互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不知不覺進入了每一個人的日常生活, 在此背景下, 在日常的法律實踐操作中, 許多我們習以為常操作方式亦在悄然發(fā)生改變, 具備互聯(lián)網(wǎng)屬性的操作方式正在漸漸成為主流, 而電子合同的不斷普及即是一個明證。有鑒于電子合同在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到越來越多的應(yīng)用, 我們采用圖文并茂的方式針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中涉及的電子合同法律問題進行了以下梳理:

一、電子合同的操作原理是什么？

電子合同一般由合同條款和電子簽名組成, 在互聯(lián)網(wǎng)金融實踐中, 合同條款大多為格式條款, 由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供, 電子合同的簽署主體則通過電腦、手機點擊確認的方式完成數(shù)據(jù)電文的簽署。以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的借貸協(xié)議簽署為例, 其工作原理與相關(guān)要素屆時如下圖以及其中的說明所列示。

雖然《電子簽名法》第十三條對于電子簽名的可靠性列出了具體的技術(shù)性要求而沒有強制要求需要第三方機構(gòu)認證, 但考慮到判斷電子簽名是否符合技術(shù)性要求具有高度的技術(shù)性和專業(yè)性, 因此實踐中, 大部分機構(gòu)都依據(jù)《電子簽名法》第十六條"電子簽名需要第三方認證的, 由依法設(shè)立的電子認證服務(wù)提供者提供認證服務(wù)"的規(guī)定, 將電子簽名交由經(jīng)依法設(shè)立的電子認證服務(wù)提供者認證。我們梳理了截止目前, 獲得行政許可的提供數(shù)字證書的機構(gòu)名單。

二、電子合同由哪些法律元素組成？

（一）電子合同的載體是數(shù)據(jù)電文

依據(jù)2013年商務(wù)部公布的《電子合同在線訂立流程規(guī)范》, 電子合同是指"平等主體的自然人、法人、其他組織之間以數(shù)據(jù)電文為載體, 并利用電子通信手段設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議"。 而根據(jù)《電子簽名法》的規(guī)定, 數(shù)據(jù)電文是指"以電子、光學、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲存的信息"。據(jù)此, 我們理解, 電子合同是以數(shù)據(jù)電文為載體, 以電子通信為手段的協(xié)議, 適用關(guān)于數(shù)據(jù)電文的相關(guān)規(guī)定。

（二）電子合同屬于書面形式合同

根據(jù)《合同法》的規(guī)定, 當事人訂立合同, 有書面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式應(yīng)當采用書面形式。當事人約定采用書面形式的, 應(yīng)當采用書面形式。同時, 《合同法》也規(guī)定, 書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。據(jù)此, 結(jié)合上述論述, 電子合同既然以數(shù)據(jù)電文作為載體, 即能夠作為書面形式合同的一種, 得到《合同法》的認可與適用。

（三）電子合同簽名適用電子簽名的規(guī)定

考慮到一份成立并生效的電子合同需要合意的達成作為先決條件, 又結(jié)合電子合同與傳統(tǒng)紙質(zhì)合同相比采用了新的信息承載方式, 所以電子合同作為一種特殊的數(shù)據(jù)電文, 除了要滿足傳統(tǒng)合同所要求的法律要件外, 還需要滿足《電子簽名法》中關(guān)于數(shù)據(jù)電文的意思表示達成方式的法律要件。結(jié)合前述法律法規(guī), 一份完整的數(shù)據(jù)電文主要包括: 數(shù)據(jù)電文和電子簽名, 其中電子簽名又包括數(shù)字證書、可信時間戳和其他信息。具體如下圖所列示。

三、對電子合同的真實有效有哪些法律要求？

我國《合同法》第三十三條規(guī)定，當事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認書。簽訂確認書時合同成立。同時，該法規(guī)定："采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間。"

而從《電子簽名法》的規(guī)定來看, 我國法律對電子合同有形式合法性、保存合法性、證據(jù)真實性和簽名可靠性的要求。不過依據(jù)該法的規(guī)定, 并不是所有的文書都可以采用數(shù)據(jù)電文的方式, 該法通過除外條款規(guī)定下述幾類文書不得使用數(shù)據(jù)電文的形式:

1、涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的;

2、涉及土地、房屋等不動產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的;

3、涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的;

4、法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書的其他情形。

四、電子合同在司法實踐中有哪些問題受到關(guān)注？

人民法院報曾在《P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的九大司法訴訟問題》一文中指出: "電子合同被廣泛應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)貸款中, 因電子數(shù)據(jù)自身可能被無痕篡改、容易滅失、原始性無法保障等給法律適用帶來很多困擾。電子合同和電子證據(jù)的’原件形式’成為法律關(guān)注的熱點, 急待權(quán)威機構(gòu)進行可信時間戳認證, 用于解決數(shù)據(jù)電文的真實存在性和內(nèi)容完整性證明, 以使其適用于法律效力的證明需要。"

（一）數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)得到法院肯定

在司法實踐中, 數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)使用的情形較多出現(xiàn)在民間借貸糾紛與各類合同糾紛中, 其爭議焦點也主要集中在采用短信、電子郵件等形式的數(shù)據(jù)電文是否符合《合同法》、《民事訴訟法》、《電子簽名法》等法律法規(guī)中對書面形式的要求等方面。由于《電子簽名法》第四條中明確規(guī)定了"能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容, 并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文, 視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。"為此, 我們梳理了近幾年來涉及數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的相關(guān)案件(見附件二), 發(fā)現(xiàn)此類糾紛的事實和法律問題較為清晰, 法院對其采用數(shù)據(jù)電文的形式持較為一致的肯定態(tài)度。

（二）簽名可靠性認定標準司法實踐和法律規(guī)定同中有異

在簽名可靠性方面, 滿足何等條件的電子簽名能被認定為是可靠的電子簽名, 從而起到《電子簽名法》第十四條所規(guī)定的"與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力"的效果, 在法律規(guī)定和司法實踐中存在細微的差別。

《電子簽名法》第十三條對于可靠的電子簽名做出了具體的技術(shù)要求, 可總結(jié)為三點: 專有性、可控性與改動可發(fā)現(xiàn)性。然而, 司法實踐中采用的標準卻有所不同。以浙江省高級人民法院(2008)浙民二終字第154號民事判決書與深圳市中級人民法院(2014)深中法商終字第249號民事判決書為例, 兩個案例相隔6年, 且審級與審理法院都不盡相同, 但在對電子簽名的認定上都采取了"私有性、惟一性和秘密性"標準, 認為在自動取款、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子化交易服務(wù)中, 私人密碼具有私有性、唯一性和秘密性, 具備對交易者身份進行鑒別的功能, 從而起到電子簽名的作用。

五、電子合同在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有哪些實踐可供參考？

從風險規(guī)避的角度出發(fā), 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當關(guān)注上述法律規(guī)定和司法實踐在簽名可靠性的認定上的差別, 平臺在與用戶簽訂服務(wù)協(xié)議時應(yīng)當盡量滿足簽名的上述特性(包括法律規(guī)定的和司法實踐的)。為此, 我們梳理了以下服務(wù)協(xié)議, 僅供參考: