一、借款抵押合同存在流質(zhì)抵押條款

2012年1月14日，某加工廠（以下簡稱“加工廠”）因經(jīng)營需要向王某借款，雙方簽訂抵押借款合同，合同約定：借款金額為50萬元，年息為2%。，借款期限為2012年1月14日至2012年6月13日，加工廠以其所有的房屋作抵押，如果到期不能償還借款本息，則房屋歸王某所有。合同簽訂后，王某將50萬元借款交付給加工廠。但是，借款到期后，加工廠并未如約償還借款本息。王某于是向法院起訴，請(qǐng)求法院確認(rèn)其對(duì)抵押房屋享有所有權(quán)。

二、流質(zhì)抵押條款效力如何

流質(zhì)抵押條款，是指抵押人和抵押權(quán)人事先約定，在債務(wù)清償期屆滿而抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給抵押權(quán)人所有的條款。

《擔(dān)保法》第40條規(guī)定：“訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。”最高人民法院《關(guān)于適用（中華人民共和國擔(dān)保法）若干問題的解釋》第57條規(guī)定： “當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無效。該內(nèi)容的無效不影響抵押合同其他部分內(nèi)容的效力。債務(wù)履行期屆滿后抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人可以協(xié)議以抵押物折價(jià)取得抵押物。但是，損害順序在后的擔(dān)保物權(quán)人和其他債權(quán)人利益的，人民法院可以適用合同法第七十四條、第七十五條的有關(guān)規(guī)定。”從上述規(guī)定看，合同中的流質(zhì)抵押條款是無效的。

禁止流質(zhì)抵押的好處在于：首先，有利于防止擔(dān)保設(shè)定人和與擔(dān)保人串通以逃避債務(wù)、損害擔(dān)保設(shè)定人的其他債權(quán)人的利益。如果法律允許流質(zhì)抵押條款，那么擔(dān)保設(shè)定人與擔(dān)保權(quán)人就有可能惡意串通，通過訂立流質(zhì)抵押條款這種合法的方式，來逃避擔(dān)保設(shè)定人對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)，從而給其他債權(quán)人造成損害。其次，有利于防止債務(wù)人與債權(quán)人串通以損害擔(dān)保設(shè)定人的利益。在擔(dān)保設(shè)定人不是債務(wù)人的情況下，如果允許流質(zhì)抵押條款，那么債務(wù)人就有可能與債權(quán)人串通，債務(wù)人到期故意不履行債務(wù)從而讓債權(quán)人取得擔(dān)保物的所有權(quán)，并以此來損害擔(dān)保設(shè)定人的利益，特別是在擔(dān)保設(shè)定人不能及時(shí)、有效地對(duì)債務(wù)人行使追償權(quán)的情況下，擔(dān)保設(shè)定人的利益更有可能受到損害。最后，禁止流質(zhì)抵押的終極目的是為了保護(hù)擔(dān)保設(shè)定人及其他債權(quán)人的利益。在擔(dān)保物的價(jià)值不是一般的高于而是過分高于被擔(dān)保的債權(quán)額時(shí)，如果允許流質(zhì)抵押條款的存在，則不僅會(huì)造成擔(dān)保設(shè)定人和債權(quán)人之間的利益失衡，造成顯失公平，在擔(dān)保設(shè)定人沒有足夠的財(cái)產(chǎn)以滿足他的其他債權(quán)人的債權(quán)時(shí)，還會(huì)造成擔(dān)保設(shè)定人的其他債權(quán)人與債權(quán)人之間的利益失衡。

本案中，加工廠與王某之間簽訂的抵押借款合同除抵押條款無效外，其他條款均為有效。但雙方在借款未到期的情況下，在抵押借款合同中約定以房屋抵償債務(wù)，屬于流質(zhì)抵押條款，應(yīng)當(dāng)屬于無效。另外，加工廠與王某之間約定以房屋作為抵押，但并未辦理抵押物登記，根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押條款有效，債權(quán)人未取得抵押權(quán)。