“裸貸”，這樣一個(gè)突破底線的金融創(chuàng)意為何能在校園出現(xiàn)？它又違反了哪些法律規(guī)定，可能導(dǎo)致哪些法律后果？讓我們一同了解“裸貸”、“肉償”背后的法律問題。最近，在各大媒體和網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)上不斷曝出女大學(xué)生“裸貸”，甚至“肉償”的新聞，引起輿論的熱議。面向大學(xué)生的借貸，尤其是面向女大學(xué)生“裸貸”，已經(jīng)成為一個(gè)嚴(yán)重的社會(huì)問題。

一、何為“裸貸”？

所謂“裸貸”，一般是針對(duì)年輕女性，尤其是在校女大學(xué)生及剛工作不久、涉世未深的年輕女孩在發(fā)放貸款前要求女大學(xué)生將個(gè)人信息、裸照和裸體視頻發(fā)送給放貸人，以個(gè)人信息、裸照和裸體視頻作為“抵押物”，在女大學(xué)生不能按時(shí)還款時(shí)用于要挾其償還的“民間借貸”。（本文重點(diǎn)討論針對(duì)女大學(xué)生的裸貸，為表述方便，以下均稱借款女生。）

二、何為民間借貸？

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。這里所稱的企業(yè)和其他組織，是指金融機(jī)構(gòu)的法人（包括企業(yè)和事業(yè)法人）和其他組織。拋開借貸關(guān)系是否合法不論，前述針對(duì)大學(xué)生，尤其是女大學(xué)生的借貸，屬于民間借貸的范疇。

三、關(guān)于民間借貸的重要法律規(guī)定

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在民間借貸中不超過年利率24%的利息，法律是保護(hù)的。對(duì)于已經(jīng)支付了的利息，在不超過年利率36%部分，借款人要求出借人返還的，法律不予支持，但是超過年利率36%部分的利息，即便支付了，借款人有權(quán)要求返還或直接沖抵本金和未付利息，法院是支持的。簡言之，對(duì)于已經(jīng)支付了的利息，法律保護(hù)的最高年利率為36%，未支付部分，法院支付的年利率為24%。

四、“裸貸”合法嗎？

前述民間借貸的司法解釋第十四條特別規(guī)定，“違背社會(huì)公序良俗”的民間借貸合同是無效的?！奥阗J”，由于出借人要求借款人事前向其提交自己的裸體照片、裸體視頻，用于今后要挾借款人還款付息，侵犯借款人的隱私，嚴(yán)重?fù)p害借款人的人格尊嚴(yán)和身心健康，屬于“違背社會(huì)公序良俗”，因而，這樣的借貸合同依法應(yīng)認(rèn)定無效。如果起訴到法院，“裸貸”合同被認(rèn)定為無效后，按照《合同法》中關(guān)于無效合同的處理原則處理，因無效合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予返還，即借款女生應(yīng)當(dāng)償還出借人的借款本金，但約定的利息不受法律保護(hù)的，若之前償還過利息則應(yīng)當(dāng)用以沖抵本金。同理，其他的逾期利息和違約金更是不受法律保護(hù)的。

根據(jù)媒體和網(wǎng)絡(luò)披露，這些“裸貸”，盡管形式上是民間借貸，但是其約定的利率，有些沒有超出前述民間借貸的利率上限，有些則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于上限，甚至高達(dá)周息15%。尤其是，他們往往在合同中約定借款逾期后巨額的罰息，比如約定逾期后每天按1%甚至更高收取罰息。有些媒體還報(bào)道，有些借款人只借了幾千元，幾個(gè)月或者一年后，卻要?dú)w還幾萬甚至十幾萬元！這說明，借款利息翻了幾倍、十幾倍甚至幾十倍不等。這樣的借貸，即便不存在違背社會(huì)公序良俗而無效的因素，其超出法律規(guī)定的高額利息和罰息，也是不合法，不受法律保護(hù)的。

五、“裸貸”的追討方式

由于出借的時(shí)候出借人就預(yù)留了借款人的個(gè)人身份信息、裸體照片或（和）裸體視頻，所以，在借款人不能按時(shí)還款的時(shí)候，出借人往往不斷打電話或上門恐嚇、要挾借款人或其家屬，以公開裸體照片或視頻威脅，逼迫借款人或家屬歸還其借款本金及高額利息。有的出借人，在借款女生無法還本付息時(shí)，在網(wǎng)上兜售她們的裸體照片和視頻，謀取不法利益，以沖抵借款本金和利息、罰息。更有甚者，會(huì)引誘、脅迫借款女生向其介紹的不法分子賣淫，以嫖資沖抵借款本金和利息、罰息。這就是所謂的“肉償”！

從事裸貸業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，既然能用“裸貸”這種侵犯他人隱私、嚴(yán)重?cái)纳鐣?huì)道德的形式放貸，就不會(huì)有什么規(guī)矩和底線。所以現(xiàn)實(shí)中，即便借款女生按時(shí)還清了借款本息，也不能保證出借人不會(huì)將借款人的裸體照片、視頻出售牟利。這對(duì)借款女性是嚴(yán)重的損害。

六、出現(xiàn)裸貸、肉償?shù)脑蚍治?/strong>

1、借款人自身的問題

裸貸的出現(xiàn)，首先在于某些女大學(xué)生不自重。女大學(xué)生因?yàn)檫€在讀書階段，沒有經(jīng)濟(jì)收入，生活費(fèi)來源于父母和親屬。即便家境比較好的學(xué)生，父母有時(shí)擔(dān)心子女養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣，影響學(xué)習(xí)，也會(huì)控制其生活費(fèi)額度。在當(dāng)前不良社會(huì)風(fēng)氣的影響下，某些女學(xué)生貪圖物質(zhì)享受，虛榮心強(qiáng)，喜歡攀比，有時(shí)會(huì)超過自己的經(jīng)濟(jì)能力借錢去購買名牌服裝、箱包、化妝品、高檔電子產(chǎn)品，從而給了不法分子可乘之機(jī)。當(dāng)然，也有因?yàn)榧彝ヌ貏e困難，無法完成學(xué)業(yè)，或者家庭成員患病沒錢治療而又不能得到幫助而不得不委屈自己，辦理裸貸的。還有一種情況，就是某些女大學(xué)生本身就希望通過色相換取報(bào)酬，而裸貸，剛好給他們提供了機(jī)會(huì)和媒介。無論是哪一種原因，女大學(xué)生自身的保護(hù)意識(shí)都是不夠的，即便有特別的困難，也應(yīng)通過尋求學(xué)校、政府、社會(huì)或親友的幫助解決問題，而不應(yīng)作踐自己。

裸貸后借款女生被出借人威脅、恐嚇和誘騙接受損害自身隱私權(quán)益的方式償還，甚至通過賣淫以嫖資抵債（肉償），或者因此自殺、精神受刺激無法正常學(xué)習(xí)等，源于女學(xué)生不學(xué)法律，沒有基本的法律知識(shí)，不懂得或不敢用法律的武器保護(hù)自己、維護(hù)自身的合法權(quán)益。嚴(yán)格來說，裸貸是不合法的，一旦認(rèn)定合同無效，利息是不予支持的。而超過年利率24%部分，如果你沒有支付利息，出借人起訴到法院后，即便認(rèn)定合同有效，法院也不保護(hù)那些高息，所以根本不用擔(dān)心借了幾千元還不起幾個(gè)月、年把時(shí)間后變幾萬元十幾萬元。再者，如果對(duì)方繼續(xù)威脅、甚至有證據(jù)證明其在網(wǎng)上傳播、出售裸體照片、視頻，可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案尋求保護(hù)。遺憾的是，我們的大學(xué)生在高中以前，接受的是應(yīng)試教育，沒有時(shí)間去學(xué)習(xí)法律，而大學(xué)階段，對(duì)于學(xué)生的普法教育，也是十分粗淺和有限的。這一點(diǎn)，值得學(xué)校、家長、學(xué)生和全社會(huì)引起重視。

2、不法分子的猖獗

借貸有風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下，出借人都會(huì)了解借款人的還款來源和能力，并要求提供一定的物的擔(dān)保（有價(jià)值可以合法變現(xiàn)的）或由有實(shí)力的人提供連帶償還的保證。而專門面對(duì)高校學(xué)生、尤其是女生的出借人，明明知道很多女生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，在沒有其他擔(dān)保的情況下，會(huì)通過裸貸的方式向女生發(fā)放貸款呢？這正是他們的險(xiǎn)惡之處！他們知道裸體照片和視頻不是可以合法交易的物品，不具有合法的價(jià)值，不屬于擔(dān)保物品，但是他們追求的就是色情背后的巨額利益。他們深知，手上掌握了借款女生的“裸照”及“裸體視頻”，可以要挾女生及其家屬想盡一切辦法還錢，哪怕是通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式再借高利貸歸還。而無論女生是否還款，他們還可以在網(wǎng)上將這些照片、視頻出售牟利。當(dāng)然，一旦女生還不起錢在他們的脅迫、利誘下通過向他們介紹的特定對(duì)象賣淫換取嫖資還款，這些出借人實(shí)際上就形成了另外一條違法犯罪的地下色情產(chǎn)業(yè)鏈：不斷增加肉償?shù)呐粩嘟榻B嫖客，從而逐步形成有相當(dāng)規(guī)模且不斷更新的賣淫嫖娼團(tuán)伙，從中謀取巨大的非法利益！

七、“裸貸”、“肉償”是否涉及違法犯罪？

如前所述，從民法的角度看，裸貸由于違反社會(huì)公序良俗，是違法的，借款合同是無效的，法律不應(yīng)保護(hù)。而高額的利息，超過法律規(guī)定部分，也是不應(yīng)該保護(hù)的。但是，打起官司，如果借款女生無法提供對(duì)方索取了裸體照片或視頻作為“擔(dān)?！钡淖C據(jù)（不法分子往往不會(huì)留下證據(jù)給女生），也可能導(dǎo)致法院無法認(rèn)定借貸關(guān)系違法、無效。

八、從刑事法律角度來說，現(xiàn)實(shí)的裸貸涉及多項(xiàng)犯罪：

首先，以散布“裸照”來要挾借款女生和其父母還錢的行為已經(jīng)涉嫌敲詐勒索罪 。敲詐勒索罪，是指以非法占有為目的，對(duì)被害人實(shí)施威脅或者要挾的方法，強(qiáng)行索取數(shù)額較大的公私財(cái)物，或者多次實(shí)施敲詐勒索的行為。另根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施誹謗等刑事案件適用法律若干問題的解釋》，以在信息網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布、刪除等方式處理網(wǎng)絡(luò)信息為由，威脅、要挾他人，索取公司財(cái)務(wù)，數(shù)額較大，或者多次實(shí)施上述行為的，依照《刑法》第274條的規(guī)定，以敲詐勒索罪定罪處罰。出借人以在網(wǎng)絡(luò)上散布“裸貸”女大學(xué)生的“裸照”和“不雅視頻”來要挾借款人和其父母交出財(cái)物，雖然聲稱是以要求償還借款本金利息，但是其收的利息和逾期利息已經(jīng)遠(yuǎn)超過法律規(guī)定的民間借貸最高的利息標(biāo)準(zhǔn)，此行為已經(jīng)符合敲詐勒索罪的構(gòu)成要件。根據(jù)《關(guān)于辦理敲詐勒索刑事案件適用法律若干問題的解釋》，敲詐勒索公私財(cái)物價(jià)值2000元至5000元以上，應(yīng)認(rèn)定為刑法第274條規(guī)定的“數(shù)額較大”。一旦高利貸出借人向女大學(xué)生及其親屬索取的非法財(cái)物價(jià)值超過2000元，公安機(jī)關(guān)就可以涉嫌敲詐勒索罪立案偵辦。

其次，出借人在網(wǎng)絡(luò)上散布和出售“裸貸”女大學(xué)生裸照和裸體視頻的行為，在民事上屬于侵犯他人名譽(yù)權(quán)的行為，被害人可以要求侵權(quán)人停止侵害、回復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉、賠償損失。而在刑事上，則分別構(gòu)成了《刑法》第364條第一款規(guī)定的傳播淫穢物品罪和《刑法》第363條第一款的制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

第三，出借人為了收回違法的高額利息在借款女生自愿的前提下安排介紹其賣淫的，構(gòu)成引誘、容留、介紹他人賣淫罪；根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（一）》，只要引誘、容留、介紹2人次以上賣淫的，公安機(jī)關(guān)就應(yīng)當(dāng)予以立案。若出借人以暴力、脅迫或者其他強(qiáng)制手段，迫使“裸貸”女生賣淫的,將會(huì)構(gòu)成強(qiáng)迫賣淫罪；如果“裸貸”的女生被出借人強(qiáng)迫與他人進(jìn)行性交易，在交易中女性已明確拒絕或反抗，而嫖客仍然強(qiáng)行與其發(fā)生性關(guān)系的，出借人和嫖客都可能構(gòu)成強(qiáng)奸罪，將要受到嚴(yán)厲處罰。

當(dāng)今社會(huì)，是個(gè)信息爆炸的社會(huì)，違法犯罪分子的手段，也在不斷翻新，并利用現(xiàn)代的通訊和網(wǎng)絡(luò)，實(shí)施其違法犯罪行為。青年是祖國的未來，伸向女大學(xué)生的黑手，必須砍斷！同時(shí)，也希望大學(xué)生自強(qiáng)、自立、自尊、自重，努力學(xué)習(xí)，發(fā)奮圖強(qiáng)，成為有知識(shí)、有道德、有擔(dān)當(dāng)、有責(zé)任的人才。讓我們大家一起共同關(guān)心、關(guān)注和幫助他們！