(duì)面性，利用盜來(lái)的身份或虛假的身份開(kāi)立互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶，用來(lái)作為清洗非法所得的中間賬戶，一旦非法資金轉(zhuǎn)移到了這些賬戶，犯罪分子或其同伙就會(huì)從自動(dòng)取款機(jī)上將其取走，或者將其用于購(gòu)物（通常是在互聯(lián)網(wǎng)上）犯罪分子還可以利用盜來(lái)的身份或虛假的身份開(kāi)立互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶同時(shí)進(jìn)行犯罪活動(dòng)（如詐騙）和洗錢(qián)。因此，有必要在第11條后面增加1款作為第4款：“網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為代理人之外的第三人開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別代理人與第三人的身份，登記其身份基本信息，通過(guò)合理手段核對(duì)這些信息的真實(shí)性，并確保獲得第三人的同意?！?/p>

（二）對(duì)利用第三方向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注資而洗錢(qián)的預(yù)防

為了防止利用第三方（包括稻草人）向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注資而洗錢(qián)，進(jìn)一步降低互聯(lián)網(wǎng)支付方式的風(fēng)險(xiǎn)，要根據(jù)向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注入資金的方式規(guī)定不同的反洗錢(qián)義務(wù)?！豆芾磙k法》并未對(duì)此做出規(guī)定。向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注入資金方式的多樣性可能會(huì)使第三方共犯隨心所欲地向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注入資金，也可能被犯罪分子用來(lái)欺騙第三方幫助為其互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶提供資金。與利用銀行賬戶、借記卡、信用卡轉(zhuǎn)賬或個(gè)人對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬（利用個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶）相比，利用現(xiàn)金、預(yù)付卡、現(xiàn)金券、電子貨幣等可匿名的手段向網(wǎng)絡(luò)支付賬戶注資具有更大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要對(duì)向網(wǎng)絡(luò)支付賬戶注資的方式做出規(guī)定，可以規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供者只能使用可以受金融機(jī)構(gòu)的客戶正當(dāng)注意措施約束的注資方式，比如利用銀行賬戶、借記卡、信用卡，而排除使用現(xiàn)金和其他可以匿名的注資方式?；蛘咭?guī)定在使用現(xiàn)金、預(yù)付卡、現(xiàn)金券、電子貨幣等可匿名的注資方式向網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值時(shí)，如果金額較大或者認(rèn)為可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過(guò)合理手段核對(duì)客戶基本信息的真實(shí)性。由于《管理辦法》第15條已對(duì)預(yù)付卡出售時(shí)的購(gòu)卡人身份識(shí)別、身份基本信息登記、有效身份證件的核對(duì)及身份證件復(fù)印件或影印件的留存做出了規(guī)定，因此有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的現(xiàn)金充值進(jìn)行規(guī)定，在《管理辦法》第11條之后增加1款作為第5款，規(guī)定“個(gè)人客戶向支付賬戶單次充值金額人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)核對(duì)客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件?！敝档米⒁獾氖?，為了防止通過(guò)開(kāi)立多個(gè)支付賬戶逃避收付金額達(dá)到一定數(shù)量時(shí)核對(duì)客戶身份證件并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件的要求，《管理辦法》第12條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為同一客戶開(kāi)立多個(gè)支付賬戶時(shí)，應(yīng)采取有效措

施建立支付賬戶間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，按照客戶進(jìn)行統(tǒng)一關(guān)聯(lián)。這在一定程度上也有利于防止利用第三方（包括稻草人）向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注資而洗錢(qián)。

（三）對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)者或其代理機(jī)構(gòu)洗錢(qián)的預(yù)防

為了防止利用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供者或其代理機(jī)構(gòu)洗錢(qián)，除了要慎重選擇具有良好聲譽(yù)與健全有效的反洗錢(qián)機(jī)制的代理機(jī)構(gòu)，還有必要對(duì)服務(wù)提供者與境內(nèi)外代理機(jī)構(gòu)（如零售商、金錢(qián)匯付企業(yè)）的職責(zé)進(jìn)行規(guī)定。盡管《管理辦法》第8條對(duì)支付機(jī)構(gòu)與境外機(jī)構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)充分收集有關(guān)信息、評(píng)估反洗錢(qián)和反恐融資措施的健全性和有效性進(jìn)行了規(guī)定，并要求以書(shū)面協(xié)議明確本機(jī)構(gòu)與境外機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)和反恐融資方面的責(zé)任和義務(wù)。但是，并未明確本機(jī)構(gòu)在境外代理機(jī)構(gòu)未履行反洗錢(qián)義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。正如上文所述，鑒于互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供者所具有的較大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，有必要使互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供者承擔(dān)嚴(yán)格的反洗錢(qián)義務(wù)。因此，有必要在《管理辦法》第8條后增加1款作為第2款，規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)境外代理機(jī)構(gòu)未履行反洗錢(qián)和反恐融資義務(wù)時(shí)的法律責(zé)任”。

盡管《管理辦法》第四章對(duì)可疑交易報(bào)告的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，但是第34條允許支付機(jī)構(gòu)制定符合本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，并未統(tǒng)一規(guī)定上報(bào)可疑交易的標(biāo)準(zhǔn)，更未對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)上報(bào)可疑交易的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)定。盡管這種規(guī)定有利于支付機(jī)構(gòu)根據(jù)本機(jī)構(gòu)的客戶特征和交易特點(diǎn)，制定合適的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，但是缺乏統(tǒng)一的可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，不利于有效地預(yù)防利用互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢(qián)。犯罪分子可能會(huì)利用支付機(jī)構(gòu)在可疑交易標(biāo)準(zhǔn)方面的差異，選擇利用不易被上報(bào)和發(fā)現(xiàn)的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢(qián)。而且缺乏統(tǒng)一的可疑交易上報(bào)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法嚴(yán)格確立支付機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)。因此，有必要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一、具體的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)。值得注意的是，盡管《管理辦法》沒(méi)有確立互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供者的大額交易上報(bào)義務(wù)，但是第11條第3款確立了進(jìn)行大額交易時(shí)需要核實(shí)客戶身份并留存客戶有效身份證件復(fù)印件或影印件的義務(wù)。根據(jù)第36條，如果在審核大額交易客戶身份時(shí)有合理理由判斷交易與洗錢(qián)、恐怖融資或其他犯罪活動(dòng)相關(guān)的，應(yīng)該將可疑交易上報(bào)。這既在一定程度上起到了報(bào)告大額交易的作用，又減輕了中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心審核大額交易的工作量，提高了上報(bào)交易的質(zhì)量。這在賦予支付機(jī)構(gòu)較大上報(bào)自由的同時(shí)，也增加了發(fā)現(xiàn)和查處支付機(jī)構(gòu)參與洗錢(qián)案件的難度。因此，建議在完善《管理辦法》第11條第3款將“出現(xiàn)下列情形時(shí)”修改為“出現(xiàn)下列情形之一時(shí)”的基礎(chǔ)上，專門(mén)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)報(bào)告大額交易的義務(wù)，大額的具體標(biāo)準(zhǔn)可以在第11條第3款規(guī)定的大額標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，規(guī)定一個(gè)更高的標(biāo)準(zhǔn)。比如，可以規(guī)定“出現(xiàn)下列情形之一時(shí)，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)通過(guò)其總部以電子方式向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告：

1.個(gè)人客戶之間，或者個(gè)人客戶賬戶與單位客戶賬戶，單筆或者當(dāng)日累計(jì)收付金額為人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的交易；

2.個(gè)人客戶全部賬戶30天內(nèi)資金雙邊收付金額累計(jì)人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的交易；

3.單位客戶賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)收付金額為人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的交易；

4.單位客戶全部賬戶30天內(nèi)資金雙邊收付金額累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值20萬(wàn)美元以上的交易；

5.交易一方為個(gè)人客戶、單筆或當(dāng)日累計(jì)跨境收付金額為外幣等值1萬(wàn)美元以上的交易。

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