一、民間借貸利息是怎樣規(guī)定？

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條前段規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效?！蓖瑫r，為了避免當(dāng)事人約定利率過高、債務(wù)人承擔(dān)利息過高的情況，司法解釋規(guī)定借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

二、處理辦法

1、在借貸中沒有約定利息或者有約定但不明確的處理辦法

實踐中有些借條僅僅顯示借款雙方當(dāng)事人名字，借款本金，借款期間，但沒有約定利息，或者約定了利息但是由于文字表述不清、不完整或者模糊從而導(dǎo)致意思表述不?；蛘唠m然約定了但是通過理解可以得出兩種解釋的，或者無法得出解釋的。這些都屬于沒有約定利息或者約定不明的方式。

 根據(jù)借貸法司法解釋第25條的規(guī)定，沒有約定利息的，出借人要求對方給付借款期間利息的，人民法院不予支持。但是如果不是自然人的，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)借貸的內(nèi)容、當(dāng)?shù)亟灰琢?xí)慣、市場利率等因素來確定利息。（提醒這里的非自然人不能包括金融機(jī)構(gòu)，可以看出我國法律的進(jìn)步，企業(yè)拆借有了法律依據(jù)，但是前提用于生產(chǎn)經(jīng)營，這里不再闡述）

 但是當(dāng)遇見該方式的時候合同法對沒有約定、約定不明、理解有爭議有一定的處理規(guī)則：1、先協(xié)商后解釋充分體現(xiàn)合同自治原則，法律依據(jù)為合同法61條；2、先協(xié)商后解釋優(yōu)先，這種處理規(guī)則的前提是合同法61條不能確定的，可以按照合同法62條之規(guī)定來處理。

 那么約定不明、沒有約定的認(rèn)定和處理上應(yīng)該遵循一定的原則。首先要看一下合同法對利息有沒有直接的規(guī)定，比如合同法第211條已經(jīng)直接規(guī)定了沒有約定利息的直接視為沒有利息。這也就是司法解釋第一款的來源。就不能再用合同法61條62條125條。其次如果不屬于合同法直接約定的首先使用61條按照協(xié)商的辦法來處理，如果不行再適用62條先協(xié)商后解釋的辦法來處理。合同法61、62是合同法靈活性的體現(xiàn)。

 那么對于理解有爭議的只能按照合同法第125條的規(guī)定來處理即當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的目的予以解釋。

 但是雖然沒有約定利息但是根據(jù)司法解釋第29條第2款第1項的規(guī)定可以請求法院要求借款人支付占用資金的利息年6%，或者依據(jù)民通意見第123條的規(guī)定來主張。具體規(guī)定請往下看。

2、在借貸中沒有約定逾期利息的處理辦法

   根據(jù)民間借貸司法解釋第29條的規(guī)定，如果約定了逾期利息按照約定執(zhí)行，但不能超過年24%的規(guī)定，且不得違法兩線三區(qū)的規(guī)定（兩線三區(qū)的分享請往下看）。沒有約定或者約定不明的處理辦法有兩種：1、既沒有約定了借款期間的利息，也沒有約定預(yù)期的利息的可以主張借款人資金占用利息，利息為年6%；2、約定了借款期間的利息但是沒有約定逾期利息的，可以主張借款人按照借款期間的利息支付資金占用利息。

   之前我國根據(jù)《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會的通知》第6條，當(dāng)事人沒有約定借款期間利息又沒有約定逾期利息的，可以參照人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率主張損失了。但是目前央行公布的一年貸款基準(zhǔn)利率基本上都是在6%左右浮動故而該司法解釋采用6%這個利率便于執(zhí)行操作。但是無論怎樣主張逾期利息都要遵循兩線三區(qū)的規(guī)定。

3、在借貸中既約定逾期利息又約定了違約金或者其他管理費用的處理辦法

根據(jù)民間借貸司法解釋30條，該條主要調(diào)整的是既約定了逾期利息又約定了違約金或者其他管理綜合費用的。也就是實踐中在借條中顯示逾期不還產(chǎn)生違約金的條款。該規(guī)定顯示無論約定逾期利息還是違約金還是其他費用的，不論一并主張還是分項主張均不能超過年利率24%，超出部分不予支持。但是同樣受到兩線三區(qū)的調(diào)整和保護(hù)。本條中的重點在于其他費用，根據(jù)合同法和相關(guān)法律，沒有對其他費用進(jìn)行界定，但是只要不違反其他禁止性或者強制性規(guī)定的均應(yīng)該有效，但是應(yīng)該遵循不能超過24%這一規(guī)定。

4、 在借貸中利息過高的處理辦法

   調(diào)整利息過高的處理辦法就是該司法解釋第26條兩線三區(qū)的規(guī)定。借款雙方當(dāng)事人約定的利息沒有超過24%，人民法院應(yīng)該支持。超過36%的部分可以要求返還，但是在24%-26%之間的利息屬于自然債務(wù)。所謂自然債務(wù)就是失去法律保護(hù)不得強制執(zhí)行的債務(wù)。具體不多闡述看下圖吧

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