一、如何辦理公積金貸款

（一）公積金貸款對象

1、貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人；

2、具有濟(jì)南市城鎮(zhèn)戶口或有效居留身份（外地居民在濟(jì)南工作且繳存住房公積金的，也可申請辦理公積金貸款）；

3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按時還本付息的能力；

4、至貸款時，借款人已累計繳存住房公積金12個月以上，連續(xù)繳存6個月以上；

5、具有合法的購房合同或協(xié)議；

6、已交付所購住房全部價款30%以上的首付款；

7、同意以所購住房或其他房產(chǎn)作抵押，或以有價證券作質(zhì)押。

（二）公積金貸款額度

申請住房公積金貸款金額不超過下列限額的，以申請額作為貸款金額；申請額超過限額的，以其中最低限額作為貸款金額。

對個人住房公積金貸款額度的審批，應(yīng)同時符合下列三個限額標(biāo)準(zhǔn)：

1、每個購房戶所貸金額不高于所購房屋總價款的70%；

2、每個購房戶不高于20萬元的貸款限額；

3、公積金貸款額度=借款人及參貸人住房公積金月繳存額之和÷繳存比例×12個月×貸款年限×40%

或公積金貸款額度=借款人及參貸人住房公積金繳存余額之和×15（以上兩個公式以較高額度的作為限額標(biāo)準(zhǔn)）。

對于距法定退休年齡20年以上，申請公積金貸款年限10年以上的借款人，其計算還款比例的系數(shù)可提高10%。

（三）公積金貸款期限

住房公積金貸款最長不超過20年，貸款年限加借款人年齡不得超過借款人法定退休年齡。二手房房齡與貸款年限之和不超過30年。凡符合國家人事部門有關(guān)規(guī)定，可以延長退休年齡的職工（如高級職稱人員、人大、政協(xié)委員等），經(jīng)所在單位出具證明及相關(guān)證件后，可按延長后的退休年齡計算貸款年限。

（四）貸款利率

個人住房公積金貸款利率按人民銀行規(guī)定執(zhí)行。目前執(zhí)行利率為5年（含）以下的年利率為4.14%，5年以上的年利率為4.59%。

（五）貸款還款方式

目前公積金貸款的還款方式有等額本金還款法和等額本息還款法兩種方式，借款人可以在申請貸款時向銀行人員咨詢選擇適合自己的還款方式。

（六）商品房公積金貸款應(yīng)提供的資料

面談筆錄原件一份（需手?。?；公積金流水兩份（至少打印半年以上繳存情況）；申請審批表原件兩份（凡表格相關(guān)內(nèi)容均應(yīng)如實(shí)填寫）；主申請人、配偶及參貸人（共同還款人或擔(dān)保人）身份證、戶口簿復(fù)印件兩份（身份證復(fù)印正面即可，戶口簿需主頁、索引頁、本人所在頁各復(fù)印兩份）；主申請人婚姻狀況證明復(fù)印件兩份（結(jié)婚證、離婚證或由戶籍所在地婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明）；主申請人及參貸人資信證明原件各兩份；共同還款承諾書或擔(dān)保書原件兩份（需手?。?；首付款收據(jù)復(fù)印件兩份；購房合同原件兩份。

（七）二手房（以所購房屋抵押）公積金貸款應(yīng)提供的資料

面談筆錄原件兩份（需手印）；公積金流水一份（至少打印半年以上繳存情況）；申請審批表原件兩份（凡表格相關(guān)內(nèi)容均應(yīng)如實(shí)填寫）；主申請人、配偶及參貸人身份證、戶口簿復(fù)印件兩份（身份證復(fù)印正面即可，戶口簿需主頁、索引頁、本人所在頁各復(fù)印兩份）；主申請人及參貸人資信證明原件各兩份；共同還款承諾書或擔(dān)保書原件兩份（需手?。毁u房人身份證復(fù)印件兩份（復(fù)印正面即可）；首付款收據(jù)復(fù)印件兩份；購房合同原件兩份（打印件）；所購房屋評估報告原件四份。二手房貸款須由管理中心審批完畢，在房管部門辦理完房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并將《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書》復(fù)印件報管理中心后，方可給借款人辦理放款手續(xù)。

（八）二手房（以其他房產(chǎn)抵押）公積金貸款應(yīng)提供資料

面談筆錄原件兩份（需手印）；公積金流水一份（至少打印半年以上繳存情況）；申請審批表原件兩份（凡表格相關(guān)內(nèi)容均應(yīng)如實(shí)填寫）；主申請人、配偶及參貸人身份證、戶口簿復(fù)印件兩份（身份證復(fù)印正面即可，戶口簿需主頁、索引頁、本人所在頁各復(fù)印兩份）；主申請人及參貸人資信證明原件各兩份；共同還款承諾書或擔(dān)保書原件兩份（需手?。凰彿课萃恋刈C復(fù)印件兩份；抵押房屋所有人身份證復(fù)印件兩份（復(fù)印正面即可）；首付款收據(jù)復(fù)印件兩份；購房合同原件兩份（打印件）；抵押房屋評估報告原件四份。

二手房貸款須由管理中心審批完畢，在房管部門辦理完房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并將《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書》復(fù)印件報管理中心后，方可給借款人辦理放款手續(xù)。

（九）單位集資建房應(yīng)提供資料

集資建房辦理住房公積金貸款，應(yīng)集資建房單位首先向管理中心提供濟(jì)南市房管局出具的《濟(jì)南市集資建房審查合格證明書》原件及兩份復(fù)印件，經(jīng)審查通過后，由管理中心與集資建房單位簽訂《協(xié)議書》或《擔(dān)保合同》，再以借款職工個人名義提交申請資料，資料內(nèi)容參照商品房貸款所需資料提交。

二、如何繳納住房公積金

目前，不少人對住房公積金的繳存是否具有強(qiáng)制性認(rèn)識不一。一些用人單位認(rèn)為住房公積金不如社會保險般具有強(qiáng)制性，因此可繳可不繳。還有的單位認(rèn)為，他們已經(jīng)提供了住房福利、住房補(bǔ)貼等，因此可以代替住房公積金。

這些觀點(diǎn)都是錯誤的。住房公積金制度是國家法規(guī)政策強(qiáng)制實(shí)行的，用人單位和職工個人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。住房公積金的性質(zhì)不同于其它福利，不得挪作它用也不可以代替。

按照國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套文件，用人單位的義務(wù)具體包括兩個：

（一）設(shè)立住房公積金帳戶。

國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第13條規(guī)定：“單位應(yīng)當(dāng)?shù)阶》抗e金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經(jīng)住房公積金管理中心審核后，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)?！?第37條規(guī)定：“ 違反本條例的規(guī)定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款?！睆V州市住房公積金管理中心《關(guān)于設(shè)立住房公積金賬戶的通知》第2條明也確規(guī)定：“凡未按規(guī)定設(shè)立住房公積金賬戶的單位，請盡快到廣州市住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，再到銀行辦理賬戶設(shè)立手續(xù)。否則，廣州市住房公積金管理中心將根據(jù)《條例》第三十七條的規(guī)定對單位處以1萬元以上5萬元以下的罰款?！?/p>

（二）按時足額繳存住房公積金。

國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第15規(guī)定：“單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記。” 第20條規(guī)定：“單位應(yīng)當(dāng)按時、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳?！钡?8條規(guī)定：“違反本條例的規(guī)定，單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。”省建設(shè)廳《關(guān)于加強(qiáng)我省住房公積金管理有關(guān)問題的通知》第1條也明確規(guī)定：“對不按規(guī)定建立和按時繳存住房公積金的單位，市住房公積金管理中心要責(zé)令限期辦理和補(bǔ)繳；逾期不辦理和補(bǔ)繳的，要按照國務(wù)院《條例》規(guī)定進(jìn)行處罰?！笔凶》抗e金管理中心、市地稅局《關(guān)于加強(qiáng)住房公積金繳存及個人所得稅管理的通知》第1條規(guī)定：“單位逾期不繳或少繳的，住房公積金管理中心將根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定給予相應(yīng)處罰?！?/p>

根據(jù)以上規(guī)定，依法繳存住房公積金是用人單位的法定義務(wù)。如有違反的，住房公積金管理中心可責(zé)令限期繳存乃至申請法院強(qiáng)制執(zhí)行。

此外，職工個人也負(fù)有繳存住房公積金的義務(wù)。現(xiàn)實(shí)中，一些勞動者出于眼前利益考慮，不愿意從本人工資中掏錢繳存住房公積金，有的甚至要求將單位應(yīng)繳部分以現(xiàn)金方式直接支付給自己。這些認(rèn)識同樣不正確。雖然相關(guān)文件中沒有明確勞動者不繳住房公積金的法律責(zé)任，但是國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第17條規(guī)定：“新參加工作的職工從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金”，“單位新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起繳存住房公積金”。第18條規(guī)定：“職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5％” 。第19條規(guī)定：“職工個人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳?！?省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《省建設(shè)廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的實(shí)施意見的通知》第8條則明確規(guī)定：“凡用人單位招聘職工，單位和職工個人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。”可見，作為職工，也應(yīng)當(dāng)逐月繳存住房公積金，用人單位有權(quán)從其工資中代扣代繳。